Κυνηγώντας το πιο φθηνό στεγαστικό

Η αγορά κατοικίας αποτελεί βασική προτεραιότητα για την ελληνική οικογένεια. Ο
παράγοντας αυτός τα τελευταία χρόνια έχει οδηγήσει τις τράπεζες στη δημιουργία
ευέλικτων δανειακών στεγαστικών προϊόντων. Ανεξάρτητα από το γεγονός ότι στη
χώρα μας τα στεγαστικά δάνεια είναι τα ακριβότερα σε σχέση με τις άλλες χώρες
της Ευρωπαϊκής Ένωσης, είναι πάντως ένα μέσον που συμβάλλει σημαντικά προς την
κατεύθυνση της απόκτησης ιδιόκτητης κατοικίας, ακόμα και για εκείνους που δεν
μπορούν αποκλειστικά και μόνο με δικά τους χρήματα να προχωρήσουν σε μια
τέτοια αγορά. Με την απόφαση για τη λήψη ενός στεγαστικού δανείου,
δημιουργούνται στον ενδιαφερόμενο ερωτήματα στα οποία αναζητεί απαντήσεις ώστε
να καταλήξει στην τελική επιλογή. Οι απαντήσεις για το είδος του στεγαστικού
δανείου αν δηλαδή θα είναι σταθερού ή κυμαινόμενου επιτοκίου, αν θα είναι σε
δραχμές ή σε ξένο νόμισμα, η διάρκεια του δανείου, αλλά και οι φορολογικές
ελαφρύνσεις, πρέπει να είναι τελικά αυτές που θα οδηγήσουν τον ενδιαφερόμενο
να πάρει τη μια ή την άλλη απόφαση.

Ξεκινώντας από το ύψος του δανείου, το χορηγούμενο ποσό εξαρτάται άμεσα από το
ετήσιο εισόδημα του δανειολήπτη. Συνήθως οι τράπεζες ορίζουν οι μηνιαίες
δόσεις ενός δανείου να είναι περίπου το 1/3 των μηναίων αποδοχών του
ενδιαφερομένου, ώστε ο δανειολήπτης να μπορεί να αντεπεξέλθει στις υποχρεώσεις
του. Επίσης, το ποσό συνήθως καλύπτει έως και το 75% της αξίας του ακινήτου
όπως αυτή αναφέρεται στα συμβόλαια αγοράς. Φυσικά, υπάρχουν και εκείνες οι
περιπτώσεις που μπορεί έπειτα από ειδική συμφωνία με την τράπεζα να χορηγηθεί
και το 100% της αξίας. Αυτό, όμως, δεν είναι η πάγια τακτική που ακολουθούν οι
τράπεζες και γίνεται μετά την εκτίμηση του ακινήτου από τους εκτιμητές της
Τράπεζας. Επίσης, για τη λήψη του στεγαστικού δανείου απαιτείται η υποθήκευση
ή προσημείωση του σπιτιού.

Βασικό είναι το είδος του στεγαστικού δανείου να ταιριάζει στη φιλοσοφία του
δανειολήπτη. Αν και η πτώση των επιτοκίων αναμένεται ότι το επόμενο διάστημα
θα είναι ραγδαία, υπάρχουν εκείνοι που αισθάνονται πιο ασφαλείς γνωρίζοντας το
ποσό των μηνιαίων οφειλών τους, ώστε να είναι σε θέση να προγραμματίζουν
ακριβώς τις δαπάνες τους. Σήμερα, τα σταθερά επιτόκια στεγαστικών δανείων σε
δραχμές κυμαίνονται περίπου από 10% έως 7,75%, ενώ αυτά του κυμαινόμενου
επιτοκίου από 9,9% έως 14%. Η διαφορά ανάμεσα στα δύο είναι ότι το κυμαινόμενο
επιτόκιο μπορεί να μειώνεται συνεχώς και όταν αυτό αποφασίζεται από την
τράπεζα, ενώ το σταθερό επιτόκιο παραμένει όπως έχει αποφασιστεί από την
τράπεζα και τον συμβαλλόμενο δανειολήπτη έως το πέρας της χρονικής διάρκειας
που έχει τεθεί και μπορεί να είναι το διάστημα κάποιων ετών ή και έως τη λήξη
του δανείου ­ κάτι όμως που δεν επιλέγεται συνήθως από τους ενδιαφερομένους.

Όσο για τα δάνεια σε συνάλλαγμα, αυτά έχουν χαμηλότερα επιτόκια, ανάλογα πάντα
με το νόμισμα στο οποίο υπολογίζονται, όμως ο δανειολήπτης αντιμετωπίζει τον
κίνδυνο του επηρεασμού της δόσης που πληρώνει από τη συναλλαγματική ισοτιμία
του ξένου νομίσματος έναντι της δραχμής.

Τα βασικά δικαιολογητικά για το δάνειο

Τα βασικά δικαιολογητικά για τη λήψη ενός δανείου είναι η αίτηση που διαθέτει
στους ενδιαφερόμενους κάθε Τράπεζα, στην οποία ο ενδιαφερόμενος δηλώνει το
ύψος του δανείου που θέλει να του χορηγηθεί, καθώς και το είδος του δανείου.
Επίσης, φωτοτυπία της αστυνομικής του ταυτότητας και αντίγραφο του
εκκαθαριστικού της Εφορίας για την τελευταία οικονομική χρήση. Στην περίπτωση
μισθωτών, ορισμένες Τράπεζες ζητούν και πρόσφατο εκκαθαριστικό μηνιαίας
μισθοδοσίας. Μετά την υποβολή των δικαιολογητικών αυτών ακολουθεί η προέγκριση
του δανείου και στη συνέχεια η Τράπεζα ζητεί από τον ενδιαφερόμενο
πιστοποιητικά που αφορούν το ακίνητο, ώστε να ελεγχθούν και να προχωρήσει η
υποθήκευση ή προσημείωση του ακινήτου και η εκταμίευση των χρημάτων. Αναλογα
με τον τροπο που έχει επιλεγεί να εξοφληθεί το ακίνητο, θα γίνει και η
εκταμίευση των χρημάτων. Όπως εκτιμούν παράγοντες της αγοράς, τα στεγαστικά
δάνεια αποτελούν ίσως την πιο συμφέρουσα μορφή δανεισμού και μάλιστα σήμερα
που η πτώση των επιτοκίων λειτουργεί προς όφελος των δανειοληπτών. Άλλωστε, η
μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής, η οποία μπορεί να ξεπεράσει και τα 15 χρόνια,
μειώνει το ποσό της μηνιαίας δόσης και δίνει σε αρκετούς την ευκαιρία της
αγοράς πρώτης κατοικίας, που σε διαφορετική περίπτωση δεν θα μπορούσαν να αποκτήσουν.

Επιβαρύνσεις και μυστικά

1. Το επιτόκιο ενός δανείου επιβαρύνεται από την εισφορά του Ν. 128/75, καθώς
και το ΕΦΤΕ 3% επί του επιτοκίου και της εισφοράς. Για τον λόγο αυτό θα
πρέπει, συγκρίνοντας τα επιτόκια των τραπεζών, να ζητάτε να σας πουν το καθαρό
επιτόκιο και να σας υπολογίσουν τη δόση που θα πληρώνετε, ώστε να μπορέσετε να
κάνετε τις συγκρίσεις ανάμεσα στις τράπεζες.

2. Τα στεγαστικά δάνεια επιβαρύνονται με έξοδα φακέλου, προσημείωσης και
υποθηκοφυλακείου, τα οποία αφαιρούνται συνήθως από το συνολικό ποσό του
δανείου.

3. Υπάρχουν τράπεζες οι οποίες επιτρέπουν στους πελάτες τους να εξοφλήσουν τα
παλιά τους δάνεια που είναι σταθερού επιτοκίου. Αυτό γίνεται με τη χορήγηση
νέων με ευνοϊκότερους όρους. Το μειονέκτημα στην περίπτωση αυτή είναι ότι η
αναχρηματοδότηση επιβαρύνεται με πρόστιμο, που ισούται με το ποσό των τόκων
κάποιου χρονικού διαστήματος και το οποίο υπολογίζεται επί του ανεξόφλητου
κεφαλαίου του παλαιού δανείου.

4. Στην περίπτωση που ο ενδιαφερόμενος θελήσει την αποπληρωμή του δανείου
νωρίτερα από τη λήξη του, μπορεί να το κάνει αλλά και σε αυτή την περίπτωση
επιβαρύνεται με κάποιο πρόστιμο που συνήθως διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα.