Εταιρείες δανείων

Φθηνότερα, περισσότερα και ευκολότερα στη λήψη καταναλωτικά και προσωπικά
δάνεια εκτιμάται ότι θα έχουν στη διάθεσή τους μέσα στα επόμενα δυο χρόνια οι
Έλληνες καταναλωτές με την δημιουργία εξειδικευμένων επιχειρήσεων δανεισμού.

Οι σχετικές ρυθμίσεις ετοιμάζονται από την Τράπεζα της Ελλάδος στα πρότυπα των
ευρωπαϊκών χωρών και με την εφαρμογή τους θα δημιουργηθεί ένα νέο τοπίο, άκρως
ανταγωνιστικό, από το οποίο θα βγουν ωφελημένοι οι Έλληνες καταναλωτές.

Τα λεγόμενα financial institutions (ή credit unions), αν και δεν θα είναι
τράπεζες, θα προχωρούν στην παροχή προσωπικών, καταναλωτικών δανείων και
πιστωτικών καρτών με πολύ χαμηλότερα από τα σημερινά επιτόκια της
καταναλωτικής πίστης, τα οποία σημειωτέον είναι τα υψηλότερα μεταξύ των χωρών
της ευρωζώνης. Παράλληλα, η σύναψη των δανείων θα γίνεται με ελάχιστα
δικαιολογητικά και εγγυήσεις, ενώ θα μπορεί να γίνεται ακόμη και τηλεφωνικά.

Πώς θα λειτουργούν

Οι άδειες για τη λειτουργία τους θα δίνονται υπό προϋποθέσεις κεφαλαιακής
επάρκειας από την Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία θα αναλάβει και την εποπτεία
τους. Στη συγκεκριμένη αγορά αναμένεται να δραστηριοποιηθούν κυρίως μεγάλες
ελληνικές και ξένες επιχειρήσεις που θα διαθέσουν και τα κεφάλαια για τις
χορηγήσεις, ενώ κεφάλαια θα μπορούν να εξασφαλιστούν και με την πρόσβαση των
εξειδικευμένων επιχειρήσεων δανεισμού στη χρηματαγορά, αφού δεν θα έχουν τη
δυνατότητα λήψης καταθέσεων από τους αποταμιευτές.

Χρέωση νοικοκυριών

«Τα περιθώρια ανάπτυξης της ελληνικής αγοράς καταναλωτικής και στεγαστικής
πίστης είναι μεγάλα», τονίζει μιλώντας στα «ΝΕΑ» ο κ. Γ. Κοφινάκος, γενικός
διευθυντής του επενδυτικού οίκου Schroder Salomon Smith Barney στην Ελλάδα.
«Υπολογίζεται ότι ο μέσος όρος δανεισμού ενός ελληνικού νοικοκυριού φθάνει στη
χώρα μας το 35% της καθαρής αξίας του νοικοκυριού, ενώ το αντίστοιχο ποσοστό
στις ανεπτυγμένες ευρωπαϊκές χώρες κυμαίνεται μεταξύ του 50% και 70%». Με άλλα
λόγια, αν το σύνολο της περιουσίας ενός ελληνικού νοικοκυριού είναι 100
δραχμές (ακίνητες, κινητές αξίες και εισόδημα), το υπόλοιπο δανεισμού του
φθάνει σήμερα κατά μέσο όρο τις 35 δραχμές. Αντίστοιχα, το γερμανικό
νοικοκυριό έχει υπόλοιπο δανείων (στεγαστικό, καταναλωτικό, πιστωτικής κάρτας)
που ξεπερνά το 60%.

Πλεονεκτήματα

Το μεγάλο πλεονέκτημα των εξειδικευμένων επιχειρήσεων δανεισμού είναι, σύμφωνα
με τον κ. Κοφινάκο, ότι θα λειτουργούν σε μικρά, ευέλικτα και λιγότερο
κοστοβόρα καταστήματα, γεγονός που θα τους δίνει τη δυνατότητα να προσφέρουν
χαμηλότερα επιτόκια δανεισμού στους καταναλωτές. Παράλληλα με τη λειτουργία
τους αναμένεται να αυξηθεί κατακόρυφα ο ανταγωνισμός στην ελληνική αγορά
καταναλωτικής πίστης, με αποτέλεσμα να ενισχυθούν οι πιέσεις για την πτώση των
επιτοκίων καταναλωτικής πίστης και τη σύγκλιση με τα αντίστοιχα επιτόκια των
άλλων χωρών της ευρωζώνης.

Ακριβότερο το ευρώ για τους Έλληνες

Μια απλή σύγκριση των στοιχείων της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας για τα
επιτόκια δανεισμού στην καταναλωτική πίστη μεταξύ των χωρών της ευρωζώνης
δείχνει ότι το ευρώ είναι πολύ πιο ακριβό για τον Έλληνα από ό,τι είναι για
τον Γάλλο, τον Φινλανδό ή τον Ισπανό.

Συγκεκριμένα, με βάση τα στοιχεία του Δεκεμβρίου 2001, το μέσο επιτόκιο
προσωπικού δανείου ήταν στην Ελλάδα 11,68%. Ωστόσο, το αντίστοιχο επιτόκιο στη
Φινλανδία είναι μόλις 5,45%. Στην Ισπανία είναι 7,63% και στη Γερμανία 10,64%.

Πιστωτικές ενώσεις από 20ετίας στις ΗΠΑ

Ο θεσμός των εξειδικευμένων επιχειρήσεων δανεισμού λειτουργεί με μεγάλη
επιτυχία τις τελευταίες δύο δεκαετίες στις Ηνωμένες Πολιτείες και τις
ανεπτυγμένες ευρωπαϊκές χώρες. Συγκεκριμένα, στην Αμερική από τις αρχές της
δεκαετίας του ’80 μεγάλες επιχειρήσεις δημιούργησαν πιστωτικές ενώσεις (credit
unions). Αρχικά οι καταναλωτές που έπαιρναν δάνεια από τις πιστωτικές ενώσεις
έπρεπε να έχουν κάποιο κοινό χαρακτηριστικό, όπως το να εργάζονται για την
ίδια επιχείρηση ή να ζουν στην ίδια γειτονιά. Με την πάροδο του χρόνου,
ωστόσο, αυτοί οι περιορισμοί χαλάρωσαν και οποιοσδήποτε Αμερικανός μπορεί να
καταφύγει στα γκισέ τους προκειμένου να πάρει καταναλωτικό ή προσωπικό δάνειο.

Τα credit unions είναι τα μικρότερα σε μέγεθος χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στις
Ηνωμένες Πολιτείες, αλλά και τα ταχύτερα αναπτυσσόμενα. Υπολογίζεται ότι από
τις αρχές της δεκαετίας του ’80 έως το 1994 το ενεργητικό τους έχει
πενταπλασιαστεί. Στην Ελλάδα, ένας παρόμοιος θεσμός είναι οι επιχειρήσεις
πίστωσης που έχουν δημιουργήσει μεγάλες αυτοκινητοβιομηχανίες, οι οποίες
χρηματοδοτούν την αγορά αυτοκινήτου με εξαιρετικά συμφέροντες όρους (χαμηλά ή
και μηδενικά επιτόκια).