Οι τρεις παράμετροι των στεγαστικών δανείων

Ο κ. Λίνος Πανταζής είναι διευθυντής Κτηματικής Πίστης της ΕΤΕ

Η απόφαση για τη λήψη ενός στεγαστικού δανείου είναι, ίσως, η σημαντικότερη
απόφαση, οικονομικού χαρακτήρα, που καλείται να πάρει κάποιος στη διάρκεια της
ζωής του. Για τον λόγο αυτό, απαιτείται μεγάλη σοβαρότητα και υπευθυνότητα.
Είναι μια σύνθετη απόφαση, που έχει άμεση σχέση με τις οικονομικές δυνατότητες
του υποψήφιου δανειολήπτη και τις μελλοντικές του εισοδηματικές προοπτικές,
αλλά και τις συνθήκες της αγοράς, καθώς και της γενικότερης οικονομικής
συγκυρίας. Το τελευταίο διάστημα είμαστε μάρτυρες σημαντικών εξελίξεων στον
χώρο των στεγαστικών δανείων, με πλήθος προσφορών και δελεαστικών επιτοκίων.
Και για τον λόγο αυτό, ο κάθε υποψήφιος δανειολήπτης θα πρέπει να είναι
ιδιαίτερα προσεκτικός. Ο πελάτης που προσέρχεται σε μια τράπεζα δεν θα πρέπει
να νομίζει ότι το δάνειο θα του δοθεί χωρίς ο ίδιος να υποχρεωθεί να καταβάλει
το αντίστοιχο τίμημα. Χρειάζεται συνεπώς ολοκληρωμένη και υπεύθυνη ενημέρωση,
πρώτα από όλα από την ίδια την τράπεζα. Βέβαια, και ο ίδιος ο πελάτης πριν
αποφασίσει να ζητήσει κάποιο δανειακό προϊόν, θα πρέπει να ξεκαθαρίσει το τι
ζητά και τι αναμένει από τη συγκεκριμένη τράπεζα. Αλλιώς κινδυνεύει να βρεθεί
σε μια πολύπλοκη διαδικασία εκτίμησης οικονομικών όρων και διατυπώσεων, με τα
οποία δεν είναι εξοικειωμένος. Ένα από τα πρώτα πράγματα που πρέπει να
γνωρίζει, είναι ότι τα στεγαστικά δάνεια είναι σχεδόν στο σύνολό τους
μακροπρόθεσμα. Κατά συνέπεια, στη διάρκειά τους πολλά μπορούν να συμβούν. Για
την επιλογή λοιπόν ενός στεγαστικού δανείου θα πρέπει να λάβει υπόψη του:

1. Τη συνολική του επιβάρυνση για όλη τη διάρκεια του δανείου και όχι
μόνο για τον πρώτο χρόνο. Δεν αρκεί συνεπώς να προσέξει μόνο το επιτόκιο του
πρώτου χρόνου, αλλά και το πώς θα διαμορφωθεί το επιτόκιο στα επόμενα 15, 20,
ή 30 χρόνια.

2. Το κόστος του δανείου, το οποίο εξαρτάται και από τα συναρτώμενα
συναφή έξοδα, όπως είναι τα έξοδα φακέλου, υποθηκοφυλακείου, εκτίμησης
ακινήτου, νομικά έξοδα, κ.λπ.

3. Σημαντικό στοιχείο πρέπει να αποτελεί για τον πελάτη και η
διαχρονική συμπεριφορά της τράπεζας στο θέμα των επιτοκίων και η συνέπεια που
έχει επιδείξει στον τομέα αυτό στο παρελθόν.

Η σχέση που δημιουργείται μεταξύ τράπεζας και πελάτη που θα πάρει από αυτήν
ένα στεγαστικό δάνειο είναι μια σχέση διαρκείας και γι’ αυτόν ακριβώς τον λόγο
πρέπει να στηρίζεται σε μια ξεκάθαρη γνώση των δικαιωμάτων και υποχρεώσεων και
των δύο μερών.

Αυτός είναι και ο μόνος τρόπος για να μπορέσει να σταθμίσει ο πελάτης τι
πραγματικά τον συμφέρει και να αποφύγει τις παγίδες και τις δυσάρεστες
εκπλήξεις στο μέλλον. Αυτές οι τρεις παράμετροι πρέπει να είναι μόνιμες αρχές,
σε συνδυασμό με την αξιόπιστη και διαφανή στο σύνολό της τιμολόγηση. Πρέπει να
είμαστε ­ και είμαστε ­ στη διάθεση του κάθε πελάτη για τη διευκόλυνσή του,
ώστε να συγκρίνει σωστά τις διάφορες εναλλακτικές λύσεις που διαθέτει.