14 όροι στα «ψιλά» για δάνεια

Τα ψιλά γράμματα στις συμβάσεις για δάνεια κρύβουν εκπλήξεις για τους
δανειολήπτες. Μια προσεκτική «ματιά» στους όρους που υποχρεώνονται να
αποδεχθούν όλοι όσοι θέλουν να πάρουν δάνειο από τις τράπεζες, πιστοποιεί ότι
οι σχέσεις ανάμεσα στις τράπεζες και τους δανειολήπτες καταναλωτές δεν είναι
σχέσεις «στοργής». Το ένα μέρος, οι τράπεζες, βάζει τους όρους του, ενώ το
άλλο μέρος, οι καταναλωτές, αναγκάζεται να τους αποδεχτεί για όλο το διάστημα
εξόφλησης του δανείου…Οι όροι αυτοί περιλαμβάνονται στις δανειακές
συμβάσεις, όπου οι δανειολήπτες είναι υποχρεωμένοι να βάλουν την υπογραφή τους
για να τους χορηγηθεί το δάνειο. Μόνο έτσι θα μπορέσουν να πάρουν τα χρήματα
του δανείου για να ικανοποιήσουν τις ανάγκες τους, να κάνουν τις αγορές τους,
να κτίσουν το σπίτι τους ή ακόμη και να βγουν από μία δύσκολη θέση.

Εκτός από τα πανωτόκια

Φυσικά, δεν πρόκειται μόνο για τη «θηλειά» με τα επίμαχα και πανωτόκια που
είναι μόνο ένας από τους πολλούς όρους που περιλαμβάνονται στις συμβάσεις.
Δίπλα-δίπλα στον όρο που προβλέπει τα πανωτόκια, αμέσως μόλις μία δόση γίνει
ληξιπρόθεσμη (ακόμα δεν έχει κοπάσει ο θόρυβος που έχει προκληθεί το τελευταίο
διάστημα, με αποτέλεσμα να μελετάται η αλλαγή του συστήματος ανατοκισμού με
κυβερνητική παρέμβαση), υπάρχουν άλλοι εξίσου δεσμευτικοί όροι εις βάρος του δανειολήπτη.

* Χαρακτηριστική περίπτωση είναι οι εξής όροι: Όταν κάποιο μέρος του δανείου ­
έστω και μία δόση ­ είναι ληξιπρόθεσμο, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να
απαιτήσει την εξόφληση ολόκληρου του δανείου (και του μη ληξιπρόθεσμου
μέρους). Στο ίδιο «πνεύμα» κινείται και ο αμέσως επόμενος όρος που δίνει το
δικαίωμα στις τράπεζες να χρεώνουν με τόκους υπερημερίας ­ αν το κρίνουν
απαραίτητο ­ όχι μόνο το ληξιπρόθεσμο μέρος του δανείου, αλλά και το υπόλοιπο ποσό…

* Όμως θα πρέπει να σημειωθεί και κάτι ακόμη: Αυτός ο κατάλογος των
υποχρεώσεων του δανειολήπτη και των απαιτήσεων των τραπεζών που περιλαμβάνεται
στη σύμβαση χορήγησης ενός δανείου είναι γραμμένος με τόσο ψιλά γράμματα, που
συνήθως περνά απαρατήρητος από τον ανυποψίαστο δανειολήπτη την ώρα που
«καίγεται» να μπουν οι υπογραφές και να πάρει το δάνειο. Δεν είναι λίγοι οι
δανειολήπτες που δεν διαβάζουν σχεδόν καθόλου τους όρους της σύμβασης, με
αποτέλεσμα να διαπιστώνουν εκ των υστέρων τις συνέπειες και να παραπονούνται
για τις δεσμεύσεις που τους επεβλήθησαν.

Όροι για το στεγαστικό

«ΤΑ ΝΕΑ» παρουσιάζουν άλλους 12 όρους ­ εκτός από αυτούς που προαναφέρθηκαν ­
που υπάρχουν σε μια δανειακή σύμβαση. Στην προκειμένη περίπτωση είναι οι όροι
που έχουν αντληθεί από μια σύμβαση για στεγαστικό δάνειο.

Οι όροι αυτοί είναι λίγο πολύ ίδιοι για όλες τις τράπεζες, αλλά και όλες τις
κατηγορίες δανείων. Συγκεκριμένα:

1 Αν το δάνειο έχει περίοδο χάριτος, τότε οι τόκοι της περιόδου αυτής
κεφαλαιοποιούνται με την υπογραφή πρόσθετης συμβολαιογραφικής πράξης.
Πρόκειται δηλαδή για μία πρόσθετη επιβάρυνση που θα φανεί στο τέλος της
περιόδου χάριτος.

2 Το εκάστοτε επιτόκιο που συμφωνεί ο πελάτης με την τράπεζα
προσαυξάνεται με 1,2 μονάδες λόγω της εισφοράς του Ν.128 και 3% ετησίως λόγω
του Ειδικού Φόρου Τραπεζικών Εργασιών (ΕΦΤΕ).

3 Όταν ο πελάτης για οποιονδήποτε λόγο καθυστερήσει να εξοφλήσει τη
δόση, θα χρεώνεται χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση, ενόχληση ή αποστολή νέου
λογαριασμού, με το επιτόκιο υπερημερίας για όλα τα καθυστερούμενα ποσά από την
ημέρα που αρχίζει η καθυστέρηση. Το επιτόκιο αυτό είναι σήμερα 2,5% και
υπολογίζεται ως προσαύξηση στο επιτόκιο του δανείου.

4 Όμως οι επιπλέον επιβαρύνσεις δεν σταματούν στους τόκους υπερημερίας.
Επί των τόκων υπερημερίας υπολογίζονται νέοι τόκοι υπηρημερίας σε κάθε ανατοκισμό.

5 Το ποσό που δίνει κάθε μήνα ο οφειλέτης στην τράπεζα κατανέμεται με
την εξής σειρά: Πρώτα καλύπτονται τα δικαστικά έξοδα μαζί με τις αμοιβές των
πληρεξούσιων δικηγόρων της τράπεζας, τα έξοδα πάσης φύσεως, όπως τα τέλη,
φόροι, εισφορές και επιβαρύνσεις που αφορούν τη διατήρηση και εξασφάλιση των
δικαιωμάτων της τράπεζας. Στη συνέχεια καλύπτονται όλες οι προμήθειες που
υπάρχουν και το υπόλοιπο πηγαίνει για την εξόφληση των τόκων με την εξής
σειρά: τόκοι υπερημερίας, τόκοι επί των τόκων και συμβατικοί τόκοι. Ό,τι
περισσέψει προορίζεται για να εξοφληθεί το κεφάλαιο…

6 Αν το δάνειο έχει σταθερό επιτόκιο και κάποια στιγμή τα οικονομικά
σας είναι σε καλή κατάσταση μπορείτε να το εξοφλήσετε μόνο στη λήξη κάθε
πενταετίας. Σε οποιαδήποτε άλλη χρονική στιγμή η εξόφληση του δανείου είναι
ασύμφορη καθώς επί του ποσού που εξοφλείται θα επιβληθεί επιπλέον 6% ως ποινή
συν 3% ΕΦΤΕ επί της επιβάρυνσης. Καταλαβαίνετε λοιπόν ότι αν σήμερα θέλετε να
το εξοφλήσετε το δάνειο και η πρώτη πενταετία του λήγει σε 4 χρόνια, τότε
πρέπει να περιμένετε μέχρι τότε και να επιβαρυνθείτε με όλους τους τόκους για
το διάστημα αυτό.

7 Για να έχει μεγαλύτερη εξασφάλιση η τράπεζα, εκτός από την
προσημείωση του ακινήτου, στην περίπτωση που αυτό ενοικιάζεται λαμβάνει τα
ενοίκιά του.

8 Ο δανειολήπτης υποχρεούται να ασφαλίσει τα ενυπόθηκα ακίνητα σε
ασφαλιστική εταιρεία (για πυρκαγιά κ.ά.) την οποία πρέπει να εγκρίνει η
τράπεζα. Το συμβόλαιο ασφάλισης θα πρέπει να παραδοθεί υποχρεωτικά στην
τράπεζα η οποία είναι και ο δικαιούχος της ασφαλιστικής αποζημίωσης.

9 Αν ο οφειλέτης δεν ανανεώσει την ασφάλεια, τότε η τράπεζα δικαιούται
να απαιτήσει την εξόφληση του δανείου. Αν το κρίνει σκόπιμο, η τράπεζα μπορεί
να ανανεώσει η ίδια τα ασφάλιστρα χρεώνοντας το ποσό στον οφειλέτη και μάλιστα
με τόκο.

10 Σε κάθε περίπτωση που ο οφειλέτης παραβιάσει έστω και έναν από τους
όρους της σύμβασης, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να ζητήσει την εξόφληση
ολόκληρου του δανείου.

11 Τα βιβλία της τράπεζας σχετικά με την πορεία του λογαριασμού είναι
τα μόνα σωστά. Ό,τι γράφουν αυτά για τον λογαριασμό είναι υποχρεωμένος να το
δεχθεί ο δανειολήπτης.

12 Κάθε επιβάρυνση, έξοδα και τέλη σύμβασης βαρύνουν τον οφειλέτη.
Πρόκειται για δικαστικά έξοδα, έξοδα ελέγχου τίτλων, εγγραφή υποθήκης και
προσημειώσεως και κάθε δαπάνη για ασφάλιση, κατάσχεση και γενικά αναγκαστική εκτέλεση.