Οκτώ παγίδες σε ασφαλιστήρια

Παγίδες κρύβουν συχνά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια, με αποτέλεσμα πολλές φορές
οι ασφαλισμένοι να βρίσκονται προ δυσάρεστων εκπλήξεων.

O ασφαλισμένος που νοσηλεύθηκε σε μη συμβεβλημένο με την εταιρεία του νοσοκομείο μπορεί να περιμένει έως δύο μήνες για να πληρωθεί την αποζημίωση

Το πρόβλημα δημιουργείται από τους δυσνόητους όρους που περιέχονται κυρίως στα
ψιλά γράμματα των συμβολαίων του κλάδου ζωής (συνταξιοδοτικά και νοσοκομειακά)
και προκαλούν συχνά τριβές μεταξύ του ασφαλισμένου και της εταιρείας, οι
οποίες κατά κανόνα καταλήγουν εις βάρος των πρώτων. Ποια είναι όμως τα σημεία
που εφόσον οι ασφαλισμένοι δεν κατανοήσουν κατά την υπογραφή της σύμβασης,
μπορεί να δημιουργήσουν εντάσεις στο μέλλον;

1. Προσοχή στο επιτόκιο. Το επιτόκιο με το οποίο επενδύονται τα
ασφάλιστρα που καταβάλλει ο πελάτης, προκειμένου στη λήξη του συμβολαίου να
έχει σχηματιστεί το επιθυμητό κεφάλαιο που θα εισπράξει ως σύνταξη ή ως εφάπαξ
δεν πρέπει να είναι το μοναδικό κριτήριο επιλογής μιας εταιρείας. Το επιτόκιο
αυτό ποικίλει στην αγορά από 2,5% ώς 3,35%. Υπάρχουν για παράδειγμα εταιρείες
που αν και δουλεύουν με υψηλό επιτόκιο, το όφελος για τον ασφαλισμένο
εξανεμίζεται από τις παχυλές προμήθειες που χρεώνουν. Έστω άνδρας ηλικίας 42
ετών που στα 65 του θέλει να εισπράξει σύνταξη 500 ευρώ τον μήνα. Υπάρχει
εταιρεία που θα τον χρεώσει με ετήσιο ασφάλιστρο 2.300 ευρώ και άλλη που θα
του ζητήσει 2.380 ευρώ. Τα 80 αυτά ευρώ της διαφοράς είναι τα επιπλέον
διαχειριστικά έξοδα και προμήθειες της δεύτερης εταιρείας.

2. Ποτέ πρόωρη εξαγορά του συμβολαίου. Τα τελευταία χρόνια λόγω των
οικονομικών δυσκολιών που αντιμετωπίζουν, πολλά νοικοκυριά «σπάνε» πρόωρα τα
συμβόλαιά τους, ώστε να εξυπηρετήσουν άλλες υποχρεώσεις τους. Το ποσό που
εισπράττουν ωστόσο είναι πολύ μικρότερο από τα χρήματα που έχουν καταβάλει ώς
εκείνη τη στιγμή. Και αυτό γιατί σε περίπτωση εξαγοράς ενός συμβολαίου στα
πρώτα χρόνια ισχύος του, οι εταιρείες επιστρέφουν στον πελάτη μικρό μόνο μέρος
των ασφαλίστρων που κατέβαλε: το υπόλοιπο προορίζεται για προμήθειες και έξοδα
της ασφαλιστικής εταιρείας. Έστω λοιπόν ότι άνδρας 42 ετών που πληρώνει 2.380
ευρώ τον χρόνο, εξαγοράζει έπειτα από 3 χρόνια το συμβόλαιό του. Ώς εκείνη την
στιγμή έχει καταβάλει 7.140 ευρώ. Αλλά θα εισπράξει από την εταιρεία μόλις
3.000 ευρώ. Τα υπόλοιπα 4.140 ευρώ, δηλαδή το 60% των όσων πλήρωσε, αφορούσαν
προμήθειες των ασφαλιστών και έξοδα της εταιρείας.

3. Επέκταση του συμβολαίου ίσον επιπλέον προμήθειες. Συχνά οι
ασφαλισμένοι αποφασίζουν να ανανεώσουν το συμβόλαιό τους, δηλαδή, να αυξήσουν
το ύψος των ασφαλίστρων που πληρώνουν, ώστε στο μέλλον να εισπράξουν
μεγαλύτερη σύνταξη. Θα πρέπει να γνωρίζουν ότι σε αυτή τη περίπτωση, η
ανανέωση υπολογίζεται ως ένα νέο συμβόλαιο. Οπότε, τα πρώτα χρόνια ισχύος του
νέου αυτού συμβολαίου, μεγάλο ποσό των ασφαλίστρων θα αφορά και πάλι
προμήθειες.

4. Εγγυημένη σύνταξη. Ο ασφαλισμένος θα πρέπει να ορίζει σε ποιο
πρόσωπο θέλει να μεταβιβαστεί η σύνταξή του σε περίπτωση θανάτου του, καθώς
και το χρονικό διάστημα που θα την παίρνει ο δικαιούχος (π.χ. για 10 χρόνια).
Μόνο σε αυτή την περίπτωση ο δικαιούχος θα πάρει το υπόλοιπο ποσό, έστω και
ελαφρώς μειωμένο. Σε οποιαδήποτε άλλη περίπτωση, για παράδειγμα, αν διαλέξει
την εγγυημένη σύνταξη χωρίς συγκεκριμένη διάρκεια και ο ασφαλισμένος πεθάνει,
η σύνταξη χάνεται.

5. Τι ισχύει για τα εξαρτώμενα μέλη. Ένα εξαρτώμενο μέλος σε
νοσοκομειακό πρόγραμμα συνήθως χάνει την κάλυψη σε περίπτωση θανάτου του
κύριου ασφαλισμένου. Ασφαλιστές συστήνουν για να έχει μεγαλύτερη σιγουριά ένα
ζευγάρι να συνάπτει δύο ξεχωριστά συμβόλαια.

6. Προσοχή στα συμβεβλημένα νοσοκομεία. Μπορεί, ακόμη και αν έχει
κανείς κάρτα νοσηλείας, αλλά νοσηλευτεί σε μη συμβεβλημένο με την εταιρεία
νοσοκομείο, να κληθεί να καταβάλει από την τσέπη του τα χρήματα και εν
συνεχεία να υποβάλει τα δικαιολογητικά στην εταιρεία προκειμένου να
αποζημιωθεί. Κανονικά από την ημέρα της υποβολής των σχετικών δικαιολογητικών
μέχρι την καταβολή της αποζημίωσης δεν πρέπει να περάσουν πάνω από 10 ημέρες.
Στην πράξη όμως μπορεί να χρειαστεί να περιμένει κανείς ακόμη και 2 μήνες
ανάλογα με το ύψος των χρημάτων, αλλά κυρίως τη φερεγγυότητα της εταιρείας.

7. Ποιες είναι οι εξαιρέσεις και πώς ορίζονται οι «προϋπάρχουσες και
γνωστές ασθένειες» ή οι «συγγενείς παθήσεις». Ο όρος προκαλεί συχνά τριβές
μεταξύ ασφαλισμένου και εταιρείας, αφού παρέχει περιθώρια για πολλές
ερμηνείες. Δεν είναι σαφές αν έχει εφαρμογή όταν μια πάθηση ξεκίνησε πριν από
την ασφάλιση αλλά ήταν άγνωστη στον ασφαλισμένο.

8. Καλύπτουν μέχρι και το… φακελάκι. Σε ορισμένα προγράμματα
εταιρειών ισχύει ότι ακόμη και αν ο πελάτης δεν προσκομίσει αποδείξεις για την
αμοιβή του χειρουργού, η εταιρεία αναφέρει ότι δεσμεύεται να του καταβάλλει το
70% του ανώτατου ποσού που αντιστοιχεί στην κατηγορία της επέμβασης. Καλύπτει
δηλαδή με τον τρόπο αυτό ακόμη και το φακελάκι του γιατρού.