26 παγίδες στα ψιλά γράμματα

Στριμωγμένους στη γωνία έχουν οι τράπεζες όσους έχουν πάρει δάνειο ή
χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες. Οι τράπεζες φροντίζουν εκ των προτέρων να
«δένουν» τους δανειολήπτες και καταναλωτές απ’ όλες τις πλευρές, βάζοντας
όρους και προϋποθέσεις, που διασφαλίζουν με χίλιους τρόπους τα συμφέροντά
τους.

Το πετυχαίνουν αυτό με τις συμβάσεις που υπογράφουν οι πελάτες, προκειμένου να
λάβουν το δάνειο ή την κάρτα. Οι συμβάσεις περιέχουν δεκάδες δεσμεύσεις και
υποχρεώσεις ανάμεσα στα πολύ ψιλά γράμματα, που συνήθως είναι γραμμένες.

Όμως, και οι υπόλοιπες συμβάσεις για όλες τις κατηγορίες δανείων είναι συνήθως
πολυσέλιδες και αρκετά πολύπλοκες για τον απλό καταναλωτή. Και το χειρότερο
απ’ όλα, είναι το εξής: Ο υποψήφιος δανειολήπτης υποχρεούται να διαβάσει αυτές
τις συμβάσεις μέσα σε περιορισμένο σχετικά χρόνο και εντός των «τειχών» της
τράπεζας, προκειμένου να αποφασίσει, πριν βάλει την υπογραφή του και δεσμευθεί
με τους όρους που αυτές περιέχουν. Αλλά και όταν παίρνει στο σπίτι του το
αντίγραφο της σύμβασης, το βάζει στην άκρη και σπάνια το μελετάει ο
δανειολήπτης, έστω και κατόπιν εορτής. Γι’ αυτό, λοιπόν, πριν μπει η υπογραφή,
απαιτείται προσεκτική ανάγνωση όλων αυτών των όρων που αναλαμβάνει ο
δανειολήπτης, προκειμένου να μη βρεθεί προ δυσάρεστων εκπλήξεων.

Συγκεκριμένα, όπως προκύπτει από τη σύμβαση, για τη λήψη ενός στεγαστικού
δανείου (είναι σχεδόν ίδια σε όλες τις τράπεζες), οι όροι με τους οποίους
«δένουν» τους δανειολήπτες, είναι:

1 Αν το δάνειο έχει περίοδο χάριτος, τότε οι τόκοι της περιόδου αυτής
κεφαλαιοποιούνται με την υπογραφή πρόσθετης συμβολαιογραφικής πράξης. Δηλαδή,
εδώ γεννιέται μία πρόσθετη επιβάρυνση, που θα φανεί στο τέλος της περιόδου.

2 Σε περίπτωση που θεσπισθεί από την Τράπεζα της Ελλάδος διοικητικά
ανώτερο όριο επιτοκίων, ο οφειλέτης θα χρεώνεται με το επιτόκιο αυτό και όχι
με αυτό που είχε συμφωνήσει με την τράπεζα.

3Το εκάστοτε επιτόκιο που συμφωνεί ο πελάτης με την τράπεζα,
προσαυξάνεται με 1 μονάδα λόγω της εισφοράς του Ν. 128 και 4% ετησίως λόγω του
Ειδικού Φόρου Τραπεζικών Εργασιών (ΕΦΤΕ).

4Όταν ο πελάτης, για οποιονδήποτε λόγο, καθυστερήσει να εξοφλήσει τη
δόση, θα χρεώνεται χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση, ενόχληση ή αποστολή νέου
λογαριασμού (επιταγής), με το επιτόκιο υπερημερίας για όλα τα καθυστερούμενα
ποσά από την ημέρα που αρχίζει η καθυστέρηση. Το επιτόκιο αυτό είναι σήμερα
2,5% και υπολογίζεται ως προσαύξηση στο επιτόκιο του δανείου.

5 Όμως, οι επιπλέον επιβαρύνσεις δεν σταματούν στους τόκους
υπερημερίας. Επί των τόκων υπερημερίας θα υπολογίζονται τόκοι από την πρώτη
ημέρα καθυστέρησης.

6 Όταν κάποιο μέρος του δανείου είναι ληξιπρόθεσμο, η τράπεζα έχει το
δικαίωμα να απαιτήσει την εξόφληση ολόκληρου του δανείου (και του μη
ληξιπρόθεσμου μέρους αυτού).

7 Επίσης, στην περίπτωση αυτή έχει το δικαίωμα να χρεώνει με τόκους
υπερημερίας όχι μόνο το ληξιπρόθεσμο ποσό, αλλά το υπόλοιπο ποσό του δανείου.

8 Το ποσό που δίνει κάθε φορά ο οφειλέτης στην τράπεζα, κατανέμεται με
την εξής σειρά. Πρώτα, καλύπτονται τα δικαστικά έξοδα μαζί με τις αμοιβές των
πληρεξούσιων δικηγόρων της τράπεζας, τα έξοδα πάσης φύσεως, όπως και τα τέλη,
φόροι, εισφορές και επιβαρύνσεις που αφορούν τη διατήρηση και εξασφάλιση των
δικαιωμάτων της τράπεζας. Στη συνέχεια, καλύπτονται όλες οι προμήθειες που
υπάρχουν και το υπόλοιπο πηγαίνει για την εξόφληση των τόκων με την εξής
σειρά: τόκοι υπερημερίας, τόκοι επί των τόκων, συμβατικοί τόκοι. Στο τέλος
ό,τι περισσέψει, πηγαίνει για να εξοφληθεί το κεφάλαιο. Προσοχή, λοιπόν, στην
κίνηση του λογαριασμού, γιατί αν κάποιο μέρος του χρέους μείνει ληξιπρόθεσμο
για πολύ καιρό, μετά δύσκολα «μαζεύεται».

9 Αν το δάνειο έχει σταθερό επιτόκιο και κάποια στιγμή τα οικονομικά
σας είναι σε καλή κατάσταση, μπορείτε να το εξοφλήσετε ολόκληρο μόνο στη λήξη
κάθε πενταετίας. Αν έχει κυμαινόμενο επιτόκιο, αυτό μπορεί να γίνει μετά τα 5
πρώτα χρόνια. Οποτεδήποτε άλλοτε η εξόφλησή του είναι ασύμφορη, καθώς επί του
ποσού που εξοφλείται εφάπαξ θα υπολογισθεί επιπλέον 6% ως «ποινή» συν 4% ΕΦΤΕ
επί της επιβάρυνσης.

10 Για μεγαλύτερη εξασφάλιση, εκτός από την προσημείωση ή την
υποθήκευση του ακινήτου, η τράπεζα λαμβάνει τα ενοίκια του ακινήτου, όταν αυτό
ενοικιάζεται. Σε κάθε περίπτωση νέας ενοικίασης, τα συμβόλαια θα εγκρίνονται
υποχρεωτικά από την τράπεζα.

11 Ο δανειολήπτης υποχρεούται να ασφαλίσει τα ενυπόθηκα ακίνητα σε
ασφαλιστική εταιρεία την οποία έχει εγκρίνει η τράπεζα. Το δε συμβόλαιο
ασφάλισης θα παραδοθεί υποχρεωτικά στην τράπεζα, η οποία είναι και ο
δικαιούχος της ασφαλιστικής αποζημίωσης.

12 Αν ο οφειλέτης δεν ανανεώσει την ασφάλεια, τότε η τράπεζα δικαιούται
να απαιτήσει την εξόφληση του δανείου. Αν το κρίνει σκόπιμο η τράπεζα, μπορεί
να ανανεώσει η ίδια τα ασφάλιστρα, χρεώνοντας το ποσό στον οφειλέτη και με τόκο.

13 Σε κάθε περίπτωση που ο οφειλέτης παραβιάσει έστω και έναν από τους
όρους της σύμβασης, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να ζητήσει την εξόφληση
ολόκληρου του δανείου.

14Τα βιβλία της τράπεζας είναι «Ευαγγέλιο». Δηλαδή, ό,τι λένε αυτά,
σχετικά με την κίνηση του λογαρισμού του οφειλέτη, είναι η μία και μόνη αλήθεια.

15Για περισσότερους από έναν οφειλέτη ή εγγυητές του δανείου, ευθύνεται
ο καθέντας εξ ολοκλήρου για την εξόφληση του δανείου.

16Κάθε επιβάρυνση, έξοδα και τέλη σύμβασης, βαρύνουν τον οφειλέτη.
Πρόκειται για δικαστικά έξοδα, έξοδα ελέγχου τίτλων, εγγραφή υποθήκης και
προσημειώσεως, και κάθε δαπάνη για ασφάλιση, κατάσχεση και γενικά αναγκαστική εκτέλεση.