Kλειδωμένες δόσεις για δέκα χρόνια

Στα στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο διάρκειας 10 ετών επιδιώκουν να
στρέψουν τους δανειολήπτες οι τράπεζες, κλειδώνοντας κέρδη από τη διαφορά των
επιτοκίων σε σχέση με τα κυμαινόμενα.

Μετά την πρόσφατη αύξηση των επιτοκίων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, οι
ελληνικές τράπεζες αύξησαν αντίστοιχα τα κυμαινόμενα επιτόκιά τους, διατηρούν
όμως αμετάβλητα τα σταθερά. Έκλεισαν δηλαδή την «ψαλίδα» ανάμεσα στις δύο
κατηγορίες, στρέφοντας πάνω από το 30% των νέων δανειοληπτών σε σταθερά
επιτόκια. Οι μεγαλύτερες τράπεζες, μεταξύ των οποίων η Alpha Bank, η Τράπεζα
Πειραιώς, η ATEBank, η Λαϊκή Τράπεζα, η Τράπεζα Αττικής άφησαν αμετάβλητα τα
σταθερά επιτόκια των στεγαστικών τους δανείων, ενώ ταυτόχρονα ανέβασαν κατά
0,25 της μονάδας όλα τα κυμαινόμενα επιτόκια που συνδέονται με το βασικό
επιτόκιο της EKT.

Υψηλότερο επιτόκιο

Εντούτοις, οι τραπεζίτες αφήνουν τώρα να εννοηθεί ότι τα σταθερά επιτόκια
μικρής διάρκειας – τριών και πέντε ετών – δεν θα μείνουν για πολύ αμετάβλητα,
ωθώντας κατ’ αυτόν τον τρόπο τους δανειολήπτες στο «κλείδωμα» των οφειλών για
μεγαλύτερο διάστημα, δηλαδή τουλάχιστον 10 ετών, έναντι βέβαια υψηλότερου
επιτοκίου. Το επιχείρημά τους είναι πως σήμερα οι δανειολήπτες μπορούν να
«κλειδώσουν» τις δόσεις τους για 10 χρόνια με σταθερό επιτόκιο που ξεκινά από
το 4,50% και κυμαίνεται κοντά στο 5%, όταν τα κυμαινόμενα επιτόκια ξεκινούν
από το 3,75% και κατά μέσο όρο βρίσκονται στο 4,25%. Όπως αναφέρει τραπεζικό
στέλεχος «στόχος είναι να προσεγγίσουμε τα ευρωπαϊκά δεδομένα». Εκεί οι
δανειολήπτες προτιμούν τα σταθερά, μακροπρόθεσμα επιτόκια, προκειμένου να
χρηματοδοτήσουν τις μακροπρόθεσμες οφειλές τους. Οι τραπεζίτες πάντως
αποκομίζουν σημαντικά οφέλη από το «κλείδωμα» των δανείων σε σταθερά επιτόκια
μεγάλης διάρκειας. Και αυτό γιατί εισπράττουν άμεσα υψηλότερα επιτόκια σε
σχέση με τα κυμαινόμενα, ενώ αν στο μέλλον το κόστος δανεισμού μειωθεί τα
κέρδη τους αυξάνονται ακόμα περισσότερο.

Δελεαστική προοπτική

Δηλαδή, σύμφωνα με τους τραπεζίτες με «κόστος» 0,75 της μονάδας οι
δανειολήπτες μπορούν να εξασφαλίσουν σταθερή δόση για 10 χρόνια, το πιο
κρίσιμο διάστημα του δανείου. Και αυτό γιατί στη συνέχεια, ακόμα και αν τα
επιτόκια αυξηθούν, ήδη ένα σημαντικό ποσοστό του δανείου θα έχει αποπληρωθεί,
πράγμα που σημαίνει ότι ακόμα και αν τότε τα επιτόκια είναι αυξημένα, το
κόστος για τους δανειολήπτες θα είναι αρκετά χαμηλότερο. Μάλιστα, τραπεζικά
στελέχη τονίζουν πως δεν αποκλείεται τα σταθερά επιτόκια 10ετίας να
παραμείνουν αμετάβλητα ακόμα και αν αυτά για τα 3 ή 5 χρόνια αυξηθούν, γεγονός
που θα κάνει το «κλείδωμα» της δόσης ακόμα πιο δελεαστικό.

Συν 60 ευρώ τον μήνα το κόστος σήμερα

ΓΙΑ ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ, σήμερα ένα στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ που
αποπληρώνεται σε 20 χρόνια κοστίζει στον δανειολήπτη 928,85 ευρώ τον μήνα, αν
επιβαρύνεται με κυμαινόμενο επιτόκιο 4,25%. Αντίστοιχα, αν ο δανειολήπτης
επιλέξει να κλειδώσει το δάνειο με σταθερό επιτόκιο 5%, θα πληρώνει 989,93
ευρώ τον μήνα. Δηλαδή, η ασφάλεια της σταθερή δόσης για 10 χρόνια κοστίζει
σήμερα στον δανειολήπτη περίπου 60 ευρώ ανά μήνα. Πάντως, τραπεζικά στελέχη
αλλά και διεθνείς αναλυτές «βλέπουν» και νέα αύξηση των επιτοκίων μέσα στο
2006, κάνοντας το κυμαινόμενο επιτόκιο τουλάχιστον μισή μονάδα ακριβότερο
μέχρι το τέλος του έτους. Θα πρέπει πάντως να σημειωθεί ότι αν στη διάρκεια
της 10ετίας τα επιτόκια πέσουν, ο δανειολήπτης θα πρέπει να υποστεί το ακριβό
κόστος χρήματος για όλη τη σταθερή περίοδο.