Μετά την πρώτη αύξηση των επιτοκίων του ευρώ από την Ευρωπαϊκή Κεντρική

Τράπεζα, χιλιάδες δανειολήπτες αναζητούν λύσεις προκειμένου να εξασφαλίσουν

ότι η δόση του στεγαστικού τους δανείου θα παραμείνει σταθερή, προκειμένου να

προλάβουν τα χειρότερα, καθώς φοβούνται αλλεπάλληλες αυξήσεις που θα κάνουν το

σημερινό τους, κυμαινόμενο επιτόκιο, ασύμφορο. Σε απάντηση των φόβων αυτών, οι

τράπεζες βγάζουν από τη «φαρέτρα» τους νέα προϊόντα και προχωρούν – η μία μετά

την άλλη – σε μπαράζ μειώσεων των σταθερών επιτοκίων, προκειμένου να δελεάσουν

όσους επιζητούν την ασφάλεια της «κλειδωμένης» δόσης.

Προστατευόμενου επιτοκίου

Τα δάνεια προστατευόμενου επιτοκίου είναι η νέα κατηγορία προϊόντων που

«ρίχνουν» στην αγορά, το τελευταίο διάστημα, οι τράπεζες, προσπαθώντας να

«παντρέψουν» το κέρδος του χαμηλού, κυμαινόμενου, επιτοκίου με την ασφάλεια

που προσφέρει η σταθερή δόση.

Συγκεκριμένα, τα καινοτόμα αυτά δάνεια ξεκινούν με κυμαινόμενο επιτόκιο, που

βασίζεται είτε στο κεντρικό επιτόκιο της EKT είτε στο διατραπεζικό επιτόκιο

Euribor. Στη συνέχεια, όμως, εξασφαλίζουν στον δανειολήπτη ότι το επιτόκιό του

– και, κατά συνέπεια, η μηνιαία δόση του – δεν θα αυξηθεί πάνω από ένα

συγκεκριμένο ποσοστό, συνήθως της τάξεως του 2%. Δηλαδή, όσο κι αν ανεβούν τα

επιτόκια, σε όλη τη διάρκεια του δανεισμού, ο δανειολήπτης γνωρίζει ότι το

«καπέλο» που θα πληρώσει δεν μπορεί να ξεπερνά το 2% πλέον του αρχικού

επιτοκίου.

Μισή μονάδα ακριβότερα

Πάντως, η ασφάλεια αυτή δεν παρέχεται δωρεάν, καθώς τα αρχικά επιτόκια των

δανείων που προσφέρουν τέτοιου είδους προστασία είναι έως και μισή ποσοστιαία

μονάδα ακριβότερα σε σχέση με τα κυμαινόμενα δάνεια που δεν έχουν αυτή την

ασφαλιστική δικλίδα.

Έτσι, για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης παίρνει στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ

διάρκειας 20 ετών με αρχικό, κυμαινόμενο, επιτόκιο 4,5% και προστασία ανόδου

2%. H αρχική του μηνιαία δόση ανέρχεται σε 632,65 ευρώ. Ό,τι κι αν συμβεί με

την πορεία των επιτοκίων, ο δανειολήπτης αυτός γνωρίζει ότι η δόση του δεν

μπορεί να ξεπεράσει τα 745,5 ευρώ (με επιτόκιο 6,5%), ενώ κατά πάσα πιθανότητα

θα είναι χαμηλότερη, καθώς στην πορεία θα έχει αποπληρώσει ένα μέρος του

αρχικού κεφαλαίου. Θα πρέπει να σημειωθεί, όμως, ότι στο ίδιο δάνειο, αν το

αρχικό, κυμαινόμενο, επιτόκιο ήταν 4%, η μηνιαία δόση θα διαμορφωνόταν στα 606

ευρώ ανά μήνα, δηλαδή ο δανειολήπτης πληρώνει γι’ αυτή την ασφάλεια 25 ευρώ

περισσότερα κάθε μήνα.

Πλαφόν διακύμανσης το 2%

Το πιο πρόσφατο προϊόν στην κατηγορία αυτή έρχεται από την Alpha Bank και

ονομάζεται «Alpha Προστασία». Για όλη τη διάρκειά του, το επιτόκιο του δανείου

δεν μπορεί να αυξηθεί περισσότερο από 2%, σε σχέση με το αρχικό, ανεξάρτητα

από την πορεία των διεθνών επιτοκίων. Το κυμαινόμενο επιτόκιο υπολογίζεται με

βάση το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας πλέον περιθωρίου από 2,25%,

ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου και το ποσοστό της χρηματοδότησης σε σχέση

με την αξία του ακινήτου. Δηλαδή, με βάση τα σημερινά δεδομένα, το επιτόκιο

ξεκινά από το 4,5% και δεν μπορεί να αυξηθεί πάνω από το 6,5%, ανεξάρτητα από

την πορεία των επιτοκίων.

Αντίστοιχο δάνειο, με το όνομα «GENIKI Σπίτι Ασφαλώς», διαθέτει και η Γενική

Τράπεζα. Και σε αυτή την περίπτωση, η μέγιστη αύξηση – αλλά και μείωση – δεν

μπορεί να ξεπεράσει το 2% σε σχέση με το αρχικό επιτόκιο, ενώ το ύψος της

μηνιαίας δόσης υπολογίζεται με βάση το διατραπεζικό επιτόκιο Euribor 12μήνου.

«Χορός» μειώσεων των σταθερών επιτοκίων

Το ενδιαφέρον για τα στεγαστικά «νέας γενιάς» είναι τόσο έντονο, που και οι

υπόλοιπες τράπεζες σχεδιάζουν τη διάθεση αντίστοιχων προϊόντων, στο άμεσο

μέλλον, και μάλιστα με ανταγωνιστικά επίπεδα προστασίας. Παράλληλα, ακάθεκτες

συνεχίζονται οι μειώσεις στα σταθερά επιτόκια δανεισμού, που κάνουν το

«κλείδωμα» των οφειλών πιο ελκυστικό από ποτέ.

H Τράπεζα Κύπρου είναι το πιο πρόσφατο παράδειγμα στο «χορό» των μειώσεων που

ξεκίνησε στα τέλη του προηγούμενου έτους, ενώ, όπως αναφέρουν τραπεζικά

στελέχη, έπεται και συνέχεια, όσο θα φουντώνει το ρεύμα της «μετανάστευσης»

από τα κυμαινόμενα επιτόκια προς τα σταθερά. Πλέον, το σταθερό επιτόκιο για 20

χρόνια ξεκινά από το 5,10%, πράγμα που σημαίνει για ένα δάνειο 100.000 ευρώ η

μηνιαία δόση – χωρίς τις επιβαρύνσεις – ανέρχεται σε 665,5 ευρώ για όλη τη

διάρκεια του δανείου. Αντίστοιχα, για ένα δάνειο ιδίου ύψους διάρκειας 15

ετών, το ελάχιστο επιτόκιο είναι 4,70% (αρκετά κοντά στα σημερινά κυμαινόμενα

επιτόκια) και η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 775,25 ευρώ για όλη τη διάρκεια του

δανείου.

Μάλιστα οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να επιλέξουν σταθερό επιτόκιο 10ετίας – για

την πρώτη περίοδο του δανείου – και στη συνέχεια, έχοντας αποπληρώσει μέρος

του ποσού, να επιλέξουν, είτε ξανά σταθερό είτε κυμαινόμενο επιτόκιο, ανάλογα

με την τότε κατάσταση. Για ένα δάνειο 100.000 ευρώ, διάρκειας 20 ετών, η

σταθερή μηνιαία δόση για την πρώτη δεκαετία, με επιτόκιο 4,5% (που είναι και

το χαμηλότερο στην αγορά), ανέρχεται σε 632,65 ευρώ.

Τελευταία Νέα