Συνταξιοδοτικά «πακέτα» στα μέτρα του ασφαλισμένου

Για πολλούς ασφαλισμένους, η σύνταξη που θα πάρουν από το Ταμείο τους δεν
αρκεί για να καλύψουν τις ανάγκες τους και να πραγματοποιήσουν τα σχέδιά τους
μετά τη συνταξιοδότησή τους. Έτσι, όλο και περισσότεροι αναζητούν τρόπους να
ενισχύσουν το μηνιαίο εισόδημά τους, ή να πάρουν ένα εφάπαξ ποσό κάποια στιγμή
στο μέλλον, που θα συμπίπτει με τον χρόνο συνταξιοδότησής τους.

Τις ανάγκες αυτές καλύπτουν τα προγράμματα που προσφέρουν οι ασφαλιστικές
εταιρείες. Από το ποσό που θα καταβάλει κανείς, αλλά και από τη διάρκεια του
συμβολαίου τού ασφαλιστικού προγράμματος εξαρτάται το ποσό που θα εισπράξει
στη λήξη της σύμβασης. Προκειμένου ο ασφαλισμένος να μπορεί με άνεση να
εξυπηρετήσει τις υποχρεώσεις του, συνιστάται από τις εταιρείες το ετήσιο ύψος
των ασφαλίστρων που θα καταβάλει να μην υπερβαίνει τις μηνιαίες αποδοχές του.
Υπάρχουν δύο – κυρίως – κατηγορίες συμπληρωματικών προγραμμάτων ιδιωτικής
ασφάλισης:

Τα παραδοσιακά προγράμματα

Τα παραδοσιακά προγράμματα χαμηλού ρίσκου, στα οποία τα ασφάλιστρα που
καταβάλλει ο πελάτης επενδύονται σε ομόλογα με ετήσια απόδοση που σήμερα είναι
2,5%.

Προϋπόθεση για την είσπραξη του ποσού που προβλέπει η αρχική σύμβαση, είναι η
διατήρηση του συμβολαίου για όλη τη διάρκειά του.

Μάλιστα, στην περίπτωση που ο ασφαλισμένος εξαγοράσει το συμβόλαιο πριν
περάσει μία πενταετία από την έναρξη ισχύος της σύμβασης, το ποσό που θα
εισπράξει θα είναι μικρότερο ακόμη και από το σύνολο των χρημάτων που θα έχει
καταβάλει μέχρι εκείνη τη στιγμή.

Και αυτό γιατί σε περίπτωση εξαγοράς του συμβολαίου, οι εταιρείες επιστρέφουν
στον πελάτη μόνο ένα μέρος των ασφαλίστρων.

Στα πρώτα πέντε χρόνια ισχύος ενός συμβολαίου, ένα πολύ μικρό μέρος των
ασφαλίστρων που καταβάλλει ο πελάτης επενδύεται για τον σχηματισμό του
επιθυμητού κεφαλαίου, ενώ το μεγαλύτερο μέρος τους προορίζεται για προμήθειες
και έξοδα της ασφαλιστικής εταιρείας. Καλό θα είναι οι υποψήφιοι πελάτες των
ασφαλιστικών εταιρειών να διαβάσουν προσεκτικά τους όρους που περιλαμβάνονται
στα «ψιλά γράμματα» της σύμβασης, προτού την υπογράψουν.

Unit linked εγγυημένου κεφαλαίου

Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα unit linked, εγγυημένου κεφαλαίου, που επενδύουν
τα ασφάλιστρα που καταβάλλει ο πελάτης σε μετοχές, αμοιβαία και ομόλογα, με
ελάχιστη ετήσια απόδοση, που κυμαίνεται – για τις περισσότερες εταιρείες – στο
3% ετησίως. Τα προγράμματα αυτά προσφέρουν υψηλότερη ετήσια απόδοση από τα
παραδοσιακά, καθώς διασφαλίζουν ότι στη λήξη του συμβολαίου ο πελάτης θα
εισπράξει ένα ελάχιστο εγγυημένο ποσό, ακόμη κι αν οι αγορές κινηθούν πτωτικά.
Αντίθετα, αν οι αγορές κινηθούν ανοδικά, τα unit linked μπορούν να
εξασφαλίσουν επιπλέον αποδόσεις. Και εδώ ισχύει ό,τι και στην πρώτη περίπτωση
σε ό,τι αφορά την πρόωρη εξαγορά συμβολαίου. Σε αυτή την κατηγορία
προγραμμάτων προβλέπονται ετήσιες αναπροσαρμογές των ασφαλίστρων ανάλογα με
την εταιρεία.

Τα «ψιλά γράμματα»

Τα «ψιλά γράμματα» των συμβολαίων αποτελούν, πολλές φορές, το αγκάθι στις
σχέσεις καταναλωτή και εταιρείας, με αποτέλεσμα συχνά οι δύο πλευρές να
προσφεύγουν στη Δικαιοσύνη προκειμένου να λυθεί ο γρίφος του δικαίου και του
αδίκου. Για την αποφυγή παρεξηγήσεων και δυσάρεστων εκπλήξεων, ο ασφαλισμένος
πρέπει να ζητήσει εξ αρχής από τον ασφαλιστή του να τον ενημερώσει για το ύψος
στο οποίο θα διαμορφωθούν τα ασφάλιστρα καθ’ όλη τη διάρκεια του συμβολαίου
του.

Επίσης, ο ασφαλισμένος θα πρέπει να ενημερώνεται αναλυτικά κατά τη σύναψη του
συμβολαίου για τον τρόπο διαχείρισης των κεφαλαίων του. Για τον λόγο αυτό,
άλλωστε, επιβαρύνεται με κάποια διαχειριστικά έξοδα, που ανέρχονται στο 1% –
2% επί του συγκεντρωμένου κεφαλαίου τη δεδομένη χρονική στιγμή.

Επιπλέον, ο ασφαλισμένος θα πρέπει να γνωρίζει ότι, σε περίπτωση αλλαγής του
επαγγέλματός του, οφείλει να ενημερώσει οπωσδήποτε την εταιρεία, καθώς η
επικινδυνότητα της εργασίας διαμορφώνει και το τελικό ύψος των ασφαλίστρων.

Τρία παραδείγματα συμπληρωματικής ασφάλισης

A: Συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για ιδιωτικό υπάλληλο 25 ετών, άγαμο,
ασφαλισμένο στο IKA, με μηνιαίες καθαρές αποδοχές 250.000 δρχ. Αυτό που
επιθυμεί είναι ένα ποσό που θα συμπληρώνει τη σύνταξή του.

Αν επιλέξει ένα κλασικό συμβόλαιο διάρκειας 30 ετών, καταβάλλοντας 250.000
δρχ. ετησίως, με εγγυημένο επιτόκιο 2,5% τον χρόνο, στα 55 του χρόνια θα
εισπράξει 10 εκατ. δρχ. Αν επιθυμεί υψηλότερη απόδοση, μπορεί να στραφεί σε
ένα πρόγραμμα unit linked με εγγυημένο επιτόκιο 3% στη λήξη του. Με το ίδιο
ασφάλιστρο, ακόμη κι αν οι αγορές κινηθούν πτωτικά, στα 55 του χρόνια θα
εισπράξει 11,7 εκατ. δρχ. ως εφάπαξ ή σύνταξη. Αν, όμως, η μέση απόδοση των
χρηματιστηριακών δεικτών όπου επενδύονται τα ασφάλιστρα είναι 6% ετησίως, στη
λήξη του συμβολαίου θα έχει λαμβάνειν 15 εκατ. δρχ.

B: Συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για ζευγάρι ασφαλισμένων στο IKA, ηλικίας 35
ετών ο άνδρας και 33 η γυναίκα, χωρίς παιδιά, με συνολικές μηνιαίες καθαρές
αποδοχές γύρω στις 500.000 δρχ. Επιθυμούν να εξασφαλίσουν ένα συμπληρωματικό
κεφάλαιο στη σύνταξή τους.

Μπορούν να κάνουν δύο διαφορετικά συνταξιοδοτικά προγράμματα unit linked,
εγγυημένου κεφαλαίου, με λήξη στα 60 τους χρόνια. Ο άνδρας θα καταβάλλει
ετήσιο ασφάλιστρο 252.155 δρχ. και η γυναίκα 243.636 δρχ. Παίρνοντας τις ίδιες
παραδοχές με το πρώτο παράδειγμα, στη λήξη του συμβολαίου ο άνδρας θα
εισπράξει 11 εκατ. δρχ. (εκ των οποίων τα 9 εκατ. δρχ. εγγυημένα) και η δε
γυναίκα 12,5 εκατ. δρχ. (τα 10,1 εκατ. δρχ. εγγυημένα).

Γ: Συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για ζευγάρι με συνολικές μηνιαίες αποδοχές πάνω
από 1.000.000 δρχ. μαζί με ένα παιδικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την κάλυψη
των σπουδών του παιδιού τους. Ο άνδρας είναι 45 ετών και η γυναίκα 40 ετών. Ο
γιος τους είναι 5 ετών και θέλουν, όταν γίνει 20, να έχει ένα κεφάλαιο για τις
σπουδές του.

Αν το συγκεκριμένο ζευγάρι πληρώνει για ιδιωτική ασφάλιση γύρω στο 1 εκατ.
δρχ. ετησίως, το ποσό αυτό θα μπορούσε να κατανεμηθεί ως εξής: σε ένα
συνταξιοδοτικό πρόγραμμα unit linked για τον άνδρα, με λήξη στα 60 του χρόνια,
ετήσιου ασφαλίστρου 715.000 δρχ., και σε ένα παιδικό ασφαλιστήριο σπουδών,
διάρκειας 13 ετών, με ετήσιο ασφάλιστρο 300.000 δρχ. Στην περίπτωση του
συνταξιοδοτικού συμβολαίου, με 6% ετήσια απόδοση, ο άνδρας θα εισπράξει στα 60
του χρόνια 12,3 εκατ. δρχ. (τα 11,8 εκατ. δρχ. εγγυημένα). Με τις ίδιες
παραδοχές που ισχύουν για το συνταξιοδοτικό συμβόλαιο του πατέρα, το παιδί θα
εισπράξει στα 20 του χρόνια 6,2 εκατ. δρχ. (τα 5,4 εκατ. δρχ. εγγυημένα).