Ποιες επιχειρήσεις και ποιοι ιδιώτες δικαιούνται μερίδιο στη ρευστότητα των τραπεζών

Εξωστρεφείς εταιρείες με πολλά υποσχόμενα επιχειρηματικά σχέδια, οι βασικοί μέτοχοι των οποίων διατίθενται να συνεισφέρουν κεφάλαια, είναι εκείνοι που θα πάρουν πρώτοι μερίδιο από την πολυπόθητη ρευστότητα που θα εισρεύσει στην αγορά. Την ίδια στιγμή, οι δανειολήπτες που έχουν δείξει διάθεση συνεργασίας με τις τράπεζες, ενώ μπορούν να προσημειώσουν περιουσιακά στοιχεία ή να βρουν τριτεγγυητές, είναι εκείνοι που θα πάρουν το πολυπόθητο «ναι» για την αναχρηματοδότηση των δανείων τους ή τη χορήγηση νέων.
Σε αντίθεση όμως με το παρελθόν, όταν τα δάνεια δίνονταν αφειδώς και χωρίς ουσιαστικό έλεγχο, τώρα εκείνοι που θα μπορέσουν να αξιοποιήσουν τη ρευστότητα των τραπεζών θα είναι οι επιχειρήσεις που διαθέτουν τα απαραίτητα ίδια κεφάλαια για να δικαιολογήσουν νέο δανεισμό και τα νοικοκυριά που δεν είναι υπερχρεωμένα και είτε επιθυμούν να μπουν σε κάποιο πρόγραμμα αναχρηματοδότησης είτε να αγοράσουν κάποιο νέο ακίνητο.
Αναλυτικότερα, στις επιχειρηματικές χορηγήσεις που αποτελούν και το κλειδί για την επανεκκίνηση της οικονομίας, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εξετάζουν κάθε αίτηση χωριστά με βάση μια λίστα από κριτήρια. Τα βασικότερα από αυτά είναι τα εξής:

ΕΤΑΙΡΕΙΕΣ

Οι εταιρείες στις οποίες συμμετέχουν οικονομικά και οι βασικοί μέτοχοι
Βασική προϋπόθεση για την αναχρηματοδότηση οφειλών και τη διεύρυνση των γραμμών χρηματοδότησης είναι οι ίδιοι οι μέτοχοι των εταιρειών να είναι διατεθειμένοι να συνεισφέρουν. Αν στην εταιρεία πέσει φρέσκο χρήμα από τους μετόχους, οι τράπεζες είναι διατεθειμένες να συνεχίσουν τη χρηματοδότηση.

Επιχειρήσεις με εγκεκριμένα σχέδια ενίσχυσης από το ΕΣΠΑ
Η μερίδα του λέοντος των νέων χορηγήσεων συνδυάζεται με κοινοτικούς πόρους. Σε περίπτωση που υπάρχει εγκεκριμένο business plan, οι τράπεζες μπορούν να αναλάβουν τη χρηματοδότηση μέρους και της ιδιωτικής συμμετοχής που προβλέπεται από το ΕΣΠΑ, καθώς το ρίσκο που αναλαμβάνουν είναι σαφώς μικρότερο σε σχέση με τη συνολική επένδυση.

Οσες έχουν ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις τους κατά την περίοδο της κρίσης
Οι φερέγγυες επιχειρήσεις που με τον έναν ή τον άλλο τρόπο κατάφεραν να επιβιώσουν και να ανταποκριθούν στις πληρωμές τους από το 2009 έως το 2014, έχουν σαφώς μεγαλύτερες πιθανότητες να συνεχίσουν να το κάνουν και τώρα. Ετσι, και οι τράπεζες θεωρούν τις επιχειρήσεις αυτές λιγότερο επικίνδυνες και συνεχίζουν να τις στηρίζουν.

Επιχειρήσεις με εξωστρεφή προσανατολισμό
Εξαγωγικές επιχειρήσεις και εταιρείες που παρέχουν υπηρεσίες και συνεργάζονται με το εξωτερικό είναι πολύ ψηλά στη λίστα των υποψηφίων ακόμα και για νέες χορηγήσεις, καθώς πλέον η εξωστρέφεια θεωρείται και από τις τράπεζες διαβατήριο για την επιβίωση και την ανάπτυξή τους.

Νεοφυείς εταιρείες με καινοτόμα business plans
Το κίνημα των start ups έχει προκαλέσει το ενδιαφέρον των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, τα οποία είτε έχουν δημιουργήσει είτε σχεδιάζουν να δημιουργήσουν funds για την οικονομική ενίσχυσή τους. Σε αυτή την περίπτωση, μάλιστα, ενδέχεται η ρευστότητα να συνδυάζεται με απόκτηση μεριδίου στην επιχείρηση αλλά και ταυτόχρονη προσφορά τεχνογνωσίας από το fund προς τη νεοφυή εταιρεία.

Επιχειρήσεις με στοιχεία που μπορούν να τα προσημειώσουν
Ειδικά στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, η ύπαρξη περιουσιακών στοιχείων, ακόμη και από την προσωπική περιουσία του ιδιοκτήτη, τα οποία μπορούν να προσημειωθούν αποτελούν διαβατήριο τόσο για τη χορήγηση δανείων όσο και για ακόμη χαμηλότερα επιτόκια.

Εταιρείες που συγχωνεύονται ή ανήκουν σε κλάδους που βρίσκονται σε διαδικασία ανακατατάξεων
Σε συγκεκριμένους κλάδους όπως για παράδειγμα οι ιχθυοκαλλιέργειες και η ναυτιλία οι κυοφορούμενες συγχωνεύσεις και εξαγορές θα δημιουργήσουν εταιρείες που θα μπορούν να χτυπήσουν με αξιώσεις τις πόρτες της διεθνούς χρηματοδότησης, με μειωμένα μάλιστα επιτόκια.
Ετσι, μόλις ξεκαθαρίσει το τοπίο, οι τράπεζες είναι έτοιμες να διαθέσουν ρευστότητα στους νέους πρωταθλητές.

Εταιρείες που έχουν υψηλό λόγο ιδίων κεφαλαίων προς υποχρεώσεις
Oσο μεγαλύτερα είναι τα ίδια κεφάλαια μιας εταιρείας τόσο πιο εύκολο είναι να διατηρήσει τις γραμμές χρηματοδότησης αλλά και να αιτηθεί νέα δάνεια. Oπως αναφέρουν οι τραπεζίτες, οι περισσότερες επιχειρήσει κόβονται καθώς λόγω της κρίσης αναγκάστηκαν να αναλώσουν σημαντικό κομμάτι των ιδίων κεφαλαίων
τους και πλέον δεν πληρούν αυτή την αναγκαία προϋπόθεση.

Εταιρείες που συμμετέχουν σε προγράμματα συμβολαιακής γεωργίας
Για τους παραγωγούς αλλά και για τις εταιρείες του πρωτογενούς τομέα, η συμμετοχή σε κάποιο πρόγραμμα συμβολαιακής γεωργίας εγγυάται σχεδόν αυτόματα και την πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό για άλλες δραστηριότητες.
Το κλείδωμα της παραγωγής μέσω της συμβολαιακής γεωργίας είναι αρκετή εγγύηση για την παροχή ρευστότητας.

ΙΔΙΩΤΕΣ

Οσοι έχουν μηνιαία δόση μικρότερη από το 40% των δηλωμένων εισοδημάτων
Το μεγάλο εμπόδιο είναι ότι, σύμφωνα με τις οδηγίες που έχουν και από την Τράπεζα της Ελλάδος,
το σύνολο των δανειακών υποχρεώσεων του ιδιώτη ή του νοικοκυριού δεν πρέπει να ξεπερνά το 40% των καθαρών εισοδημάτων. Δεδομένου όμως ότι οι μισθοί έχουν μειωθεί σημαντικά (30%) τα τελευταία χρόνια, ενώ οι ελεύθεροι επαγγελματίες δηλώνουν λιγότερα χρήματα, το σύστημα απορρίπτει την πλειονότητα των αιτήσεων χωρίς καν να επεμβαίνει ανθρώπινο χέρι.

Οι συνεργάσιμοι με σταθερή εργασία
Για αναχρηματοδότηση, παρότι το σχετικό νομικό καθεστώς δεν έχει τεθεί ακόμη σε εφαρμογή, η συνεργασία με την τράπεζα στο παρελθόν και η ύπαρξη σταθερής εργασίας πολλαπλασιάζουν τις πιθανότητες αναδιάρθρωσης των χρεών με μεγαλύτερη διάρκεια και χαμηλότερο επιτόκιο.

Οσοι διαθέτουν καταθέσεις στην ίδια τράπεζα
Οι τράπεζες βλέπουν σαφώς θετικότερα το ενδεχόμενο χορήγησης δανείων ή αναχρηματοδότησης παλαιών σε περίπτωση κατά την οποία ο ενδιαφερόμενος έχει ή είναι διατεθειμένος να φέρει καταθέσεις σε αυτές. Με τον τρόπο αυτό, αφενός είναι πιο εξασφαλισμένες και αφετέρου βελτιώνουν τον λόγο δανείων προς καταθέσεις.

Οσοι διαθέτουν επιπλέον περιουσιακά στοιχεία για προσημείωση
Η ύπαρξη ακινήτων, μετοχών ή άλλων περιουσιακών στοιχείων, τα οποία ο δανειολήπτης είναι διατεθειμένος να προσημειώσει είναι διαβατήριο και για νέες χορηγήσεις αλλά και για συμφέρουσες αναχρηματοδοτήσεις με χαμηλότερο επιτόκιο.
Ουσιαστικά πλέον τόσο στα νέα στεγαστικά όσο και στα επισκευαστικά αλλά και στα καταναλωτικά δάνεια η προσημείωση είναι απαραίτητη προϋπόθεση.

Οσοι μπορούν να βρουν τριτεγγυητή
Η ύπαρξη τριτεγγυητή με προσωπική περιουσία και σταθερό εισόδημα είναι ακόμη ένα κριτήριο που επιβάλλουν οι τράπεζες. Μάλιστα, πλέον ελέγχουν τη συνολική πιστοληπτική εικόνα του και συχνά τον απορρίπτουν αν έχει και άλλα δάνεια, ακόμη και σε περίπτωση που τα εξυπηρετεί κανονικά.