Στη ζούγκλα των επιτοκίων

Δεκάδες μικροί αριθμοί προβληματίζουν και πονοκεφαλιάζουν κάθε φορά τους
αποταμιευτές, καθώς και όλους τους υποψήφιους δανειολήπτες.Αυτοί οι γρίφοι
είναι τα επιτόκια για τα δάνεια και τις καταθέσεις, που διαφέρουν μεταξύ τους
από κατάθεση σε κατάθεση και από δάνειο σε δάνειο και συνήθως παρουσιάζουν
διαφοροποιήσεις και από τράπεζα σε τράπεζα. Όμως, πίσω απ’ αυτά τα νούμερα
βρίσκεται όλη η ουσία. Είναι τα συμφέροντα των τραπεζών, που επιδιώκουν το
κέρδος και τα συμφέροντα των δανειοληπτών και των καταθετών, οι οποίοι
βρίσκονται σε ένα αδιάκοπο κυνήγι για να βρουν ποια τράπεζα προσφέρει τα
καλύτερα επιτόκια.

ΑΝΑΖΗΤΩΝΤΑΣ ­ ΣΥΓΚΡΙΝΟΝΤΑΣ

«Ήρθα σ’ αυτή την τράπεζα γιατί σε καμία άλλη δεν βρήκα χαμηλότερο επιτόκιο
για το στεγαστικό δάνειο που θέλω να πάρω», λέει στα «ΝΕΑ» ο 40χρονος Γιώργος
Κυριαζίδης, τον οποίο συναντήσαμε στον γκισέ της τράπεζας, να ζητά πληροφορίες
για το δάνειο που θέλει. Εκατοντάδες είναι οι υποψήφιοι δανειολήπτες που
καθημερινά προσπαθούν να συγκρίνουν τα επιτόκια και να μάθουν έτσι από ποια
τράπεζα μπορούν να πάρουν το φθηνότερο δάνειο. Το ίδιο συμβαίνει και με τους
καταθέτες, που ψάχνουν για το καλύτερο επιτόκιο.

Στον πίνακα παρουσιάζεται ολόκληρος ο «χάρτης» των επιτοκίων, που προσφέρουν
οι ελληνικές τράπεζες, για τις καταθέσεις, καθώς και για τα δάνεια που
χορηγούν.

Ο πίνακας αυτός παρουσιάζει μια πραγματική «ζούγκλα» που επικρατεί στον χώρο
των επιτοκίων, όπου η κάθε τράπεζα επιδιώκει να κερδίσει τον πελάτη καταθέτη ή
δανειολήπτη για να αυξήσει έτσι τα κέρδη της σε σχέση με τις άλλες τράπεζες.

Ο μόνος νόμος στη «ζούγκλα» αυτή, είναι ο ανταγωνισμός που είναι φανερός από
τη μεγάλη ποικιλία και τις διαφοροποιήσεις στα επιτόκια.

ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ

Από τον πίνακα προκύπτει ότι σήμερα:

* Τα επιτόκια για τις καταθέσεις Ταμιευτηρίου κυμαίνονται από 8,5% μέχρι και
10%. Υπάρχουν βέβαια και ειδικές καταθέσεις ταμιευτηρίου, που προσφέρουν
μικρότερο επιτόκιο ή άλλες καταθέσεις που ανάλογα με το ποσό της κατάθεσης
αυξάνεται και το επιτόκιο.

Λίγο – πολύ, όλες οι τράπεζες έχουν εξειδικευθεί στον τομέα των καταθέσεων
Ταμιευτηρίου και προσφέρουν έτσι διάφορα «μενού» επιτοκίων για καταθέσεις
διαφορετικού ύψους.

Έτσι, ενώ σε κάποια τράπεζα το βασικό επιτόκιο Ταμιευτηρίου είναι 9%, αν ο
καταθέτης αποταμιεύσει κάποιο ποσό πάνω από ένα όριο, το επιτόκιο μπορεί να
γίνεται 9,5% ή και 10%, ανάλογα με το συνολικό ύψος του ποσού.

Από την άλλη, υπάρχουν τράπεζες που πριμοδοτούν έμμεσα τις μεγάλες καταθέσεις,
καθώς έχουν θεσπίσει ποσοστιαίες εκπτώσεις (ποινές) από το επιτόκιο, σε
περίπτωση που το ποσό στον λογαριασμό πέσει κάτω από ένα όριο. Πάντως, όλα
εξαρτώνται από την πολιτική που θέλει να ακολουθήσει η τράπεζα.

«Για την τράπεζά μας, που έχει τόσους πολλούς λογαριασμούς καταθέσεων, το
κόστος συντήρησής τους είναι πάρα πολύ μεγάλο.

Γι’ αυτό προτιμάμε τις μεγάλες καταθέσεις», έλεγε ανώτερο στέλεχος μεγάλης
τράπεζας, προσπαθώντας να εξηγήσει γιατί στην τράπεζά του υπάρχουν «ποινές»
στο επιτόκιο για τις μικρές καταθέσεις.

Συνήθως, πάντως, στον χώρο των καταθέσεων Ταμιευτηρίου τα υψηλότερα επιτόκια
προσφέρουν οι μικρότερες τράπεζες, που έχουν μεγαλύτερη ανάγκη από ρευστό.

ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ

Στα καταναλωτικά δάνεια με δικαιολογητικά, καθώς και στα προσωπικά δάνεια
χωρίς δικαιολογητικά (μέχρι 1.000.000 δρχ.), τα επιτόκια είναι τα υψηλότερα
που υπάρχουν σήμερα, συγκριτικά με τις υπόλοιπες κατηγορίες δανείων.

Αιτία το υψηλό «ρίσκο» που έχουν τα δάνεια αυτά για τις ίδιες τις τράπεζες. Τα
δάνεια αυτά θεωρούνται επισφαλή· γι’ αυτό και έχουν υψηλότερα επιτόκια.

Έτσι, όπως προκύπτει από τον πίνακα, τα επιτόκια στα καταναλωτικά δάνεια με
δικαιολογητικά (μέχρι 8.000.000 δρχ.) κυμαίνονται από 17% μέχρι 23,5%. Στα
προσωπικά δάνεια χωρίς δικαιολογητικά τα επιτόκια κυμαίνονται, επίσης, από 17%
μέχρι 23,5%.

Είναι ηλίου φαεινότερος ο πόλεμος που έχει ξεσπάσει, κυρίως, μεταξύ των
μικρότερων τραπεζών για το ποια θα προσφέρει το χαμηλότερο επιτόκιο στα
καταναλωτικά δάνεια.

Στόχος είναι να προσελκύσουν έτσι τον καταναλωτή και πιστεύουν ότι με τον
τρόπο αυτό θα γίνει πελάτης τής τράπεζας.

Στον ανταγωνισμό αυτό δεν είναι αμέτοχες οι μεγάλες τράπεζες. Τηρούν όμως πιο
προσεκτική πολιτική: «Όταν κάποιος πνίγεται για 1.000.000 δρχ. ή αναγκάζεται
να πάρει δάνειο για διακοπές, δεν είναι και ο πιο σίγουρος πελάτης για την
τράπεζα», διαπιστώνει στέλεχος μεγάλης τράπεζας, προσπαθώντας έτσι να εξηγήσει
γιατί οι μεγάλες τράπεζες δεν συμμετέχουν σε αυτόν τον ακήρυχτο πόλεμο μεταξύ
των μικρότερων τραπεζών.

Το ίδιο στέλεχος τονίζει ότι «για την τράπεζά μας το κόστος για τη χορήγηση
ενός προσωπικού δανείου, που ισούται με απώλεια χρόνου περίπου 45 λεπτών,
είναι μεγαλύτερο από το κέρδος που θα αποφέρει αυτό το δάνειο».

Ανάλογες είναι οι στρατηγικές μεταξύ των μεγαλύτερων και των μικρότερων
τραπεζών για τις πιστωτικές κάρτες. Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών
βρίσκονται στα υψηλότερα επίπεδα και κυμαίνονται από 19,75% μέχρι 34,7%.

ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ

Σ’ αυτή την κατηγορία των δανείων οι μεγάλες τράπεζες έχουν «ρίξει όλα τους τα
λεφτά» και έχουν επιδοθεί σε έναν πραγματικό πόλεμο για το ποια θα
ικανοποιήσει τα περισσότερα όνειρα για την απόκτηση ιδιόκτητης κατοικίας.

Στον τομέα αυτόν, οι μειώσεις των επιτοκίων και οι ειδικές προσφορές για όλες
­ τις πραγματικά πολλές κατηγορίες δανείων, για όλα τα γούστα και τα
πορτοφόλια ­ διαδέχονται η μία την άλλη.

Σήμερα, το χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων βρίσκεται στο 10,5% και το
υψηλότερο στο 15,75%. Τα δάνεια που προσφέρονται είναι με σταθερό επιτόκιο ή
με κυμαινόμενο ή ακόμη και με συνδυασμό των δύο.

Υπάρχουν δάνεια για επισκευή, συντήρηση, αγορά κατοικίας ή οικοπέδων και
κυμαίνονται από 3 χρόνια μέχρι 20 χρόνια.

«Για την τράπεζά μας η χορήγηση στεγαστικών δανείων είναι θέμα πρώτης
προτεραιότητας», λέει ανώτερο στέλεχος μεγάλης τράπεζας και εξηγεί ότι τα
στεγαστικά δάνεια έχουν το μικρότερο ρίσκο, παρουσιάζουν σχεδόν 0%
επισφάλειες, καθώς είναι γνωστό ότι η τράπεζα εξασφαλίζεται για το δάνειο με
την προσημείωση του ακινήτου.

Παράλληλα, το στεγαστικό δάνειο φέρνει σε τακτική επαφή τον πελάτη με την
τράπεζα, που συνήθως την επιλέγει για να κάνει τις συναλλαγές του.

ΔΑΝΕΙΑ ΣΕ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ

Τα δάνεια προς τις επιχειρήσεις είναι αυτά που προορίζονται για επενδύσεις και
εκείνα που χρησιμοποιούνται για κεφάλαιο κίνησης, δηλαδή να καλύψουν τις
τρέχουσες ταμειακές ανάγκες των επιχειρηματιών.

Τα δάνεια για επενδύσεις κυμαίνονται από 12,5% μέχρι και 23%, ενώ για κεφάλαια
κίνησης, επίσης, από 12,5% μέχρι 23%. Πρόκειται για πεδίο δράσης, κυρίως των
μεγαλύτερων τραπεζών που επιθυμούν να κάνουν πελάτη τους τον «καλό
επιχειρηματία» και είναι διατεθειμένες να χορηγήσουν φθηνότερο δάνειο για τις
αναπτυξιακές ή άλλες ανάγκες της επιχείρησής του.