Επένδυση στην ασφάλιση

Το θέμα της εξασφάλισης μιας αξιοπρεπούς σύνταξης απασχολεί όλους τους
εργαζόμενους. Πολλοί είναι εκείνοι που επιδιώκουν την ασφαλιστική τους κάλυψη
με κάποιο ιδιωτικό ασφαλιστικό συμβόλαιο, ανάλογα με την οικονομική τους
δυνατότητα, ενώ μέχρι προσφάτως η πλειοψηφία όσων κατέφευγαν στην ιδιωτική
ασφάλιση επέλεγε κυρίως συμβόλαια ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Τα τελευταία
χρόνια, όλο και περισσότεροι στρέφονται σε προγράμματα που προσφέρουν,
μελλοντικά, ένα εφάπαξ ποσό ή τη μηνιαία καταβολή ενός προκαθορισμένου ποσού,
ανάλογου με τα χρήματα που καταβάλλει ο ασφαλιζόμενος στη διάρκεια του
συμβολαίου του.

Όπως εκτιμούν παράγοντες της αγοράς, τα ομαδικά ασφαλιστικά συμβόλαια
συνταξιοδοτικού χαρακτήρα, τα νέα προϊόντα που σχεδιάζονται, θα κερδίσουν
σύντομα το ενδιαφέρον μεγάλης μερίδας του κόσμου. Υπάρχουν και σήμερα αρκετές
επιχειρήσεις που προσφέρουν στους εργαζομένους τους ασφαλιστικές παροχές
ομαδικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων, όμως τα νέα προϊόντα θα έχουν τα
χαρακτηριστικά των unit linked, ασφαλιστικών προϊόντων που έχουν εμφανιστεί
εδώ και μια πενταετία στην ελληνική ασφαλιστική αγορά.

Ανεξάρτητα από τα νέα αυτά προϊόντα τα οποία απευθύνονται στους εργοδότες,
κάθε πολίτης, με στόχο την εξασφάλιση μιας αξιοπρεπούς σύνταξης και με
δεδομένες τις αλλαγές που επίκεινται στο ασφαλιστικό σύστημα της χώρας,
επιδιώκει την εξασφάλιση παροχών, στο μέλλον, μέσω κάποιου ασφαλιστικού
προγράμματος που θα καλύπτει τις ανάγκες του.

Έτσι, είναι σημαντικός παράγοντας για τη μελλοντική απόδοση η επιλογή του
σωστού ασφαλιστικού προϊόντος. Το προϊόν αυτό θα πρέπει να παρέχει μια μορφή
εγγύησης για τα χρήματα που κατέβαλε ο ασφαλισμένος και μία απόδοση από την
επένδυση των χρημάτων αυτών αλλά και να δίνει τη δυνατότητα προσαρμογής στις
αλλαγές των συνθηκών που ενδεχομένως θα υπάρξουν στο μέλλον.

Οι δυνατότητες που έχουν σήμερα οι ενδιαφερόμενοι είναι να επιλέξουν ανάμεσα
σε δύο κατηγορίες ασφαλιστικών προϊόντων, δηλαδή ή τα παραδοσιακά ασφαλιστικά
συμβόλαια ή τα unit linked.

Τα παραδοσιακά συμβόλαια

Τα παραδοσιακά ή κλασικά ασφαλιστικά προϊόντα παρέχουν ένα εγγυημένο επιτόκιο
που, μαζί με την υπεραπόδοση των επενδύσεων του συμβολαίου, προσφέρει μια
ελκυστική απόδοση για τα χρήματα που θα έχει καταβάλει ο ασφαλισμένος στην
χρονική διάρκεια του ασφαλιστικού του συμβολαίου. Παράλληλα, το ασφαλιστικό
αυτό συμβόλαιο τού εξασφαλίζει, εκτός από την ασφάλισή του, ένα πρόσθετο
πλεονέκτημα, αυτό της φορολογικής έκπτωσης, καθώς τα ασφάλιστρα που καταβάλλει
κανείς σε ετήσια βάση εκπίπτουν από το φορολογητέο εισόδημα.

Τα Unit Linked

Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν, επίσης, τα ασφαλιστικά προϊόντα των
ατομικών ασφαλιστηρίων ζωής που είναι συνδεδεμένα με χρηματοοικονομικές
επενδύσεις. Τα προϊόντα αυτά ονομάζονται unit linked. Τα unit linked, όπως όλα
τα επενδυτικά προϊόντα της μορφής των αμοιβαίων κεφαλαίων, εμφανίζουν
αποδόσεις που μπορεί να είναι και σημαντικά αυξημένες, όμως εμφανίζονται μετά
από ορισμένο χρονικό διάστημα που διαφέρει ανάλογα με τις επενδύσεις στις
οποίες τοποθετείται το προϊόν unit linked. Ο ενδιαφερόμενος θα πρέπει να
γνωρίζει ότι επιλέγοντας ένα από τα προϊόντα unit linked που προσφέρουν οι
ασφαλιστικές εταιρείες αναλαμβάνει μηδενικό, μικρό ή μεγαλύτερο ρίσκο, ανάλογα
με την επένδυση στην οποία τοποθετείται το προϊόν, ενώ έχει την ευχέρεια,
ύστερα από ορισμένο χρονικό διάστημα, να αλλάξει την επένδυσή του,
προσδοκώντας πιο υψηλές αποδόσεις.

Η λειτουργία των ασφαλιστικών προγραμμάτων unit linked βασίζεται στη σύνδεσή
τους με μονάδες αμοιβαίων κεφαλαίων ή εσωτερικών μεταβλητών κεφαλαίων που
επενδύουν στην ελληνική και διεθνή αγορά. Τα unit linked είναι μέσο για τη
συστηματική αποταμίευση, με σκοπό τη συνταξιοδότηση ή τη δημιουργία ενός
εφάπαξ ποσού ή και την αντιμετώπιση των σπουδών των παιδιών, σε συνδυασμό και
με ασφαλιστική προστασία.

Τα ζητούμενα

Ανεξάρτητα από τη μορφή και το είδος του επενδυτικού προϊόντος (δηλαδή, unit
linked ή κλασικής μορφής), ο στόχος είναι οι ελκυστικές αποδόσεις. Με αυτόν
τον γνώμονα ο ενδιαφερόμενος θα πρέπει να αναζητεί τα εξής:

* Διαφάνεια. Ο ασφαλιζόμενος θα πρέπει να γνωρίζει από την αρχή το ποσό που
επενδύεται κάθε χρόνο και να έχει τη δυνατότητα να παρακολουθεί καθημερινά την
πορεία των επενδυτικών επιλογών του.

* Ευελιξία. Το προϊόν που θα επιλέξει ο ασφαλιζόμενος θα πρέπει να του
προσφέρει ευελιξία, δηλαδή να μπορεί να επιλέγει ο ίδιος την κατανομή της
επένδυσής του και να γνωρίζει ακριβώς πού επενδύει το προϊόν, ώστε να μπορεί
να επιλέγει την στιγμή που τον συμφέρει για αναδιάρθρωση της επένδυσής του.

* Ασφαλιστική προστασία. Οι ασφαλιζόμενοι θα πρέπει να εξετάζουν αν το
συμβόλαιο που συνάπτουν με την ασφαλιστική εταιρεία περιλαμβάνει ασφαλιστική
κάλυψη σε περίπτωση θανάτου, ή μερικής ή ολικής ανικανότητας, καθορίζοντας
παράλληλα και την επενδυτική πολιτική που θα ακολουθήσει σε τέτοιες
περιπτώσεις η ασφαλιστική εταιρεία.

Το γλωσσάρι των ασφαλιστικών συμβολαίων

1. ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΟ: Είναι το ποσόν που καταβάλλεται περιοδικά στην
ασφαλιστική εταιρεία καθ’ όλη τη διάρκεια του συμβολαίου. Το ασφάλιστρο μπορεί
να είναι ετήσιο και να προκαταβάλλεται, να δίνεται σε δύο εξαμηνιαίες δόσεις ή
και κάθε μήνα.

2. ΑΞΙΑ ΕΞΑΓΟΡΑΣ: Για τον ασφαλιζόμενο, ύστερα από ορισμένο χρονικό
διάστημα το οποίο ορίζει διαφορετικά κάθε ασφαλιστική εταιρεία, το ασφαλιστικό
του συμβόλαιο αποκτά αξία εξαγοράς. Δηλαδή, μπορεί ο ασφαλιζόμενος, αν δεν
επιθυμεί να συνεχίσει το πρόγραμμα, να εξαγοράσει το συμβόλαιο στην αξία που
έχει στη συγκεκριμένη χρονική στιγμή.

3. ΑΝΑΠΡΟΣΑΡΜΟΓΗ: Με τη σύναψη ενός συμβολαίου ασφαλίσεως ή μετά την
έναρξη ισχύος του ασφαλιστηρίου και με την υποβολή σχετικής αίτησης, ο
συμβαλλόμενος δικαιούται να επιλέξει το ποσοστό, βάσει του οποίου θα
αναπροσαρμόζονται το ασφάλιστρο και οι καλύψεις του συμβολαίου του.

4. ΔΙΑΚΟΠΗ ΚΑΤΑΒΟΛΗΣ: Αν η οφειλόμενη δόση ασφαλίστρου δεν καταβληθεί
έως τη λήξη της προκαθορισμένης προθεσμίας, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να
ακυρώσει το συμβόλαιο και να μην επιστρέψει στον ασφαλιζόμενο τα κέρδη που
έχει επιτύχει ή να εξαγοράσει ένα μέρος του συμβολαίου και να χρεώσει τον
λογαριασμό του ασφαλισμένου με ένα ποσό που ισούται με το οφειλόμενο
ασφάλιστρο.

5. ΕΠΑΝΑΦΟΡΑ: Η ασφάλιση που ακυρώθηκε μπορεί να επανέλθει σε ισχύ μέσα
σε διάστημα το οποίο ορίζεται διαφορετικά από κάθε ασφαλιστική εταιρεία από
την ημέρα που έγινε απαιτητό το ασφάλιστρο, υπό την προϋπόθεση ότι δεν έχει
μεσολαβήσει η εξαγορά του ασφαλιστηρίου.