Eπενδύστε σήμερα στο «αύριο» του παιδιού

Έχετε μικρά παιδιά; Έχετε σκεφτεί ότι οι σπουδές κοστίζουν μία περιουσία και
ότι μόλις ενηλικιωθούν θα κληθείτε να καλύψετε το κόστος αυτό; Σε όλα αυτά θα
πρέπει να υπολογιστούν και άλλα έξοδα, όπως το κόστος έναρξης της
επαγγελματικής σταδιοδρομίας (π.χ. ιατρικός εξοπλισμός, γραφεία κ.λπ.), στο
οποίο, τις περισσότερες φορές, συνεισφέρουν οι γονείς.

Οι τράπεζες έχουν δημιουργήσει εξειδικευμένα προϊόντα για την κάλυψη των
δαπανών αυτών. Πρόκειται για μακροπρόθεσμα προγράμματα, τα οποία έχουν στόχο
τη συγκέντρωση ενός κεφαλαίου ύστερα από αρκετά χρόνια (συνήθως μετά 10-15
έτη) και την εξασφάλιση μιας ικανοποιητικής απόδοσης. Ταυτόχρονα, τα
προγράμματα αυτά, τις περισσότερες φορές, περιλαμβάνουν ασφαλιστικές καλύψεις
(ασφάλεια ζωής, ολικής και μερικής αναπηρίας κ.λπ.). Το τελικό κεφάλαιο
εξαρτάται από το ύψος των καταβολών και από το ποσό της αρχικής επένδυσης, ενώ
η απόδοση εξαρτάται από την πορεία των επενδύσεων όπου τοποθετούνται τα
χρήματα. Συνήθως οι τράπεζες εγγυώνται ελάχιστη ετήσια απόδοση 2%-5%. Στην
πράξη, υπήρξαν προγράμματα που σε τρία χρόνια προσέφεραν αποδόσεις μεγαλύτερες
από 100%. Υπήρξαν, όμως, και περιπτώσεις που οι αποδόσεις ήταν σχεδόν
μηδενικές.

Καταθετικά προϊόντα

Τα καταθετικά προϊόντα για παιδιά και για νέους μοιάζουν με τους απλούς
καταθετικούς λογαριασμούς, έχουν όμως ευνοϊκότερους όρους. Για παράδειγμα, η
Εθνική Τράπεζα (www.nbg.gr) προσφέρει τον
λογαριασμό Εθνοσπουδές με επιτόκιο που κυμαίνεται μεταξύ 0% και 1,4%, ανάλογα
με το ποσό της κατάθεσης. Ο λογαριασμός αυτός συνοδεύεται και με καρνέ
επιταγών. Επίσης, προσφέρει τον λογαριασμό «Καταθέσεις για Νέους», με επιτόκιο
που κυμαίνεται μεταξύ 0,15% και 1,55%, ανάλογα με το ποσό του υπολοίπου της
κατάθεσης.

Επενδυτικά προγράμματα

Οι τράπεζες έχουν δημιουργήσει ποικιλία επενδυτικών προγραμμάτων για το παιδί,
τα οποία συνήθως συνδέονται με αμοιβαία κεφάλαια. Ενδεικτικά αναφέρεται ότι η
Εθνική Τράπεζα προσφέρει τις «Δέσμες Δήλος» (www.diethniki.gr). Πρόκειται για τέσσερα
διαφορετικά προγράμματα που προκύπτουν από συνδυασμό αμοιβαίων κεφαλαίων της
Δήλος ΑΕΔΑΚ (θυγατρική της Εθνικής). Υπάρχει η Μπλε, η Πράσινη, η Κίτρινη και
η Κόκκινη Δέσμη. H Μπλε Δέσμη απευθύνεται σε συντηρητικούς επενδυτές με
βραχυπρόθεσμο ορίζοντα στην επένδυση. H Πράσινη Δέσμη απευθύνεται σε
συντηρητικούς επενδυτές με μακροπρόθεσμο επενδυτικό ορίζοντα, η Κίτρινη Δέσμη
σε επιθετικούς επενδυτές με μεσομακροπρόθεσμη βάση και η Κόκκινη Δέσμη σε πολύ
επιθετικούς επενδυτές με μακροχρόνιο ορίζοντα. Για παράδειγμα, η απόδοση της
Κόκκινης Δέσμης από το 1997 μέχρι το 2000 ήταν 150,96%. Σημειώνεται ότι τα
αμοιβαία κεφάλαια δεν έχουν εγγυημένη απόδοση και οι προηγούμενες αποδόσεις
δεν διασφαλίζουν τις μελλοντικές.

H EFG Eurobank Ergasias προσφέρει το προϊόν EuroMaxx (www.eurobank.gr). Πρόκειται για
αποταμιευτικό πρόγραμμα, μακροπρόθεσμου ορίζοντα. Το κεφάλαιο επενδύεται σε
αγορές του εξωτερικού, ενώ υπάρχει η δυνατότητα μικρών μηνιαίων και εκτάκτων
καταβολών. Απευθύνεται σε πελάτες που επιδιώκουν μέσω ενός αποταμιευτικού
προγράμματος τη συγκέντρωση ενός κεφαλαίου για μελλοντικές ανάγκες (εφάπαξ,
σύνταξη, εξασφάλιση οικογενείας και σπουδές παιδιών). Τα χρήματα τοποθετούνται
σε αμοιβαία κεφάλαια Eurobank Διεθνές Μεικτό. Η απόδοση σε ετήσια βάση
υπολογίζεται σε 3,5% – 4%. Ελάχιστη διάρκεια είναι τα τρία έτη, ενώ το
ελάχιστο ποσό είναι τα 60 ευρώ και το μέγιστο τα 4.500 ευρώ. Το αρχικό ποσό
συμμετοχής είναι 1.500 ευρώ.

Φόροι και έξοδα

Από τον νόμο προβλέπεται φορολογική απαλλαγή των ασφαλίστρων έως 1.000 ευρώ
ετησίως. Τα έξοδα που επιβαρύνουν τα προγράμματα για τα παιδιά ποικίλλουν,
ανάλογα με το είδος και την τράπεζα. Στις καταθέσεις προβλέπεται φόρος 15% επί
των τόκων, ενώ στα αποταμιευτικά – επενδυτικά προγράμματα υπάρχουν
επιβαρύνσεις διαχείρισης (συνήθως γύρω στο 0,5% -1,35%) και προμήθειες εισόδου
και εξόδου που καταβάλλονται εφάπαξ (συνήθως γύρω στο 0,75%).

Προγράμματα και με ασφαλιστικές καλύψεις

Στην κατηγορία των ασφαλιστικών-επενδυτικών προϊόντων (τραπεζοασφάλειες) η
Εθνική Τράπεζα προσφέρει δύο προγράμματα. Το πρώτο λέγεται «Εθνική και Παιδί»
και το δεύτερο «Παιδικό» (www.ethniki-asfalistiki.gr). Το
Εθνική και Παιδί είναι ένα πρόγραμμα βασικής ασφάλισης ζωής περιοδικών
καταβολών με ετήσιο ανατοκισμό 2% που ανήκει στην κατηγορία των ασφαλιστηρίων
τύπου unit-Linked (οι αποταμιεύσεις επενδύονται σε ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια
κ.λπ.). Αφορά σε παιδιά ηλικίας ενός μηνός μέχρι 17 ετών, ενώ συμβαλλόμενος
μπορεί να είναι οι γονείς, οι παππούδες, γιαγιάδες, νονοί κ.λπ. Το ελάχιστο
τακτικό ασφάλιστρο που πρέπει να καταβάλλεται είναι 300 ευρώ, ενώ η ελάχιστη
διάρκεια είναι 10 έτη.

Το «παιδικό»

Επίσης, η Εθνική προσφέρει το «Παιδικό», το οποίο, μεταξύ άλλων, παρέχει το
κεφάλαιο που ακριβώς θα χρειαστεί στο μέλλον το παιδί. H ηλικία του παιδιού
μπορεί να είναι ενός μηνός μέχρι 17 ετών, ενώ η ηλικία του συμβαλλόμενου
(γονέας, νονός κ.λπ.) από 18 μέχρι 55 ετών.

Για παιδιά και εφήβους

H Alpha Bank (www.alpha.gr) προσφέρει το
ασφαλιστικό πρόγραμμα για παιδιά και εφήβους Alpha 1/2/3. Το πρόγραμμα αυτό
έχει ως στόχο να δημιουργηθεί ένα κεφάλαιο για τις μελλοντικές ανάγκες του
παιδιού ή του εφήβου, παρέχοντας ταυτόχρονα ασφαλιστικές καλύψεις. Ελάχιστη
μηνιαία καταβολή είναι 40 ευρώ.

H Emporiki Bank (www.emporiki.gr)
προσφέρει τα αποταμιευτικά προγράμματα «Smile Παιδί 1» και «Smile Παιδί 2».
Στο πρώτο, ασφαλισμένος μπορεί να είναι ο γονέας και δικαιούχος το παιδί.
Ηλικία εισόδου στο πρόγραμμα είναι μεταξύ 20 και 50 ετών, ενώ εξόδου μεταξύ 35
και 60 ετών. H διάρκεια του προγράμματος είναι 10 με 25 χρόνια. H ελάχιστη
καταβολή ασφαλίστρων είναι 30 ευρώ τον μήνα, ενώ οι έκτακτες καταβολές πρέπει
να είναι 300 ευρώ τουλάχιστον. Στη λήξη του προγράμματος λαμβάνονται οι
συνολικές καταβολές, ενώ προβλέπεται ελάχιστο ετήσιο εγγυημένο επιτόκιο 3,35%.
Στο Smile Παιδί 2, ασφαλισμένος μπορεί να είναι ο γονέας, ο παππούς και
γενικότερα άτομα άνω των 50 ετών, ενώ δικαιούχος είναι το παιδί.

H Αγροτική Τράπεζα (www.ate.gr) για την κάλυψη
των μελλοντικών υποχρεώσεων των παιδιών προσφέρει το τραπεζοασφαλιστικό
πρόγραμμα «SUPER Παιδικό», ειδικά σχεδιασμένο για παιδιά ηλικίας από 2 μηνών
έως 15 ετών. Το πρόγραμμα λειτουργεί ως εγγυημένη αποταμίευση για το παιδί και
δημιουργεί ένα συσσωρευμένο κεφάλαιο για το μέλλον, το οποίο μπορεί να
χρησιμοποιηθεί για σπουδές, αποκατάσταση κ.λπ.