OΔHΓOΣ Στεγαστικά ΔANEIA Σύνθετη παράμετρος η επιλογή επιτοκίου

Συχνά οι πελάτες των τραπεζών επιλέγουν το στεγαστικό δάνειό τους με κριτήριο
το χαμηλότερο επιτόκιο, ανεξάρτητα από το εάν αυτό είναι σταθερό ή
κυμαινόμενο. H φύση όμως του επιτοκίου που επιλέγεται αποτελεί σημαντικό
χαρακτηριστικό του δανείου.

Πιο συγκεκριμένα, στα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου υπάρχει η περίπτωση
μεταβολής του επιτοκίου κατά τη διάρκεια αποπληρωμής. Έτσι, οι δανειολήπτες
επωφελούνται όταν μειωθούν τα επιτόκια αναφοράς, γιατί τότε μειώνεται και η
δόση που πληρώνουν. Όμως σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων επιβαρύνονται με
υψηλότερη δόση.

Σήμερα, στην Ελλάδα, τα στεγαστικά προγράμματα κυμαινόμενου επιτοκίου
θεωρούνται από τα δημοφιλέστερα της αγοράς καθώς είναι χαμηλότερα σε σχέση με
τα σταθερά. Ενδεικτικά, στην Αγροτική Τράπεζα τα επιτόκια των δανείων
κυμαινόμενου επιτοκίου αρχίζουν από 3,35%.

Αντίθετα με τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, αυτά του σταθερού επιτοκίου
εξασφαλίζουν στον δανειολήπτη ότι, ανεξάρτητα από την πορεία των επιτοκίων,
για την περίοδο που ισχύει το σταθερό επιτόκιο δεν θα υπάρξει καμία μεταβολή
του. Συνεπώς, οι δανειολήπτες επωφελούνται σε περίπτωση που τα επιτόκια
αυξηθούν, καθώς εάν είχαν κυμαινόμενο επιτόκιο η δόση τους θα αυξανόταν, ενώ
με το σταθερό επιτόκιο μένει σταθερή.

Τα προγράμματα αυτά ταιριάζουν περισσότερο σε δανειολήπτες με σταθερά
εισοδήματά (π.χ. μισθωτοί) γιατί καθιστούν ευκολότερη την κατάρτιση του
οικογενειακού προϋπολογισμού για πολλά χρόνια χωρίς να υπάρξουν δυσάρεστες
εκπλήξεις. Επιπλέον, είναι κατάλληλα και για μικρά ποσά δανείων όπου η διαφορά
των επιτοκίων δεν επηρεάζει σημαντικά τη δόση.

Συνεπώς, σύμφωνα με τα παραπάνω, τόσο τα κυμαινόμενα όσο και τα σταθερά
επιτόκια έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ανάλογα με τις οικονομικές
συγκυρίες και είναι δύσκολο να προβλέψει κάποιος με ακρίβεια πώς θα
διαμορφωθούν αυτές σε βάθος χρόνου 30 ή 40 ετών.

Για τον λόγο αυτό είναι σημαντικό ο υποψήφιος δανειολήπτης να προσδιορίσει το
ύψος της μηνιαίας δόσης που έχει τη δυνατότητα να καταβάλλει ώστε να νιώθει
ότι μπορεί να διατηρήσει το βιοτικό του επίπεδο και παράλληλα να αντεπεξέλθει
στην ομαλή αποπληρωμή του δανείου στο μέλλον.

Στη συνέχεια είναι σκόπιμο να ζητήσει ο πελάτης από τις τράπεζες να τον
συμβουλεύσουν σε προσωπικό επίπεδο, για την καλύτερη λύση βάσει των δικών του
αναγκών και δυνατοτήτων.

Είναι γεγονός ότι σήμερα οι ελληνικές τράπεζες και την τεχνογνωσία διαθέτουν
και πρόθυμες είναι να προτείνουν το πιο κατάλληλο επιτόκιο μέσα από μια ευρεία
ποικιλία ανταγωνιστικών στεγαστικών προγραμμάτων.

O Κωνσταντίνος Κιούκης είναι διευθυντής της Διεύθυνσης Ιδιωτών Αγροτών
της ATEbank.