Οδηγός Τι να προσέξετε πριν δανειστείτε

Οι επενδύσεις σε πάγιες εγκαταστάσεις (επαγγελματική στέγη, κτίρια
παραγωγής, γραφεία, αποθηκευτικούς χώρους, χώρους συντήρησης κ.λπ.) καθώς και
σε μηχανολογικό, μηχανογραφικό εξοπλισμό των επιχειρήσεων και των
επαγγελματιών αποτελούν βασικά συστατικά στοιχεία της λειτουργικής διαδικασίας
και προσδιορίζουν το επίπεδο των επιχειρησιακών δυνατοτήτων τους.

Για την απόκτηση επαγγελματικής στέγης, ιδιόκτητων εγκαταστάσεων αλλά και
εξοπλισμού, κλασικές πηγές χρηματοδότησης αποτελούν ο τραπεζικός δανεισμός ή η
χρηματοδοτική μίσθωση, η ίδια συμμετοχή και – ενδεχομένως – η εξασφάλιση
επιχορήγησης από εθνικά ή κοινοτικά αναπτυξιακά προγράμματα.

Για την εξασφάλιση τραπεζικού δανεισμού, σπουδαίο ρόλο παίζουν η καλή
επιχειρηματική εικόνα και η φερεγγυότητα αυτού που ζητά το δάνειο καθώς και οι
προσφερόμενες από μέρους του διασφαλίσεις. Τα επενδυτικά δάνεια έχουν συνήθως
μεσομακροπρόθεσμη διάρκεια, 10-15 ετών για την επαγγελματική στέγη και εν
γένει τις κτιριακές εγκαταστάσεις και 3-7 ετών για τον εξοπλισμό.

Ο δανειζόμενος, για την ίδρυση νέων μονάδων ή για επεκτάσεις της
επιχείρησής του, πρέπει να ζητήσει από την τράπεζά του επαρκή περίοδο χάριτος
μέχρι την έναρξη αποπληρωμής του δανείου ώστε να μην αντιμετωπίσει πρόβλημα
αδυναμίας να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις του προς την τράπεζα. Επίσης,
πρέπει να φροντίσει ώστε η διάρκεια του δανείου που παίρνει να είναι τόση ώστε
τα λειτουργικά έσοδα της επιχείρησης να επαρκούν για την ομαλή εξόφληση των
(συνήθως) εξαμηνιαίων τοκοχρεολυτικών δόσεων του δανείου.

Πριν αποφασίσει από ποια τράπεζα θα δανειστεί, πρέπει ο ενδιαφερόμενος
να προβεί σε προσεκτική έρευνα αγοράς, παίρνοντας πληροφοριακό υλικό και
συγκρίνοντας το επιτόκιο δανεισμού (βασικό επιτόκιο και περιθώριο), τις λοιπές
επιβαρύνσεις (έξοδα φακέλου κ.λπ.) για την έγκριση, τη σύναψη και τις
εκταμιεύσεις του δανείου, τη διάρκεια αποπληρωμής και την παρεχόμενη περίοδο
χάριτος.

Συνηθίζεται, ιδιαίτερα τα τελευταία χρόνια, να προσφέρουν οι τράπεζες
τα λεγόμενα «πακέτα συνεργασίας», όπου εκτός από το επιτόκιο δανεισμού
παρατίθεται και η τιμολόγηση για τις άλλες τραπεζικές και μεσολαβητικές
εργασίες που μπορούν να παρέχουν στον πελάτη τους.

Και στα πακέτα συνεργασίας πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικός ο επενδυτής,
διότι μπορεί σε κάποιο προϊόν της μια τράπεζα να είναι φθηνότερη αλλά να είναι
ακριβότερη σε αρκετά άλλα. Επομένως, πρέπει να γίνεται από το δανειζόμενο
συνολική αποτίμηση της επιβάρυνσής του με βάση το συνολικό όγκο της
συνεργασίας που θα έχει με την τράπεζα.

Τέλος, οι επιχορηγήσεις, δηλαδή οι κεφαλαιακές ενισχύσεις από εθνικά ή
κοινοτικά αναπτυξιακά προγράμματα, αφορούν πολύ μεγάλο αριθμό επιχειρήσεων
(παραγωγής προϊόντων ή παροχής υπηρεσιών) και έχουν ιδιαίτερη για τις
επενδύσεις σημασία. Κατ’ αρχήν γιατί ενισχύουν το επενδυτικό κλίμα
ενθαρρύνοντας την εκδήλωση επενδυτικών πρωτοβουλιών και διευκολύνουν τον
τραπεζικό δανεισμό για τους ίδιους περίπου λόγους που τον διευκολύνει και η
ύπαρξη ίδιας συμμετοχής. Επιπλέον γιατί υποδηλώνουν το ενδιαφέρον των εθνικών
ή κοινοτικών Αρχών για την ανάπτυξη κλάδων οικονομικής δραστηριότητας που
παρουσιάζουν, για το ορατό τουλάχιστον μέλλον, ευοίωνες προοπτικές.

Ολοκληρώνοντας σημειώνουμε ότι τόσο ο εθνικός αναπτυξιακός Νόμος
2601/98 όσο και το Γ’ Κοινοτικό Πλαίσιο Στήριξης παρέχουν πληθώρα ευκαιριών
οικονομικής ενίσχυσης με σημαντικά ποσοστά επιχορήγησης που δεν πρέπει ο
υποψήφιος για απόκτηση επαγγελματικής στέγης επενδυτής να αφήσει
ανεκμετάλλευτα.

Ο κ. Αθανάσιος Τσούμας είναι διευθυντής Επιχειρήσεων της Αγροτικής
Τράπεζας της Ελλάδος.