Aσφαλιστικά πακέτα με φθηνότερες προμήθειες

Σε σούπερ μάρκετ ασφαλιστικών προϊόντων έχουν μετατραπεί τα τελευταία χρόνια
τα τραπεζικά καταστήματα, παρέχοντας έτοιμα και φθηνά ασφαλιστικά προϊόντα,
από συνταξιοδοτικά μέχρι νοσοκομειακά και από ασφάλειες αυτοκινήτου έως
καλύψεις πυρός για το σπίτι.

Πρόκειται για προϊόντα που διαφέρουν σημαντικά από ένα πλήρες ασφαλιστικό
πακέτο που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες. Αιτία, το γεγονός ότι το
τραπεζικό γκισέ δεν προσφέρεται για την πώληση σύνθετων ασφαλιστικών πακέτων
που είναι κομμένα και ραμμένα στις ανάγκες του πελάτη, όπως κάνουν οι
παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες.

Συνταξιοδοτικά και υγείας

Στον τομέα των συνταξιοδοτικών πακέτων, για παράδειγμα, λίγες τράπεζες δίνουν
τη δυνατότητα στον πελάτη να διαμορφώσει το ασφάλιστρο αλλά και τη διάρκεια
του συμβολαίου ανάλογα με το ύψος του ποσού που επιθυμεί να πάρει για να
ενισχύσει το εισόδημά του, όταν θα βγει στη σύνταξη. Και αυτό, αφού τα πακέτα
αυτά προσφέρονται με συγκεκριμένο ασφάλιστρο και συγκεκριμένη διάρκεια. Μεγάλη
τράπεζα, για παράδειγμα, προσφέρει ένα τέτοιο πακέτο με ασφάλιστρο 50 ευρώ τον
μήνα και διάρκεια 20 χρόνια. Ένας άνδρας ηλικίας 40 ετών σήμερα θα εισπράξει
στα 60 του χρόνια το ποσό των 50.000 ευρώ.

Αντίστοιχα, στον τομέα της υγείας, πολλές τράπεζες παρέχουν μόνο ένα ημερήσιο
νοσοκομειακό επίδομα για το διάστημα της περίθαλψης του ασφαλισμένου στην
κλινική, χωρίς κάλυψη πρόσθετων εξόδων. Καταβάλλοντας 10 ευρώ τον μήνα, ο
πελάτης θα εισπράττει για κάθε ημέρα νοσηλείας του σε κλινική το ποσό των 50
ευρώ.

Μικρότερο κόστος

«Τα bancassurance που πωλούν οι τράπεζες είναι συνήθως έτοιμα, φθηνά πακέτα με συγκεκριμένο ασφάλιστρο και προκαθορισμένη διάρκεια, για να μπορούν να πουληθούν γρήγορα και εύκολα», λέει ο διευθυντής μάρκετινγκ του τομέα τραπεζικής λιανικής της NovaBank, Νίκος Ματθαίου

Πάντως, το κόστος πώλησης ανά προϊόν, λόγω του μεγάλου δικτύου της τράπεζας,
είναι μικρότερο σε σχέση με το αντίστοιχο μιας παραδοσιακής ασφαλιστικής
εταιρείας, ενώ οι προμήθειες που καταβάλλει ο πελάτης είναι χαμηλότερες απ’
ό,τι αυτές των ασφαλιστικών εταιρειών. Ενδεικτικό είναι πως στα συνταξιοδοτικά
πακέτα οι προμήθειες των ασφαλιστών για τον πρώτο χρόνο ισχύος ενός συμβολαίου
μπορεί να φτάσουν και στο 50% των ασφαλίστρων που καταβάλλει ο πελάτης, το 10%
– 15% τον δεύτερο χρόνο και από εκεί και πέρα κυμαίνονται στο 3% – 5% ετησίως.
Αντίθετα, για ένα αντίστοιχο προϊόν που διακινείται από τις τράπεζες οι
προμήθειες δεν ξεπερνούν το 15% τον πρώτο χρόνο και από εκεί και πέρα το 3% –
5% ετησίως. Ο λόγος που οι τράπεζες δεν συνηθίζουν να πωλούν πιο σύνθετα
ασφαλιστικά προϊόντα έχει να κάνει με τη φιλοσοφία του ίδιου του σύγχρονου
τραπεζικού καταστήματος. «Το κόστος για την πώληση ενός πολύπλοκου
ασφαλιστικού πακέτου (π.χ. νοσοκομειακή κάλυψη) είναι ασύμφορο για μία
τράπεζα», λέει ο διευθυντής μάρκετινγκ στο τμήμα λιανικής τραπεζικής της
NovaBank Νίκος Ματθαίου. «Αφενός θα πρέπει ο υπάλληλος να δαπανήσει χρόνο για
την πώλησή του και αφετέρου σε περίπτωση αποζημίωσης θα πρέπει να ελέγξει αν
τα δικαιολογητικά που θα προσκομίσει ο πελάτης είναι σωστά, γεγονός που
συνεπάγεται ακόμη μεγαλύτερη δαπάνη σε χρόνο και κόστος», σημειώνει ο κ.
Ματθαίου.

Προσοχή στην πρόωρη εξαγορά συμβολαίου

Ειδικά όσον αφορά τα συνταξιοδοτικά πακέτα, είτε πρόκειται για τράπεζα είτε
για ασφαλιστική εταιρεία, οι ενδιαφερόμενοι θα πρέπει να αποφεύγουν την πρόωρη
διακοπή του. Στην περίπτωση που ο ασφαλισμένος εξαγοράσει το συμβόλαιο προτού
περάσει μία πενταετία από την έναρξη ισχύος της σύμβασης, το ποσό που θα
εισπράξει θα είναι μικρότερο ακόμη και από το σύνολο των χρημάτων που θα έχει
καταβάλει μέχρι εκείνη τη στιγμή. Και αυτό γιατί σε περίπτωση εξαγοράς του
συμβολαίου, οι εταιρείες επιστρέφουν στον πελάτη μόνο ένα μέρος των
ασφαλίστρων.

Στα πρώτα πέντε χρόνια ισχύος ενός συμβολαίου, ένα πολύ μικρό μέρος των
ασφαλίστρων που καταβάλλει ο πελάτης επενδύεται για τον σχηματισμό του
επιθυμητού κεφαλαίου, ενώ το μεγαλύτερο μέρος τους προορίζεται για προμήθειες
και έξοδα της ασφαλιστικής εταιρείας. Καλό θα είναι οι υποψήφιοι πελάτες των
ασφαλιστικών εταιρειών να διαβάσουν προσεκτικά τους όρους που περιλαμβάνονται
στα ψιλά γράμματα της σύμβασης προτού την υπογράψουν.

Αναλυτική ενημέρωση

Για την αποφυγή παρεξηγήσεων και δυσάρεστων εκπλήξεων, ο ασφαλισμένος πρέπει
να ζητήσει εξαρχής από τον ασφαλιστή του να τον ενημερώσει για το ύψος στο
οποίο θα διαμορφωθούν τα ασφάλιστρα καθ’ όλη τη διάρκεια του συμβολαίου του.

Επίσης, ο ασφαλισμένος θα πρέπει να ενημερώνεται αναλυτικά για τον τρόπο
διαχείρισης των κεφαλαίων του.

Σύνταξη εφάπαξ ή μηνιαία καταβολή;

Αντιμέτωποι με το δίλημμα της εφάπαξ καταβολής μετρητών ή της μηνιαίας
σύνταξης για τη συμπλήρωση του μηνιαίου τους εισοδήματος βρίσκονται όσοι
βλέπουν το ασφαλιστικό τους πρόγραμμα να φτάνει στην ολοκλήρωσή του. Και οι
δύο εκδοχές εμφανίζουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, ενώ οι ειδικοί θεωρούν
πως η τελική επιλογή εξαρτάται από τις συγκεκριμένες ανάγκες του κάθε
ασφαλισμένου.

Συγκεκριμένα, η επιλογή τού εφάπαξ δίνει απόλυτη ελευθερία στους
ασφαλισμένους, οι οποίοι μπορούν να επενδύσουν τα χρήματά τους όπως επιθυμούν
ή ακόμα και να πραγματοποιούν μηνιαίες αναλήψεις για να συμπληρώνουν το
εισόδημά τους. Για παράδειγμα, ένας ασφαλισμένος που καταβάλλει 480 ευρώ ανά
έτος για 30 χρόνια, με τη λήξη του ασφαλιστηρίου και με ετήσια απόδοση 6% θα
λάβει εφάπαξ 30.500 ευρώ, ποσό που είτε μπορεί να καλύψει ανάγκες όπως αγορά
αυτοκινήτου είτε να μετατραπεί σε μηνιαίες δόσεις των 170 ευρώ για 15 χρόνια.

Το πλεονέκτημα

Το βασικό πλεονέκτημα είναι πως με τα χρήματα του εφάπαξ μπορούν να καλυφθούν
έκτακτες ανάγκες. Εντούτοις, στην περίπτωση που το εφάπαξ δεν επενδυθεί σωστά,
υπάρχει ο κίνδυνος τα χρήματα να εξανεμιστούν και να μην καλύψουν τις ανάγκες
για τις οποίες προοριζόταν.

Το αίσθημα ασφάλειας είναι, από την άλλη, το μεγαλύτερο όφελος που προσφέρει η
επιλογή της μηνιαίας σύνταξης. Ενδεικτικά, για ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα με
κόστος 540 ευρώ το έτος, διάρκεια 32 χρόνια και απόδοση 6%, η μηνιαία σύνταξη
για 15 χρόνια ανέρχεται σε 215 ευρώ. Ανεξάρτητα από την πορεία των αγορών οι
ασφαλισμένοι που επιλέξουν την εκδοχή αυτή μπορούν να γνωρίζουν με ασφάλεια τα
μηνιαία έσοδά τους για το υπόλοιπο της ζωής τους, ενώ σε περίπτωση θανάτου του
ασφαλισμένου τα χρήματα της σύνταξης μεταφέρονται και στα υπόλοιπα μέλη της
οικογένειάς του. Εντούτοις, με τα χρήματα της σύνταξης δεν μπορούν να
καλυφθούν έκτακτες ανάγκες ή να πραγματοποιηθούν επενδύσεις, ενώ η αγοραστική
αξία της σύνταξης μειώνεται λόγω πληθωρισμού με την πάροδο των ετών.