|
|
Οι επιχειρήσεις και οι επιτηδευματίες μπορούν να αποκτήσουν την
επαγγελματική τους στέγη μέσω των χορηγητικών προγραμμάτων των τραπεζών.
|
|
Τα δάνεια επαγγελματικής στέγης, όπως ονομάζονται, προσφέρουν
χρηματοδότηση έως και το 100% της εμπορική αξίας του ακινήτου, ενώ καλύπτουν
και άλλες ανάγκες, όπως είναι η επισκευή, η επέκταση, η ανακαίνιση και η
αποπεράτωση του ακινήτου.
Αναμφισβήτητα, η μάχη του ανταγωνισμού που υφίσταται αυτήν τη στιγμή στον χώρο
των στεγαστικών δανείων που αφορούν τους ιδιώτες, έχει επηρεάσει σημαντικά και
την επαγγελματική στέγη. Σήμερα τα επιτόκια βρίσκονται στα χαμηλότερα επίπεδα
των τελευταίων τριάντα ετών και το κόστος χρήματος έχει περιορισθεί αισθητά.
Διαφοροποιήσεις στα προγράμματα
Υπάρχουν σημαντικές διαφοροποιήσεις μεταξύ των προϊόντων που προσφέρουν οι
τράπεζες, με αποτέλεσμα ο κάθε επαγγελματίας να μπορεί να επιλέξει το δάνειο
που του ταιριάζει περισσότερο και ανταποκρίνεται στις ανάγκες της επιχείρησής
του ή του επαγγέλματος που ασκεί. Τα εν λόγω προγράμματα είναι δυνατόν να
αποδειχθούν αρκετά συμφέροντα και για ιδιώτες επαγγελματίες, των οποίων η
εργασία εστιάζεται στην παροχή υπηρεσιών, όπως γιατροί, δικηγόροι, μηχανικοί,
αρχιτέκτονες και άλλοι.
Σημαντική βοήθεια προσφέρουν οι τράπεζες με τα χορηγητικά προϊόντα σε νέους
επιχειρηματίες – επαγγελματίες οι οποίοι έχουν μόλις ολοκληρώσει τις σπουδές
τους και θέλουν να ξεκινήσουν την επαγγελματική τους σταδιοδρομία.
Οι λύσεις που προσφέρουν οι τράπεζες, μέσω των χορηγητικών προγραμμάτων
επαγγελματικής στέγης, μπορούν να θεωρηθούν αρκετά συμφέρουσες, με δεδομένες
τις υψηλές τιμές των ενοικίων που αφορούν την επαγγελματική στέγη. Όμως, το
πιο πιθανό είναι η μηνιαία δόση του δανείου να είναι μεγαλύτερη από εκείνη του
ενοικίου, αλλά μετά την εξόφλησή του ο πελάτης θα έχει στην κατοχή του
ακίνητο, στο οποίο θα στεγάζει το επάγγελμά του.
Τα προγράμματα των τραπεζών
Με στόχο την προσέλκυση όσο το δυνατόν περισσότερης πελατείας, οι τράπεζες
έχουν επιδοθεί σε έναν «πόλεμο» προσφορών. Το «πακέτο» ενός δανείου
επαγγελματικής στέγης συμπληρώνεται, σε αρκετές περιπτώσεις, από δάνεια με
προνομιακά-μειωμένα επιτόκια για απόκτηση μηχανολογικού εξοπλισμού και από
δάνεια κεφαλαίου κίνησης, για την κάλυψη των αυξημένων εξόδων που
αντιμετωπίζει μια επιχείρηση όταν ανοίγει. Παράλληλα, ορισμένες ασφαλίζουν
δωρεάν το ακίνητο και τον δανειολήπτη σε περίπτωση ανικανότητάς του να
αποπληρώσει το δάνειο λόγω σοβαρού ατυχήματος ή θανάτου, μειώνοντας με αυτόν
τον τρόπο το συνολικό κόστος του δανείου. Από την άλλη, η διάρκειά τους σε
ορισμένες περιπτώσεις είναι μικρότερη των 10 ετών και εξαρτάται από το ποσόν
που χορηγείται.
Για μεγαλύτερα ποσά η διάρκεια εξόφλησης είναι συνήθως μεγαλύτερη. Επιπλέον,
ορισμένα προγράμματα δίνουν τη δυνατότητα στον πελάτη να επιλέξει τη συχνότητα
καταβολής των δόσεων (μήνας, τρίμηνο, εξάμηνο), ενώ παρέχεται και περίοδος
χάριτος ως και δύο χρόνια. Το τελευταίο συμφέρει περισσότερο στις επιχειρήσεις
που ξεκινούν τη λειτουργία τους ταυτόχρονα με τη λήψη του δανείου και θέλουν
να πληρώνουν μικρότερες δόσεις, προκειμένου να αντεπεξέλθουν στις οικονομικές
απαιτήσεις των πρώτων μηνών.
Βέβαια, οι τόκοι που δεν καταβάλλονται, κεφαλαιοποιούνται και οι δόσεις μετά
την πάροδο της περιόδου χάριτος αυξάνονται σημαντικά.
Το ονομαστικό επιτόκιο προσαυξάνεται από την εισφορά του N. 128/75 κατά 0,6%
και όχι 0,12%, που ισχύει στα υπόλοιπα δάνεια στεγαστικής πίστης, καθώς και με
ένα περιθώριο (spread) που καθορίζει η κάθε τράπεζα ανάλογα με την τιμολογιακή
πολιτική της και το οποίο κυμαίνεται από 1% ως 4%.
Αξίζει να σημειωθεί πάντως, ότι ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν
επιβαρύνουν επιπλέον τα επιτόκιά τους κατ’ αυτόν τον τρόπο. Από την άλλη
μεριά, τα έξοδα χορηγήσεως είναι σε γενικές γραμμές λιγότερα από εκείνα των
στεγαστικών δανείων, ενώ δεν είναι λίγες οι τράπεζες που αναλαμβάνουν το
κόστος ελέγχου τίτλων και τεχνικού ελέγχου.
H εκταμίευση των χρημάτων
Ο τρόπος εκταμίευσης μπορεί να γίνει εφάπαξ, όταν πρόκειται για την αγορά
ακινήτου ή σταδιακά και με την πρόοδο των εργασιών όταν πρόκειται για
ανακαίνιση – κατασκευή. Για παράδειγμα, για μεγάλες δαπάνες που διαρκούν πάνω
από 6 μήνες οι περισσότερες τράπεζες ακολουθούν τη μέθοδο της σταδιακής
εκταμίευσης.
Τα δικαιολογητικά που απαιτούνται για τη χορήγηση ενός τέτοιου δανείου είναι,
μεταξύ άλλων, τα εξής: Φωτοτυπία εκκαθαριστικού Εφορίας για το φορολογητέο
εισόδημα των τριών τελευταίων ετών, εφόσον πρόκειται για ελεύθερο
επαγγελματία, κατόψεις, τοπογραφικά, άδεια οικοδομής με τίτλους ιδιοκτησίας
και σύσταση οριζόντιας – κάθετης ιδιοκτησίας.
Για τη διαδικασία σύναψης του δανείου απαιτείται πιστοποιητικό του
υποθηκοφυλακείου μεταγραφής της αγοράς του ακινήτου και για να γίνει η
εκταμίευση να έχει γίνει εγγραφή της προσημείωσης στο ακίνητο. Εφόσον
πρόκειται για ανέγερση ακινήτου, χρειάζονται πιστοποιήσεις για την πρόοδο των εργασιών.
Σημαντική βοήθεια προσφέρουν οι τράπεζες με τα χορηγητικά προϊόντα σε νέους
επιχειρηματίες – επαγγελματίες, οι οποίοι έχουν ολοκληρώσει τις σπουδές τους
και θέλουν να ξεκινήσουν την επαγγελματική τους σταδιοδρομία
Απόκτηση αυτοκινήτου με χρηματοδοτική μίσθωση
|
|
Εκτός από μηχανολογικό εξοπλισμό και στέγη, οι επαγγελματίες και οι
επιχειρήσεις μπορούν να αποκτήσουν με leasing και επιβατικό αυτοκίνητο.
Δύο είναι οι υφιστάμενοι τύποι χρηματοδοτικής μίσθωσης αυτοκινήτων: το
financial leasing (χρηματοδοτική μίσθωση) το οποίο καλύπτει μόνο τη
χρηματοδότηση της αξίας του αυτοκινήτου και το operating leasing
(μακροενοικίαση) το οποίο επιπρόσθετα καλύπτει όλα τα έξοδα διαχείρισης και
χρήσης του καθ’ όλη τη διάρκεια της μίσθωσης. Και οι δύο μέθοδοι προσφέρουν
φορολογικά κίνητρα για την επιχείρηση ή τον ελεύθερο επαγγελματία, αλλά
διαφέρουν μεταξύ τους σημαντικά. Συγκεκριμένα:
Οι ελεύθεροι επαγγελματίες που θα επιλέξουν το financial leasing θα πρέπει να
γνωρίζουν ότι για την απόκτηση επιβατικού αυτοκινήτου με κυλινδρισμό κινητήρα
έως 1.400 κυβικά εκατοστά εκπίπτει από το φορολογητέο εισόδημα του εκμισθωτή
το 60% του μισθώματος και από τα 1.400 κυβικά εκατοστά και άνω το 25% του
μισθώματος, ενώ για τα επαγγελματικά αυτοκίνητα (φορτηγά ή λεωφορεία) εκπίπτει
το 100% των μισθωμάτων.
Επιπλέον, υπάρχει πλαφόν 3% επί των δαπανών αυτοκινήτου, το οποίο εκπίπτει από
τα ακαθάριστα εισοδήματα των ελευθέρων επαγγελματιών, ενώ το τεκμήριο χρήσης
του αυτοκινήτου βαρύνει αποκλειστικά τον μισθωτή. Τέλος, τα επιτόκια του
leasing, βάσει των οποίων υπολογίζεται το μηνιαίο μίσθωμα, είναι στις
περισσότερες περιπτώσεις χαμηλότερα των δανείων των τραπεζών.
Όσον αφορά τα φορτηγά, είτε είναι δημόσιας χρήσης είτε ιδιωτικής, η
χρηματοδοτική μίσθωση παρέχει στον επαγγελματία ή στην εταιρεία το κεφάλαιο
αγοράς και στη λήξη της σύμβασης ο μισθωτής αποκτά την κυριότητα του φορτηγού.
Operating leasing (μακροενοικίαση)
Από την άλλη, η μακροενοικίαση αυτοκινήτων σε ελεύθερους επαγγελματίες και
επιχειρήσεις διέπεται από τον Αστικό Κώδικα και ως εκ τούτου η πράξη αφορά
καθαρή μίσθωση (μακροχρόνια ή βραχυχρόνια) και γι’ αυτόν τον λόγο το μίσθωμα
εκπίπτει από τα έσοδα των επιχειρήσεων σε ποσοστό 100%. H μακροενοικίαση
αποτελεί μία σύμβαση μεταξύ δύο συμβαλλόμενων πλευρών, της εταιρείας leasing
και του μισθωτή, με την υπογραφή της οποίας ο μισθωτής έχει άμεσα στα χέρια
του το αυτοκίνητο που επιθυμεί, ενώ παράλληλα του προσφέρεται ένα πλήρες
πακέτο υπηρεσιών όπως χρηματοδότηση, ασφάλεια, συντήρηση, αντικατάσταση και
ασφάλιση με δικαίωμα ή χωρίς δικαίωμα εξαγοράς. Προσφέρονται δηλαδή στους
πελάτες όλες οι σχετικές με τη χρήση του αυτοκινήτου υπηρεσίες όπως service,
τέλη κυκλοφορίας, κάλυψη βλαβών, οδική βοήθεια, ασφάλιση, που απαιτούν κόστος
και πολύτιμο χρόνο.
Τα βασικά πλεονεκτήματα της συγκεκριμένης μεθό-δου χρηματοδότησης αναφέρονται
στα φορο-λογικά οφέλη (όπου τα μισθώματα εκπίπτουν κατά 100% από τα καθαρά
έσοδα της επιχείρησης) και στο γεγονός ότι ο πελάτης έχει πάντα καινούργιο
αυτο-κίνητο και απαλλάσσεται από το άγχος και τα προβλήματα που δημιουργεί η
ιδιοκτησία αυτοκινήτου, καθώς η εταιρεία leasing αναλαμ-βάνει σχεδόν τα πάντα
και ο πελάτης αρκείται στο να γεμίζει με βενζίνη το ρεζερβουάρ… Σημειώνεται
ότι μέχρι σήμερα δεν είναι δυνατή η μακροενοικίαση σε φορτηγά, αλλά
αναμέ-νεται σύντομα σχετική ρύθμιση, η οποία θα επιτρέπει τη χρηματοδό-τηση
και αυτής της κατηγορίας.
