ΟΔΗΓΟΣ Μάθετε τι πληρώνετε από τα «ψιλά γράμματα»

Η πιστωτική κάρτα είναι ένα εργαλείο το οποίο μπορεί να αποδειχθεί εξαιρετικά
χρήσιμο σε πολλές περιπτώσεις, αλλά και να αποτελέσει πηγή πολλών προβλημάτων
στην περίπτωση που δεν είναι απόλυτα κατανοητοί οι όροι και οι υποχρεώσεις που
διέπουν τη χρήση της. Κι αυτό γιατί οι τράπεζες που χορηγούν πιστωτικές κάρτες
θέλουν να διασφαλίσουν με κάθε τρόπο τα δικαιώματά τους και ζητούν από τους
καταναλωτές να υπογράφουν ειδικές συμβάσεις στις οποίες αναγράφονται
συγκεκριμένα δικαιώματα αλλά και υποχρεώσεις.

Πολλές φορές όμως οι συμβάσεις αυτές χρειάζονται «αποκρυπτογράφηση», καθώς
συνήθως περιέχουν πληθώρα από όρους οι οποίοι είτε είναι τόσο δυσνόητοι και
απαιτούν τη συμβουλή ειδικού για την κατανόησή τους είτε δεν είναι γραμμένοι
με τόσο μεγάλα γράμματα στη σύμβαση ώστε να εντοπίζονται εύκολα. Για τον λόγο
αυτό, συχνά γίνεται λόγος για τα «ψιλά γράμματα» των συμβάσεων για τις
πιστωτικές κάρτες. Στις περισσότερες περιπτώσεις μάλιστα ο υποψήφιος κάτοχος
πιστωτικής κάρτας είναι υποχρεωμένος να διαβάσει τους όρους των συμβάσεων μέσα
σε περιορισμένο σχετικά χρόνο και εντός των «τειχών» της τράπεζας προκειμένου
να αποφασίσει εάν αποδέχεται τους όρους αυτούς και κατόπιν να βάλει την
υπογραφή του και να δεσμευτεί γι’ αυτούς.

Τα «ψιλά γράμματα» αφορούν τόσο τις οικονομικές επιβαρύνσεις, οι οποίες πλέον
παρουσιάζονται αναλυτικά καταγεγραμμένες, όσο και την εκχώρηση συγκεκριμένων
δικαιωμάτων στην τράπεζα.

Οι οικονομικές επιβαρύνσεις

1. Η επιβάρυνση 0,6% σύμφωνα με το Ν128/75: Πρόκειται για την
επιβάρυνση στο βασικό επιτόκιο χορήγησης πιστωτικής κάρτας και επιβαρύνει
όλους τους κατόχους πλαστικού χρήματος. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι ο ΕΦΤΕ που
επιβάρυνε ακόμη περισσότερο τον καταναλωτή έχει πλέον καταργηθεί, ενώ σχετικά
πρόσφατα η εισφορά του Ν128 μειώθηκε στο μισό (από 1,2% που ήταν).

2. Η ετήσια συνδρομή: Οι περισσότερες τράπεζες χρεώνουν – κατά κανόνα –
μια φορά το χρόνο κάποια ειδική συνδρομή για τη χορήγηση πιστωτικής κάρτας. Η
συνδρομή αυτή κυμαίνεται από 10 έως και 300 ευρώ. Τις μεγαλύτερες συνδρομές
έχουν οι «χρυσές» και οι «ασημένιες» πιστωτικές κάρτες, που όμως συνήθως
προσφέρουν μεγαλύτερα προνόμια στους κατόχους τους. Επίσης, συνδρομή μπορεί να
υπάρχει και για κάθε πιστωτική κάρτα «πρόσθετου κατόχου». Σημειώνεται ότι οι
τράπεζες κάποιες φορές στην προσπάθειά τους να προσελκύσουν πελάτες δεν
χρεώνουν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο αλλά για κάθε επόμενο. Σε άλλες
περιπτώσεις μια τράπεζα μπορεί να μη χρεώνει καθόλου ετήσια συνδρομή.

3. Τα έξοδα έκδοσης λογαριασμού: Πρόκειται για ένα ελάχιστο ποσό που
χρεώνουν οι τράπεζες σε μηνιαία βάση για τους λογαριασμούς που εκδίδουν και
αποστέλλουν στους κατόχους πιστωτικών καρτών. Το ποσό αυτό συνήθως φτάνει έως
και το ένα ευρώ και κάθε μήνα προστίθεται στο υπόλοιπο κάθε πιστωτικής κάρτας.
Τα έξοδα έκδοσης λογαριασμού, η ετήσια συνδρομή και η επιβάρυνση του Ν 128/75
επιβαρύνουν τελικά την τσέπη του καταναλωτή ο οποίος καλείται να πληρώσει
μεγαλύτερο ποσό από αυτό που υπολόγιζε με βάση το ονομαστικό επιτόκιο.

4. Προμήθεια για την ανάληψη μετρητών: Οι περισσότερες τράπεζες
χρεώνουν κάποια ελάχιστη προμήθεια για την ανάληψη μετρητών από τα ΑΤΜ με τη
χρήση πιστωτικής κάρτας. Η προμήθεια αυτή συνήθως διαμορφώνεται από 2,5% έως
και 3% επί του ποσού ανάληψης. Εξάλλου, ο κάτοχος πιστωτικής κάρτας μπορεί να
χρεώνεται με «λειτουργικά και διαχειριστικά έξοδα», όταν πραγματοποιεί
αναλήψεις μετρητών με τη χρήση της κάρτας του από δίκτυο άλλης τράπεζας.

5. Προμήθεια για υπέρβαση του ορίου ανάληψης: Ορισμένες τράπεζες ζητούν
ορισμένη προμήθεια για το ποσό υπέρβασης, που μπορεί να φτάνει ακόμη και το
5%. Εξάλλου, το ποσό της υπέρβασης πρέπει να εξοφληθεί οπωσδήποτε στον αμέσως
επόμενο λογαριασμό, αλλιώς αρχίζουν να «τρέχουν» τόκοι υπερημερίας για το ποσό
της υπέρβασης.

6.Έξοδα καθυστέρησης πληρωμής λογαριασμού: Πρόκειται για ποσό που
χρεώνει η τράπεζα όταν ο πελάτης καθυστερήσει έστω και για λίγες ημέρες να
εξοφλήσει ένα λογαριασμό. Το ποσό αυτό είναι περισσότερο γνωστό σαν τόκοι
υπερημερίας. Όταν ο κάτοχος της πιστωτικής κάρτας καθυστερήσει για οποιοδήποτε
λόγο να καταβάλλει τη δόση, χρεώνεται με το επιτόκιο υπερημερίας. Η χρέωση
γίνεται για ολόκληρο το καθυστερούμενο ποσό, από την ημέρα που αρχίζει η
καθυστέρηση. Το επιτόκιο υπερημερίας υπολογίζεται ως προσαύξηση στο επιτόκιο
της κάρτας και φτάνει έως και το 2,5%. Αν υποτεθεί ότι ο κάτοχος της κάρτας,
για μια σειρά από λόγους, καθυστερήσει να καταβάλει μία δόση, τότε αρχίζουν να
τρέχουν οι τόκοι υπερημερίας. Οι τόκοι αυτοί υπολογίζονται σε 2,5%.