Πότε συμφέρουν τα κυμαινόμενα στα στεγαστικά δάνεια

Η τάση της αγοράς αυτή τη στιγμή είναι προς τα κυμαινόμενα επιτόκια και όχι αδικαιολόγητα. Η διαφορά σε σχέση με τα σταθερά είναι σημαντική – συχνά πάνω από 1% – ενώ τουλάχιστον για τους επόμενους μήνες το κόστος του χρήματος είναι πιο πιθανό να κατέβει παρά να ανέβει. Αυτό σημαίνει ότι για ένα μέσο στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ, για 20 χρόνια, το κέρδος για όποιον επιλέξει κυμαινόμενο επιτόκιο έναντι σταθερού κυμαίνεται ανάμεσα στα 80 και τα 120 ευρώ τον μήνα, ανάλογα με τη σταθερή περίοδο αλλά και την τράπεζα. Προφανώς, λοιπόν, συμφέρει να μην «κλειδώσει» κανείς το χρέος του, τουλάχιστον για τους επόμενους μήνες.

Τα πράγματα γίνονται πιο περίπλοκα στην περίπτωση που κάποιος ήδη έχει στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου και σκέφτεται αν συμφέρει να το σπάσει, προκειμένου να το μετατρέψει σε κυμαινόμενο και να πληρώνει χαμηλότερη δόση. Και αυτό γιατί στις περισσότερες περιπτώσεις υπάρχει ποινή για τη μετατροπή του σταθερού σε κυμαινόμενο, ειδικά αν αυτή γίνει μέσω μεταφοράς του δανείου σε άλλη τράπεζα. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης θα πρέπει να ρωτήσει για το σχετικό κόστος, να το διαπραγματευθεί με την τράπεζα και εν συνεχεία να υπολογίσει αν πραγματικά τον συμφέρει.

Κατά κανόνα, αν η σταθερή διάρκεια λήγει σχετικά σύντομα – σε διάστημα δηλαδή κάτω των έξι μηνών – και υπάρχει ποινή για τη μετατροπή, συμφέρει κανείς να περιμένει μέχρι να λήξει και στη συνέχεια να διαπραγματευθεί καλύτερους όρους. Αν όμως πρόκειται για νέο, τσουχτερό σταθερό στεγαστικό, συμφέρει κανείς να το σπάσει γιατί το κέρδος από το χαμηλότερο κυμαινόμενο επιτόκιο είναι σημαντικά υψηλότερο έναντι της όποιας ποινής.