Ο φόβος για τη σύνταξη «φουντώνει» την ιδιωτική ασφάλιση

Στροφή σε συνταξιοδοτικά προγράμματα τραπεζών και ασφαλιστικών εταιρειών
πραγματοποιούν ολοένα και περισσότεροι εργαζόμενοι. Ο φόβος για επώδυνες
αλλαγές στο Ασφαλιστικό μέσα στα επόμενα χρόνια, που θα ανεβάσουν το όριο
ηλικίας για συνταξιοδότηση και θα μειώσουν το ύψος των συντάξεων, σε συνδυασμό
με το χαμηλό επίπεδο των ήδη παρεχόμενων συντάξεων, κάνει τους εργαζόμενους να
στρέφονται στη λύση των ιδιωτικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.

Απόδειξη η «έκρηξη» που έχει σημειωθεί το τελευταίο διάστημα, τόσο στον αριθμό
των σχετικών προγραμμάτων όσο και στο ύψος των κεφαλαίων που τοποθετούνται σε
αυτά. Σύμφωνα με στοιχεία της Ευρωπαϊκής Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών (CEA)
το 2004 η παραγωγή ασφαλίστρων ζωής – στην οποία συμπεριλαμβάνονται τα
συνταξιοδοτικά προγράμματα – «έτρεξε» στην Ελλάδα με ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης
20,5% όταν ο μέσος όρος της Ευρωζώνης ήταν 7,5%. Εκτιμάται, μάλιστα, ότι τα
επόμενα χρόνια θα συνεχισθεί με τους ίδιους υψηλούς ρυθμούς. Με βάση τα
στοιχεία του 2004, το ποσό που διατέθηκε σε ιδιωτικά προγράμματα συντάξεων και
ασφαλειών ζωής ανήλθε σε 1,7 δισ. ευρώ, που αντιστοιχεί στο 1% του ΑΕΠ,
ποσοστό πολύ χαμηλότερο από τον ευρωπαϊκό μέσο όρο, τον οποίο αναμένεται ότι
θα προσεγγίσει σταδιακά η Ελλάδα τα επόμενα χρόνια.

Και οι τράπεζες

H διεύρυνση της ασφαλιστικής «πίτας» έχει ανοίξει την όρεξη και των τραπεζών,
που το τελευταίο διάστημα προωθούν μια σειρά προϊόντων «από το γκισέ»,
ανταγωνιζόμενες έτσι άμεσα τις ασφαλιστικές εταιρείες, υποσχόμενες σύνταξη
ακόμα και μόλις ο ασφαλιζόμενος συμπληρώσει τα 55 του χρόνια. Το ύψος της
μηνιαίας σύνταξης του ασφαλισμένου εξαρτάται από τη διάρκεια του συμβολαίου
και το ύψος των ασφαλίστρων που καταβάλλει κάθε χρόνο.

Πρόκειται για τα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα (Bank Assurance) που γνωρίζουν
ραγδαία άνοδο την τελευταία τριετία. Συγκεκριμένα, η αξία των προγραμμάτων
αυτού του είδους εκτινάχθηκε από το 2,43% της συνολικής ασφαλιστικής αγοράς το
2002, στο 18,5% το 2004, ενώ μέσα στα επόμενα χρόνια εκτιμάται ότι θα
προσεγγίσει τον μέσο όρο των υπολοίπων χωρών της Νότιας Ευρώπης (όπου
ξεπερνούν το 60%).

Νέα προϊόντα

Προκειμένου να εκμεταλλευθούν τη θετική συγκυρία, τράπεζες και ασφαλιστικές
εταιρείες έχουν διαθέσει, το τελευταίο διάστημα, μια σειρά νέων προϊόντων,
επιδιώκοντας να διευρύνουν τα μερίδιά τους στην αγορά, αλλά και να
προσελκύσουν κατηγορίες ενδιαφερομένων που μέχρι πρότινος δεν είχαν ασχοληθεί
με την προοπτική της ιδιωτικής συνταξιοδότησης. Προγράμματα «εξπρές» για
εργαζόμενους άνω των 40 ετών, «συνταξιοδοτικά» που απευθύνονται σε γονείς
προκειμένου να χρηματοδοτήσουν τις σπουδές των παιδιών τους, αλλά και προϊόντα
«πακέτο» που συνδυάζουν την επένδυση με την ασφάλιση με προοπτική τη χορήγηση
σύνταξης σε προκαθορισμένο χρονικό διάστημα, είναι μερικά μόνο παραδείγματα
από τις νέες επιλογές που έχουν στη διάθεσή τους οι ενδιαφερόμενοι.

Απόδειξη της έντονης κινητικότητας στον κλάδο της ιδιωτικής συνταξιοδότησης το
τελευταίο διάστημα είναι πως μόνο μέσα στον προηγούμενο μήνα δύο από τις
μεγαλύτερες ελληνικές τράπεζες – η Εθνική και η Εμπορική – ενίσχυσαν το
«οπλοστάσιο» των ασφαλιστικών τους προγραμμάτων με δύο νέα προϊόντα. Το
πρόγραμμα «Τριπλούν» της Εθνικής Τράπεζας που προσφέρει εγγυημένη ετήσια
απόδοση 2%, με βάση την οποία υπολογίζεται το ποσό που θα λάβει ο ασφαλισμένος
στη λήξη του προγράμματος, ενώ ταυτόχρονα λειτουργεί και ως ασφάλεια ζωής για
το ύψος της αρχικής επένδυσης (ή το διπλάσιο αυτής σε περίπτωση ατυχήματος). H
Εμπορική Τράπεζα, από την πλευρά της, προσπαθεί να «ανοίξει» την αγορά
απευθυνόμενη σε εργαζόμενους ηλικίας άνω των 40 ετών που αναζητούν επιπλέον
εξασφάλιση λόγω των αλλαγών που αναμένονται στο Ασφαλιστικό. Έτσι, με το
πρόγραμμα Smile Σύνταξη Express, ανοίγει τις πόρτες της ιδιωτικής
συνταξιοδότησης σε μια ηλικία που μέχρι πρότινος εθεωρείτο «αποκλεισμένη» από
αυτού του είδους τα προγράμματα.

Αντίστοιχη κινητικότητα παρατηρείται και από την πλευρά της Eurobank, που
υπόσχεται επιπλέον σύνταξη με κόστος «όσο ένας καφές την ημέρα». Προγράμματα
αυτού του τύπου, με αντίστοιχους όρους, διαθέτει και η τράπεζα Πειραιώς, μέσω
της ING Πειραιώς Ζωής, η Κύπρου Ζωής, ενώ η Alpha Bank (μέσω της θυγατρικής
της Alpha Ασφαλιστική) διαθέτει τραπεζοασφαλιστικά προγράμματα με ελάχιστη
ετήσια εγγυημένη απόδοση 3,15%.

Από την πλευρά τους, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν διευρύνει την γκάμα των
προσφερομένων προγραμμάτων, στοχεύοντας τόσο σε ασφαλισμένους που επιλέγουν τη
σιγουριά της εγγυημένης ετήσιας απόδοσης, όσο και σε άλλους που στοχεύουν σε
υψηλότερη απόδοση, παίρνοντας, όμως, επιπλέον ρίσκο. Εταιρείες όπως η ING, η
Interamerican, η Εθνική Ασφαλιστική και η Allianz, έχουν «ρίξει» στην αγορά
μια σειρά νέων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων υποσχόμενες είτε εφάπαξ καταβολή
στη λήξη είτε μηνιαία σύνταξη για τον ασφαλιζόμενο και την οικογένειά του.

Φοροαπαλλαγές

Επιπλέον, τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες φροντίζουν να «υπενθυμίσουν»
στους ενδιαφερόμενους τις φοροαπαλλαγές που απολαμβάνουν στην περίπτωση που
εγγραφούν σε κάποιο από τα προγράμματα αυτά. Σήμερα, ετήσια ασφάλιστρα ύψους
έως 1.100 ευρώ ανά νοικοκυριό εκπίπτουν εξ ολοκλήρου από το φορολογητέο
εισόδημα, γεγονός που μεταφράζεται σε «έκπτωση» της τάξης των 440 ευρώ
ετησίως. Ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα ύψους 1.100 ευρώ, δηλαδή, στην
πραγματικότητα κοστίζει 660 ευρώ, αν το εισόδημα του ασφαλιζόμενου
φορολογείται με τον υψηλότερο συντελεστή (40%).