Τι δείχνει η εμπειρία από Πολωνία και Πορτογαλία

Σύμφωνα με την Eκθεση Παγκόσμιων Πληρωμών της WorldPay για το 2024, οι πληρωμές Α2Α μέσω της πολωνικής διατραπεζικής εφαρμογής BLIK αντιστοιχούν στο 68% του συνόλου των πληρωμών στο ηλεκτρονικό εμπόριο, την ώρα που μόλις το 13% πραγματοποιείται με τραπεζικές κάρτες (πιστωτικές και χρεωστικές). Μάλιστα, τα επόμενα χρόνια η τάση αυτή αναμένεται να ενταθεί, με τις πληρωμές Α2Α να εκτιμάται ότι θα φτάσουν το 73% του συνόλου μέχρι το 2027. Το BLIK αποτελεί και τρόπο πληρωμών στο σημείο πώλησης (POS), με όλο και περισσότερους Πολωνούς να το επιλέγουν για τις αγορές τους στον «πραγματικό» κόσμο.

Κλειδί για την μεγάλη επιτυχία του BLIK αποτελεί η απλοποίηση των συναλλαγών Α2Α μέσω της αυτόματης παραγωγής ενός εξαψήφιου κωδικού μιας χρήσης στην εφαρμογή mobile banking. Το IRIS δεν έχει να ζηλέψει κάτι από το BLIK, καθώς λειτουργεί με παρόμοιο τρόπο, με ελάχιστες διαφορές που αφορούν την ευχρηστία του συστήματος, και ειδικά την πληρωμή μέσω κωδικών QR, όπως συμβαίνει και στα αντίστοιχα συστήματα της Ινδίας και της Κίνας.

Η σημαντικότερη διαφορά με την Πολωνία αφορά το timing, καθώς η χρήση της κάρτας δεν ήταν εκτεταμένη πριν από την εισαγωγή του BLIK, με αποτέλεσμα οι Πολωνοί να περάσουν σχεδόν απευθείας από τα μετρητά στις άμεσες πληρωμές. Οπως επισημαίνεται στην έκθεση, οι χώρες που έχουν «αγκαλιάσει» τις κάρτες δυσκολεύονται να τις αποχωριστούν. Η Ελλάδα, που έχει υιοθετήσει τις πληρωμές με κάρτα από την εποχή των capital controls του 2015, βρίσκεται στο μεταίχμιο. Με τις σωστές κινήσεις, εκτιμάται ότι το IRIS θα μπορέσει ξεπεράσει τις κάρτες στο άμεσο μέλλον.

Αυτόνομη εφαρμογή. Στην Πορτογαλία, χώρα με παρόμοιο μέγεθος και πληθυσμό με την Ελλάδα, οι πληρωμές Α2Α γίνονται μέσω της εφαρμογής MB Way, όπου γίνονται περισσότερες από τις μισές ηλεκτρονικές συναλλαγές. Το MB Way έχει περισσότερους από 5,6 εκατ. χρήστες και η SIBS (δηλαδή η πορτογαλική ΔΙΑΣ, που εκκαθαρίζει τις διατραπεζικές συναλλαγές) πραγματοποιεί περισσότερες από 10 δισεκατομμύρια συναλλαγές ετησίως. Από την άλλη, το «δικό μας» IRIS έχει περίπου 2,75 εκατ. χρήστες για μεταφορές χρημάτων μεταξύ φίλων και 335.000 στο P2B για πληρωμή ελευθέρων επαγγελματιών, με τη ΔΙΑΣ να πραγματοποιεί 406 εκατ. συναλλαγές το 2023.

H μεγαλύτερη διαφορά του MB Way με άλλα συστήματα πληρωμών Α2Α είναι το γεγονός ότι έχει δική του εφαρμογή που λειτουργεί αυτόνομα και δεν βασίζεται μόνο στο mobile banking κάθε τράπεζας. Στο MB Way μπορεί κανείς να δημιουργήσει ένα «πορτοφόλι» που συνδέεται με έως 8 διαφορετικούς τραπεζικούς λογαριασμούς και να πραγματοποιεί τις πληρωμές του μέσω της εφαρμογής – τόσο στις ηλεκτρονικές συναλλαγές, όσο και σε αυτές σε φυσικά καταστήματα. Επιπλέον, οι συναλλαγές έως 20 ευρώ γίνονται και χωρίς επιβεβαίωση, με το σκανάρισμα του κωδικού QR της απόδειξης.

Καινοτομίες σαν αυτές έχουν κάνει το MB Way ένα από τα πιο προηγμένα συστήματα πληρωμών, ρίχνοντας το κόστος συναλλαγών των Πορτογάλων.