Oδηγός ΣTEΓAΣTIKA ΔANEIA Παγίδες και ψιλά γράμματα

Μετά την Πράξη του Διοικητή της Τραπέζης της Ελλάδος αλλά και τον θόρυβο
που προκλήθηκε γύρω από τα ψιλά γράμματα στις συμβάσεις δανείων, οι τράπεζες
οφείλουν να ενημερώνουν τους δανειολήπτες για τα εξής:

* Ποιο είναι το ύψος των βασικών επιτοκίων χορηγήσεων, στα οποία
συμπεριλαμβάνονται όλες οι τυχόν χρηματοοικονομικές επιβαρύνσεις των
πιστωτικών ιδρυμάτων, καθώς και ποιο είναι το ύψος του περιθωρίου επιτοκίου
(spread), όπου αυτό υπάρχει.

* Ποιες είναι οι ειδικές εισφορές, οι φόροι και τα τέλη που προβλέπει η
ισχύουσα νομοθεσία.

* Πότε ξεκινάει η περίοδος εκτοκισμού των δανείων, καθώς και πληροφορίες για
την τυχόν παρεχόμενη περίοδο χάριτος.

* Ποια είναι η χρονική βάση υπολογισμού των τόκων (αριθμός ημερών έτους και
μήνα).

* Ποιο είναι το γενικό επιτόκιο αναφοράς σε δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο
σαφώς προσδιορισμένο, σύμφωνα με τα ισχύοντα επιτόκια των χρηματαγορών.

* Πώς αναλύεται η καταβολή των δόσεων κατά κεφάλαιο, τόκους και λοιπές
επιβαρύνσεις, για όλη την περίοδο ισχύος του σταθερού επιτοκίου σε δάνεια με
σταθερό επιτόκιο.

* Ποιο είναι το ύψος των αμοιβών για τυχόν παρεχόμενες ειδικές υπηρεσίες,
εφάπαξ δαπανών, καθώς και για τα έξοδα υπέρ τρίτων που εισπράττουν.

* Ποιο είναι το ύψος του επιτοκίου υπερημερίας και πώς υπολογίζονται οι τόκοι.

* Ποιοι όροι και ποιες επιβαρύνσεις ισχύουν, όταν οι δανειοδοτούμενοι
υπερβαίνουν τα συμβατικά όρια χρηματοδότησης.

* Ποιες είναι οι προϋποθέσεις και ποιοι οι όροι πρόωρης εξόφλησης ή μετατροπής
των όρων του δανείου.

* Τι κίνδυνο διατρέχει ο δανειολήπτης από ενδεχόμενη διακύμανση της
συναλλαγματικής ισοτιμίας στην περίπτωση δανείων σε συνάλλαγμα ή ρήτρα
συναλλάγματος.

* Ποια είναι η δυνατότητα και ποιο το κόστος χρησιμοποίησης τεχνικών κάλυψης
του κινδύνου από την ενδεχόμενη μεταβολή της συναλλαγματικής ισοτιμίας ή και
των επιτοκίων.

* Τι ισχύει, όταν ο δανειολήπτης οφείλει να ανοίξει καταθετικό τραπεζικό
λογαριασμό στο πιστωτικό ίδρυμα που χορηγεί το δάνειο ή την πίστωση.

Τα μυστικά της προσημείωσης

Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται η διαδικασία της προσημείωσης, όταν δεν έχει
γίνει σύσταση οριζόντιας ή κάθετης ιδιοκτησίας. Ως κανόνας ισχύει ότι η
τράπεζα εγγράφει προσημείωση σε ακίνητο που ανήκει στον δανειζόμενο ή σε
τρίτο, αρκεί όλοι οι ιδιοκτήτες να συμπεριληφθούν στο ακίνητο. Τι σημαίνει
αυτό; Υποθέτουμε, για παράδειγμα, ότι πρόκειται να αγοραστεί ένα οικόπεδο από
δύο διαφορετικά πρόσωπα, ο ένας εκ των οποίων επιθυμεί να δανειοδοτηθεί.
Ελλείψει καθέτου συστάσεως ιδιοκτησίας, το οικόπεδο θα πρέπει να προσημειωθεί
εξ ολοκλήρου και να υπογράψουν για το δάνειο και οι δύο ενδιαφερόμενοι. Το
επόμενο παράδειγμα αφορά μια ανάλογη περίπτωση αλλά με οριζόντιο ιδιοκτησία,
δηλαδή διαμερίσματα. Ας υποθέσουμε ότι το δάνειο αφορά αποπεράτωση 3ου ορόφου
σε τριώροφο κτίριο. Ελλείψει οριζοντίου ιδιοκτησίας θα πρέπει να προσημειωθούν
και οι τρεις όροφοι, δηλαδή χρειάζεται να υπογράψουν και οι τρεις ιδιοκτήτες.