Ένα δάνειο για αγορά αυτοκινήτου ποσού 5.000 ευρώ, ένα προσωπικό δάνειο 2.000

ευρώ και δύο πιστωτικές κάρτες με υπόλοιπο 4.700 ευρώ απαιτούν από τον

δανειολήπτη να καταθέτει κάθε μήνα στις τράπεζες 505 ευρώ. Το ποσό αυτό είναι

δυσβάσταχτο για ένα νοικοκυριό με καθαρό μηνιαίο εισόδημα 1.400 ευρώ. Αν

μάλιστα υπήρχε και η δόση ενός στεγαστικού δανείου, η εγγραφή του δανειολήπτη

στη μαύρη λίστα του Τειρεσία θα ήταν – πιθανότατα – θέμα χρόνου. Για

παράδειγμα, ένα στεγαστικό δάνειο ποσού 50.000 ευρώ, με σταθερό επιτόκιο 6,5%

για 15 χρόνια, έχει μηνιαία δόση 422 ευρώ. Δηλαδή, το παραπάνω νοικοκυριό θα

πρέπει να πληρώνει μόνο για τις δόσεις 927 ευρώ κάθε μήνα και να ζει με τα

υπόλοιπα… 473 ευρώ!

Ωστόσο, σήμερα υπάρχουν χρηματοδοτικά προϊόντα, τα οποία με κατάλληλες

κινήσεις και σωστές επιλογές μπορούν να μειώσουν τη μηνιαία επιβάρυνση από

δόσεις δανείων τουλάχιστον στο μισό! Βέβαια, οι λύσεις αυτές, μακροπρόθεσμα,

κοστίζουν περισσότερο στον δανειολήπτη. Όμως τον διευκολύνουν να

ανταποκρίνεται κάθε μήνα με άνεση στις υποχρεώσεις του.

Ο «χρυσός» κανόνας

Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, καλύτερα είναι να μη βρεθεί κάποιος στη θέση

να «ρυθμίσει» τα δυσβάσταχτα χρέη του. Ένας απλός κανόνας είναι ο εξής: οι

μηνιαίες δόσεις από καταναλωτικά και κάρτες δεν πρέπει να ξεπερνούν το 15% –

20% του καθαρού (μηνιαίου) μισθού και οι δόσεις για στεγαστικά δάνεια το 45%.

Δηλαδή, στο παραπάνω παράδειγμα, οι συνολικές δανειακές υποχρεώσεις του

νοικοκυριού θα έπρεπε να φτάνουν κάθε μήνα τα 840 ευρώ το πολύ.

Οι συνήθεις τρόποι

Παρ’ όλα αυτά, υπάρχουν τρόποι να μειωθεί η συνολική επιβάρυνση των δόσεων. Οι

πιο συνήθεις τρόποι είναι οι εξής:

1. Μεταφορά όλων των υπολοίπων από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες σε

μια τράπεζα που τη συγκεκριμένη περίοδο κάνει προσφορά. Για παράδειγμα, η

Alpha Bank προσφέρει το προϊόν «Όλα σε ένα» με επιτόκιο 8,5% για 84 μήνες. Αν

μεταφερθούν όλα τα δάνεια (εκτός του στεγαστικού) σε αυτό το πρόγραμμα, η

συνολική μηνιαία επιβάρυνση μειώνεται στα 615 ευρώ, από 927 ευρώ που είναι

σήμερα. Συγκεκριμένα, οι δόσεις από κάρτες, προσωπικό δάνειο και δάνειο

αυτοκινήτου μειώνονται από τα 505 ευρώ στα 193 ευρώ τον μήνα. H δόση του

στεγαστικού παρέμεινε σταθερή.

2. Αύξηση της διάρκειας των δανείων. Αν αυξηθεί η διάρκεια του

στεγαστικού δανείου, η μηνιαία δόση μειώνεται κατακόρυφα. Ωστόσο, μέχρι τη

λήξη του δανείου, το συνολικό κόστος (τόκοι και κεφάλαιο) θα είναι αυξημένο.

Για παράδειγμα, το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο λανσάρει ένα νέο στεγαστικό δάνειο

με διάρκεια 40 ετών και επιτόκιο από 3,5%. Αν ο δανειολήπτης ζητήσει από τη

δική του τράπεζα να του αυξήσει τη διάρκεια του δανείου του σε 30 έτη ή

μεταφέρει το δάνειό του σε άλλη τράπεζα με μεγάλη διάρκεια (π.χ. 40 έτη), τότε

η μηνιαία δόση πέφτει στα 210 – 240 ευρώ, ανάλογα με τη διάρκεια. Τα έξοδα για

την αλλαγή της διάρκειας δεν ξεπερνούν τα 200 ευρώ. Έτσι, αν ο δανειολήπτης

του παραδείγματος μεταφέρει τα υπόλοιπα των καταναλωτικών δανείων και των

καρτών σε άλλη τράπεζα και αυξήσει τη διάρκεια του στεγαστικού δανείου, θα

ρίξει τη συνολική μηνιαία επιβάρυνσή του στα 433 ευρώ, από 927 που είναι

σήμερα.

3. Αν κάθε μήνα το νοικοκυριό έχει ανάγκη από ρευστά, καλύτερα να

καταφεύγει στα ανοικτά δάνεια παρά στα καταναλωτικά ή προσωπικά. Επίσης, θα

πρέπει να αποφεύγει την ανάληψη μετρητών από πιστωτικές κάρτες. Αν, μάλιστα, η

ανάγκη για ρευστά κάθε μήνα είναι μεγάλη, μπορεί να επιλέξει την αποπληρωμή

του ανοικτού δανείου με την ελάχιστη καταβολή που σήμερα αρχίζει από 1,5% επί

του υπολοίπου. Ακόμη μπορεί να εκμεταλλευθεί ορισμένες προσφορές τραπεζών,

όπως, για παράδειγμα, της Aspis Bank, η οποία χορηγεί ανοικτό δάνειο με

επιτόκιο στεγαστικού δανείου (5,4%). Το ποσό του ανοικτού δανείου είναι όσο

κεφάλαιο έχει αποπληρώσει ο δανειολήπτης στο στεγαστικό του. Αν, για

παράδειγμα, ο δανειολήπτης του παραπάνω παραδείγματος με χρέη σε κάρτες και

καταναλωτικά – προσωπικά δάνεια πάρει ανοικτό δάνειο και πληρώνει κάθε μήνα

την ελάχιστη καταβολή, θα έχει μηνιαία δόση 176 ευρώ. Μαζί με τη δόση τού

στεγαστικού για 15 έτη, η συνολική μηνιαία επιβάρυνση ανέρχεται σε 600 ευρώ

(περίπου). Αν αυξήσει και τη διάρκεια του στεγαστικού, θα ρίξει τη συνολική

μηνιαία επιβάρυνση στα 400 ευρώ.

4. Μπορεί να πάρει καταναλωτικό ή προσωπικό δάνειο με προσημείωση

ακινήτου. Ήδη τέτοιο δάνειο χορηγείται από την Τράπεζα Πειραιώς. Με τον τρόπο

αυτόν μπορεί να αναχρηματοδοτήσει τα χρέη από καταναλωτικά, προσωπικά δάνεια

και κάρτες με το ένα τρίτο του επιτοκίου. Δηλαδή, το επιτόκιο θα πέσει γύρω

στο 5%, από περίπου 11,5% που πληρώνει σήμερα. Αυτό σημαίνει ότι η μηνιαία

επιβάρυνση (μόνο από τα προσωπικά, καταναλωτικά δάνεια και κάρτες) θα πέσει

από τα 505 στα 220 ευρώ.

5. Όσοι έχουν στεγαστικό δάνειο, καλό είναι να αφήνουν στην άκρη

τουλάχιστον τρεις μηνιαίες δόσεις, για κάθε ενδεχόμενο.

6. Αν τα χρέη είναι μεγάλα, το νοικοκυριό που αντιμετωπίζει τον βραχνά

της υπερχρέωσης πρέπει να απευθυνθεί αμέσως στην τράπεζα και να ζητήσει

διακανονισμό. H έγκαιρη ειδοποίηση για το πρόβλημα μπορεί να σώσει τον

δανειολήπτη από τον Τειρεσία. H τράπεζα μπορεί να δώσει παράταση 6 έως 18

μηνών με το ίδιο επιτόκιο ή, μερικές φορές, με μικρότερο.

Δύο παραδείγματα «ρύθμισης» χρεών

Οι τράπεζες δίνουν δύο χαρακτηριστικά παραδείγματα «ρύθμισης» χρεών. Η μία

περίπτωση αφορά σχετικά μικρή συνολική οφειλή και η δεύτερη μεγαλύτερη.

1. Για την πρώτη περίπτωση παρουσιάζουν το εξής παράδειγμα: Έστω ότι το

καθαρό μηνιαίο οικογενειακό εισόδημα είναι 1.400 ευρώ. Κανονικά θα πρέπει το

σύνολο των δόσεων δανείων να μην ξεπερνά τα 280 ευρώ. Όμως, το συγκεκριμένο

νοικοκυριό δίνει κάθε μήνα δόσεις ύψους 505 ευρώ για δάνεια αυτοκινήτου,

προσωπικό δάνειο και για πιστωτικές κάρτες συνολικού ύψους 11.700 ευρώ.

Σε αυτή την περίπτωση μπορεί να γίνει μεταφορά υπολοίπου (11.700 ευρώ) όλων

των δανείων σε μία τράπεζα, με νέο καταναλωτικό δάνειο διάρκειας 72 μηνών και

με επιτόκιο γύρω στο 11,5%. Η μηνιαία δόση του θα πέσει στα 230 ευρώ και,

συνεπώς, το διαθέσιμο μηνιαίο εισόδημα αυξάνεται κατά 275 ευρώ. Με αυτόν τον

τρόπο υπάρχει η δυνατότητα δημιουργίας και ενός μέσου υπολοίπου των 600 ευρώ

σε πιστωτική κάρτα για την κάλυψη έκτακτων αναγκών (με ελάχιστη καταβολή 5%,

που σημαίνει δόση 30 ευρώ τον μήνα). Όμως, προτείνεται η ελάχιστη δόση να

είναι τουλάχιστον 50 ευρώ. Η κατοχή μίας πιστωτικής κάρτας συνιστάται για την

κάλυψη έκτακτων αναγκών, αλλά η χρήση της πρέπει να γίνεται με σύνεση και η

ανακύκλωση του χρέους με τον γρηγορότερο δυνατό ρυθμό.

2. Για τη δεύτερη περίπτωση δίνεται το εξής παράδειγμα: Έστω ότι το

καθαρό μηνιαίο οικογενειακό εισόδημα είναι 1.400 ευρώ και το σύνολο της

μηνιαίας δόσης – από δάνειο ύψους 30.000 ευρώ – είναι 588 ευρώ. Σε αυτή την

περίπτωση υπάρχει δυνατότητα να γίνει αναχρηματοδότηση, με δάνειο με

εξασφάλιση (προσημείωση ακινήτου). Με την κίνηση αυτή ο δανειολήπτης

επιβαρύνεται με περίπου 1% λόγω προσημείωσης και άλλων εξόδων, αλλά το σύνολο

της μηνιαίας δόσης μπορεί να πέσει στα 373 ευρώ, δηλαδή σχεδόν στο μισό. Αυτό

συμβαίνει διότι το επιτόκιο στα καταναλωτικά δάνεια με εξασφάλιση είναι γύρω

στο 8% και η διάρκειά του μπορεί να φτάσει τα 10 χρόνια.