ΟΔΗΓΟΣ ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ Ανοίγουν οι πόρτες στους μικρομεσαίους

Μέχρι πρότινος οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις και οι ελεύθεροι επαγγελματίες
αντίκρυζαν τις περισσότερες φορές «κόκκινη κάρτα» όταν προσέγγιζαν τα
τραπεζικά γκισέ, ζητώντας δάνειο. Η πρόσβαση στον δανεισμό ήταν από δύσκολη
έως αδύνατη, καθώς οι εγγυήσεις που ζητούσαν οι τράπεζες για να τους
δανειοδοτήσουν καθιστούσε σχεδόν απαγορευτική τη χρηματοδότησή τους

Οι βασικές κατηγορίες των δανείων που υπάρχουν στην αγορά είναι τα κεφάλαια κίνησης κυρίως για την κάλυψη των βραχυπρόθεσμων αναγκών μιας επιχείρησης και τα δάνεια για την κάλυψη των παγίων αναγκών της σε στέγη και εξοπλισμό

Οι τράπεζες δεν είχαν ακόμη αναπτύξει προϊόντα που θα μπορούσαν να
καλύψουν συγκεκριμένες ανάγκες μιας μικρής επιχείρησης. Αυτό σε συνδυασμό με
την ελλιπή πληροφόρηση που είχαν γύρω από τα χρηματοοικονομικά της στοιχεία,
είχε ως αποτέλεσμα εκατοντάδες χιλιάδες μικρές επιχειρήσεις και ελεύθεροι
επαγγελματίες να είναι ουσιαστικά αποκλεισμένοι από το τραπεζικό σύστημα.

Σήμερα όμως τα πράγματα έχουν αλλάξει.

Εξειδικευμένα δάνεια

Τον τελευταίο καιρό οι τράπεζες έχουν ρίξει στην αγορά εξειδικευμένα δάνεια με
ειδικούς όρους και προσφορές για αυτού του είδους τις επιχειρήσεις και τους
επαγγελματίες.

Ένας άλλος λόγος που στρέφει το ενδιαφέρον των τραπεζών σε αυτές τις μικρές
επιχειρήσεις είναι και η συμμετοχή τους στα Περιφερειακά Επιχειρησιακά
Προγράμματα του Τρίτου Κοινοτικού Πλαισίου Στήριξης, όπου οι τράπεζες
σκοπεύουν να λειτουργήσουν σε ρόλο συγχρηματοδότη. Αναφερόμενοι στους λόγους
για τους οποίους εκτιμούν ότι η εν λόγω κατηγορία θα αναπτυχθεί με γοργούς
ρυθμούς, οι τραπεζίτες αναφέρουν τη διαμόρφωση των επιτοκίων σε χαμηλά επίπεδα
που αναγκάζει τις τράπεζες να δώσουν προτεραιότητα σε τέτοιου είδους προϊόντα,
τα οποία προσφέρουν ακόμη αξιόλογα περιθώρια κέρδους. Μια πρόσθετη αιτία είναι
ο εντεινόμενος ανταγωνισμός των τραπεζικών ιδρυμάτων, ο οποίος μπορεί να
ασκηθεί ευκολότερα στον χώρο αυτό επειδή αποτελεί ένα νέο πεδίο δράσης με
τεράστιες ανάγκες για ειδικά σχεδιασμένα προϊόντα.

Μέχρι στιγμής δυναμική είσοδο στον νέο αυτό χώρο έχουν κάνει σχεδόν όλα τα
τραπεζικά ιδρύματα, ενώ από το νέο έτος αναμένεται το λανσάρισμα παρόμοιων
προϊόντων και από άλλες τράπεζες που σήμερα έχουν μικρή ή καθόλου παρουσία.

Οι βασικές κατηγορίες των δανείων που υπάρχουν στην αγορά είναι:

1. Δάνεια για κεφάλαια κίνησης

Τα κεφάλαια κίνησης κυρίως για την κάλυψη των βραχυπρόθεσμων αναγκών μιας
επιχείρησης και τα δάνεια για την κάλυψη των παγίων αναγκών της σε στέγη και
εξοπλισμό. Όλα τα δανειακά προϊόντα των τραπεζών αποτελούν παραλλαγές των δύο
παραπάνω κατηγοριών.

Έτσι, μπορεί κανείς να πάρει ένα δάνειο κεφαλαίου κίνησης μέσω αλληλόχρεου
λογαριασμού, που λειτουργεί όπως ένα ανοιχτό δάνειο, δηλαδή μπορεί να κάνει
αναλήψεις και καταθέσεις όποτε αυτός το επιθυμεί. Η διάρκεια των δανείων αυτών
είναι συνήθως ένα έτος, με δυνατότητα συνεχούς ανανέωσης.

Επίσης προσφέρονται και δάνεια τακτής λήξης. Πρόκειται για δάνεια με
συγκεκριμένη διάρκεια αποπληρωμής, όπου ο πελάτης πληρώνει τις δόσεις του σε
συγκεκριμένες προθεσμίες. Τα δάνεια αυτά συνήθως κυμαίνονται από 2 έως και 5
χρόνια, ενώ υπάρχει τράπεζα που διαθέτει προϊόν με διάρκεια έως και 10 χρόνια
και άλλη που χορηγεί δάνεια για κατασκευαστές, με διάρκεια έως και τα 15
χρόνια.

2. Δάνεια για πάγιες ανάγκες

Τα δάνεια για τη χρηματοδότηση των παγίων αναγκών μιας επιχείρησης. Πρόκειται
για αυτά που χορηγούνται για την αγορά και ανέγερση επαγγελματικής στέγης ή
βιομηχανοστασίων, την αγορά αυτοκινήτων, μηχανημάτων και γενικότερα για την
κάλυψη κάθε ανάγκης μιας επιχείρησης σε πάγιο εξοπλισμό με οποιαδήποτε μορφή.

3. Δάνεια για επαγγελματική στέγη

Τα δάνεια για επαγγελματική στέγη έχουν διάρκεια από 3 έως και 15 χρόνια,
ανάλογα με την τράπεζα, ενώ γύρω στα 5 χρόνια είναι συνήθως η διάρκεια των
δανείων που καλύπτουν τις ανάγκες σε επαγγελματικό εξοπλισμό.

Μάλιστα, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις και οι ελεύθεροι επαγγελματίες που έχουν
ιδιόκτητο ακίνητο έχουν περαιτέρω επιλογές χρηματοδότησης μέσω του lease back
των επιχειρηματικών ακινήτων.

Μπορούν δηλαδή να μεταβιβάσουν το ακίνητο σε εταιρεία leasing, η οποία στη
συνέχεια θα τους χρηματοδοτήσει με βάση την αξία του ακινήτου. Με αυτόν τον
τρόπο εξασφαλίζουν το απαιτούμενο κεφάλαιο για την ανάπτυξή τους, ενώ
συνεχίζουν να καταβάλλουν μίσθωμα στην εταιρεία leasing το οποίο υπολογίζεται
στα έξοδα της εταιρείας.

Το κόστος του δανεισμού διαμορφώνεται από ένα βασικό επιτόκιο που έχει η κάθε
τράπεζα για τη συγκεκριμένη κατηγορία δανείων συν ένα περιθώριο (spread), το
οποίο καθορίζεται από επιμέρους παράγοντες (π.χ. πιστοληπτική ικανότητα,
εξασφαλίσεις, κ.λπ.).

Οι βασικές προϋποθέσεις που εξετάζουν οι τράπεζες για αυτές τις κατηγορίες
δανείων είναι η οικονομική κατάσταση της επιχείρησης, όπως προκύπτει από το
εκκαθαριστικό της Εφορίας ή τους ισολογισμούς, η φερεγγυότητα των μετόχων της
επιχείρησης, οι προσφερόμενες εξασφαλίσεις καθώς και η σκοπιμότητα και
βιωσιμότητα της επένδυσης. Οι τράπεζες από τη στιγμή που θα έχουν όλα τα
έγγραφα που κατά περίπτωση απαιτούνται, εντός το πολύ 10-15 ημερών απαντούν
στο αίτημα της επιχείρησης.

Ο χρόνος εκταμίευσης ποικίλλει από τράπεζα σε τράπεζα και εξαρτάται πάντα από
τις προσφερόμενες καλύψεις. Μπορεί για παράδειγμα να είναι άμεσος (μετά την
υπογραφή της σύμβασης) ή να χρειαστεί να περάσουν 15 έως και 30 ημέρες (αν
υπάρχει εγγραφή προσημείωσης).

Αποπληρωμή

Όσο για τον τρόπο αποπληρωμής, ποικίλλει αναλόγως του προϊόντος. Μπορεί για
παράδειγμα τα δύο μέρη να συμφωνήσουν είτε στην απλή πληρωμή τόκων κάθε
τρίμηνο είτε στην καταβολή τοκοχρεολυτικών δόσεων.

Θα πρέπει πάντως να ξέρει κανείς ότι όσον αφορά τα ποσοστά χρηματοδότησης δεν
υπάρχουν κανόνες και ότι τα πάντα εξαρτώνται από το προφίλ της επιχείρησης, τα
οικονομικά της στοιχεία και τη φερεγγυότητα του επιχειρηματία.