ΟΔΗΓΟΣ ΔΑΝΕΙΩΝ Τσουχτερά επιτόκια στην καταναλωτική πίστη

Στην ευρύτερη κατηγορία της καταναλωτικής πίστης ανήκουν όλα τα προσωπικά
και καταναλωτικά δάνεια, όπως και τα δάνεια αυτοκινήτου. Ακόμη, σε αυτή την
κατηγορία ανήκουν οι πιστωτικές κάρτες και ο δανεισμός (με την ευρύτερη
έννοια) από τους τρεχούμενους λογαριασμούς καταθέσεων με υπερανάληψη μετρητών.
Επίσης, σε αυτή την κατηγορία ανήκει και ο δανεισμός έναντι ενεχύρων
χρεογράφων (ομόλογα, έντοκα, μετοχές κ.λπ.).

Η βασική διαφορά μεταξύ προσωπικού και καταναλωτικού δανείου είναι ότι
το ποσό των δανείων για τα πρώτα φτάνει έως το 1 εκατ. δραχμές και για τα
δεύτερα έως τα 8 εκατ. δραχμές. Στην περίπτωση των πιστωτικών καρτών (ανάληψη
μετρητών) και της υπερανάληψης, το ποσό δεν μπορεί, συνήθως να ξεπερνά τις
300.000 δρχ. και 500.000 δρχ. αντίστοιχα. Στην περίπτωση του δανεισμού έναντι
ενεχύρων χρεογράφων, το ποσό δεν μπορεί να ξεπερνά, συνήθως, τα 5 εκατ.
δραχμές και το μισό της αξίας των χρεογράφων.

Άλλη μια βασική διαφορά μεταξύ των προσωπικών και των καταναλωτικών δανείων
είναι ότι στα μεν πρώτα δεν αναγράφεται στην αίτηση ο σκοπός για τον οποίο
δίδονται τα χρήματα, ενώ στα δεύτερα είναι απαραίτητος. Ακόμη, οι διαδικασίες
στα προσωπικά δάνεια είναι πιο εύκολες από ό,τι στα καταναλωτικά.

Τα προσωπικά και τα καταναλωτικά δάνεια προσφέρουν χρήματα για την κάλυψη ενός
ευρέος φάσματος αναγκών. Από την απλή ανάγκη ρευστών έως χρήματα για ταξίδια,
σπουδές, αυτοκίνητα, σκάφη αναψυχής κ.λπ.

Για αυτοκίνητο

Μεγάλη ποικιλία υπάρχει για την αγορά αυτοκινήτου είτε μέσω προγραμμάτων
συνεργασίας με αντιπροσωπίες είτε χωρίς συνεργασία. Και στην κατηγορία των
προσωπικών και καταναλωτικών δανείων συναντούμε προϊόντα με σταθερό ή με
κυμαινόμενο επιτόκιο σε δραχμές ή σε συνάλλαγμα.

Επιτόκια

Τα επιτόκια στην καταναλωτική πίστη είναι από τα πιο «τσουχτερά». Σύμφωνα με
εκτιμήσεις τραπεζικών στελεχών, αν και προβλέπεται η περαιτέρω μείωση των
επιτοκίων, στην περίπτωση της καταναλωτικής πίστης θα παραμείνουν σε σχετικά
υψηλά επίπεδα, όπως άλλωστε συμβαίνει και σε άλλες χώρες με μικρά επιτόκια και
χαμηλό πληθωρισμό. Αυτό οφείλεται, κυρίως, στο υψηλό κόστος διαχείρισης αυτών
των δανείων, στον κίνδυνο και στις επισφάλειες ­ κοινώς «φέσια».

Επειδή τα δάνεια αυτά είναι από τα πιο ακριβά, καλό είναι ο ενδιαφερόμενος να
εξετάζει κατά την επιλογή του δανείου και της τράπεζας με την οποία θα
συνεργαστεί ορισμένες λεπτομέρειες. Αυτό, βέβαια, επιβάλλεται σε όλες τις
περιπτώσεις. Άλλωστε οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να έχουν αναρτημένο πίνακα
σε εμφανές μέρος με όλα τα επιτόκια ­ καταθέσεων και χορηγήσεων ­ και με όλες
τις επιβαρύνσεις για όλες τις τραπεζικές συναλλαγές. Μάλιστα, σύμφωνα με
πρόσφατη απόφαση της Τραπέζης της Ελλάδος, οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να
ενημερώνουν την Κεντρική Τράπεζα για τα επιτόκιά τους σε τακτά χρονικά διαστήματα.

Πώς να συγκρίνονται

Το βήμα και, ίσως, το βασικότερο είναι η σύγκριση του κόστους μεταξύ των
δανείων να γίνεται σε κοινή βάση. Δηλαδή να μη συγκρίνεται το επιτόκιο της
μιας τράπεζας με τη δόση της άλλης και αυτά με το επιτόκιο μαζί με τις
επιβαρύνσεις μιας τρίτης τράπεζας. Καλό είναι να ζητούμε τη συνολική ­ τελική
­ επιβάρυνση σε ποσό (σε δραχμές) για το δάνειο που ζητούμε από τις τράπεζες.

Άλλα σημεία που πρέπει να εξετάζουμε είναι αν το επιτόκιο χορήγησης του
δανείου είναι σταθερό για όλη τη διάρκεια του δανείου ή κυμαινόμενο. Ακόμη,
πρέπει να εξετάζουμε τις επιπλέον επιβαρύνσεις στο επιτόκιο ενός δανείου, όπως
η εισφορά του Νόμου 128/75 (1,2%) και ο Ειδικός Φόρος Τραπεζικών Εργασιών
(ΕΦΤΕ 3%) επί των τόκων.

Υπενθυμίζεται ότι από τον Απρίλιο του 2000 η εισφορά του Ν. 128/75 θα μειωθεί
για τα προσωπικά και καταναλωτικά δάνεια σε 0,6%.

Οι επιβαρύνσεις

Παράλληλα, πρέπει να γνωρίζουμε τα έξοδα του δανείου. Πόσα είναι αυτά και πότε
καταβάλλονται στην τράπεζα από τον πελάτη. Επίσης, πρέπει να γνωρίζουμε την
τυχόν ύπαρξη άλλων «κρυφών» εξόδων ή επιβαρύνσεων που δεν έχουν αναφερθεί.

Σημαντικό, επίσης, είναι η διάρκεια του δανείου. Δηλαδή, ποια είναι η ελάχιστη
και η μέγιστη διάρκεια χρηματοδότησης και ενδεχομένως ποια διάρκεια είναι πιο
συμφέρουσα. Ταυτόχρονα, θα πρέπει να εξετάζονται προσεκτικά οι όροι της
σύμβασης δανείου, που αφορούν τις προϋποθέσεις χορήγησης μετά την έγκριση του
δανείου του (μέθοδος εκτοκισμού κ.λπ.).

Τα επιτόκια αυτής της κατηγορίας φτάνουν έως 20%. Τα έξοδα κυμαίνονται από
τράπεζα σε τράπεζα. Σε μερικές δεν χρεώνονται καθόλου, ενώ σε άλλες φτάνουν
έως 35.000 δραχμές. Συνήθως, τα έξοδα για τα προσωπικά δάνεια είναι μικρότερα
από εκείνα των καταναλωτικών.