Ανοίγουν υποκαταστήματα οι ιντερνετικές τράπεζες

Πριν από δύο χρόνια οι αποκλειστικά ιντερνετικές τράπεζες υποσχέθηκαν ότι θα
αλλάξουν τα δεδομένα στην τραπεζική αγορά αφού διέθεταν σημαντικά
πλεονεκτήματα σε σχέση με τις παραδοσιακές τράπεζες με τα υποκαταστήματα και
την πανάκριβη υποδομή. Ωστόσο, παρά το γεγονός ότι προσφέρουν υψηλότερα
επιτόκια στις καταθέσεις, οι ιντερνετικές τράπεζες κατάφεραν να αποσπάσουν
μόλις το 1% των συνολικών τραπεζικών καταθέσεων στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Τώρα, σε μια προσπάθεια να προσελκύσουν περισσότερους πελάτες πολλές
ιντερνετικές τράπεζες αποφασίζουν να ανοίξουν τραπεζικά καταστήματα.
Παραδείγματα; Η National Interbank υπέγραψε πρόσφατα μια συμφωνία που
επιτρέπει στους πελάτες της να χρησιμοποιούν τα καταστήματα της ταχυδρομικής
εταιρείας Mail Boxes ETC για να κάνουν καταθέσεις. Την άνοιξη η Ε-Trade Bank,
η μεγαλύτερη ιντερνετική τράπεζα των Ηνωμένων Πολιτειών, πλήρωσε 82
εκατομμύρια δολάρια για να αποκτήσει το δεύτερο μεγαλύτερο δίκτυο ΑΤΜ
(Αυτόματων Ταμειολογιστικών Μηχανών).

Οι ιντερνετικές τράπεζες αρχίζουν να συνειδητοποιούν αυτό που οι παραδοσιακές
τράπεζες γνωρίζουν εδώ και πολλά χρόνια: οι καταθέτες αγαπούν τα τραπεζικά
υποκαταστήματα. Παρά το γεγονός ότι οι πελάτες αγκαλιάζουν τις νέες
τεχνολογίες, όπως η διαδικτυακή τραπεζική, οι περισσότεροι δεν θέλουν να
απαρνηθούν το σύνολο των παραδοσιακών τραπεζικών συναλλαγών. Αυτός είναι και ο
λόγος που τα δίκτυα ΑΤΜ και τα κέντρα τηλεφωνικών συναλλαγών δεν κατάφεραν να
εξαφανίσουν τα παραδοσιακά τραπεζικά καταστήματα, παρά το γεγονός ότι οι
τράπεζες ήλπιζαν για το αντίθετο.

Η έλλειψη διαπροσωπικής επαφής και η απουσία της δυνατότητας στους πελάτες να
πραγματοποιούν άμεσα τραπεζικές καταθέσεις σε ένα υποκατάστημα είναι ακόμη δύο
από τους σημαντικότερους λόγους που οι περισσότεροι καταναλωτές στις Ηνωμένες
Πολιτείες δεν προτιμούν τις υπηρεσίες των ιντερνετικών τραπεζών, σύμφωνα με
μια μελέτη της εταιρείας συμβούλων McKinsey & Co.

«Το συμπέρασμα είναι ότι όταν οι καταναλωτές έχουν κάποιο πρόβλημα,
εξακολουθούν να θέλουν να έχουν τη δυνατότητα να πάνε σε ένα τραπεζικό
κατάστημα, να δώσουν το βιβλιάριό τους και κάνουν τραπεζικές συναλλαγές», λέει
ο Έρικ Ρόθμαν, τραπεζικός αναλυτής σε εταιρεία συμβούλων του Σαν Φρανσίσκο.
Έτσι, πέντε χρόνια από τότε που δημιουργήθηκε η πρώτη ιντερνετική τράπεζα, ο
συνολικός αριθμός πελατών των περίπου 25 ιντερνετικών τραπεζών δεν αποτελεί
ούτε το μισό του συνολικού αριθμού πελατών της τράπεζας Wells Fargo, οι οποίοι
πραγματοποιούν συναλλαγές διαδικτυακά.

«Δεν υπάρχει η Amazon.com στον τραπεζικό
κλάδο», λέει ο Τζιμ Μπρούνι, συντάκτης της τραπεζικής επιθεώρησης On Line
Banking Report στο Σιάτλ. Οι ιντερνετικές τράπεζες προσπαθούν πλέον να
ανταγωνιστούν αποκτώντας φυσική υπόσταση.

Νέα στρατηγική

Τα δίκτυα ΑΤΜ μπορούν να αποτελέσουν μία νέα πηγή εσόδων για τις ιντερνετικές τράπεζες

«Προσπαθούμε να δημιουργήσουμε περισσότερα σημεία εξυπηρέτησης για τους
πελάτες μας», λέει ο Ράνταλ Γουότερφιλντ, πρόεδρος της National Interbank, η
οποία έχει αρχίσει να εφαρμόζει τη στρατηγική της δημιουργίας υποκαταστημάτων.
Η συμφωνία της τράπεζας με την εταιρεία Mail Boxes Etc θα δώσει λύση σε ένα
από τα μεγαλύτερα παράπονα των πελατών ιντερνετικών τραπεζών: την απουσία της
δυνατότητας να καταθέτουν επιταγές στους λογαριασμούς τους. Προς το παρόν, οι
περισσότερες ιντερνετικές τράπεζες ζητούν από τους πελάτες τους να αποστέλλουν
τις επιταγές τους μέσω του ταχυδρομείου.

Οι περίπου 8.000 πελάτες της National Interbank μπορούν πλέον να επισκεφθούν
ένα από τα 3.400 καταστήματα της Mail Boxes Etc και να καταθέσουν χωρίς κόστος
τις επιταγές τους στους λογαριασμούς τους. Στο μεταξύ, η συμφωνία της
ιντερνετικής τράπεζας Ε-Trade με την Card Capture Services της δίνει πρόσβαση
σε 9.000 ΑΤΜ στις Ηνωμένες Πολιτείες. Η συμφωνία αυτή θα δώσει τη δυνατότητα
στους 225.000 πελάτες της Ε-Trade να χρησιμοποιούν τα ΑΤΜ για την
πραγματοποίηση καταθέσεων και άλλων τραπεζικών συναλλαγών.

Περίπτερα εξυπηρέτησης

Η τράπεζα Ε-Trade, θυγατρική της ιντερνετικής χρηματιστηριακής εταιρείας
Ε-Trade, σχεδιάζει επίσης να στήσει περίπτερα εξυπηρέτησης πελατών εμβαδού 60
τετραγωνικών μέτρων και ένα κατάστημα στη Νέα Υόρκη. «Το αντιμετωπίζουμε ως
ένα νέο μέσο εμπορικής μας προώθησης, μέσω του οποίου οι καταναλωτές θα μάθουν
περισσότερα για την τράπεζα Ε-Trade», λέει ο Μίτσελ Κάπλαν, επικεφαλής του
τραπεζικού τμήματος στον όμιλο Ε-Trade.

Οι αναλυτές υποστηρίζουν ότι οι διαδικτυακές τράπεζες διαπιστώνουν ότι πρέπει
να προσθέσουν φυσική παρουσία προκειμένου να καταπολεμήσουν τις αναστολές των
καταναλωτών που δύσκολα εμπιστεύονται τα χρήματά τους στις «άυλες» δικτυακές
τράπεζες. Η ύπαρξη καταστημάτων σε φυσική μορφή διευκολύνει τις συναλλαγές των
καταναλωτών και στέλνει ένα ξεκάθαρο μήνυμα σταθερότητας και μονιμότητας.
«Πρέπει να δώσεις την αίσθηση στους πελάτες σου ότι εξακολουθείς να υπάρχεις
ακόμη και όταν αυτοί κλείνουν τον ηλεκτρονικό τους υπολογιστή», λέει ο Κρις
Μούστο, αναλυτής της διαδικτυακής τραπεζικής σε γνωστό οίκο οικονομικών
μελετών.

Το γεγονός ότι οι περισσότερες ιντερνετικές τράπεζες εξακολουθούν να είναι
ζημιογόνες δεν βοηθάει την κατάσταση. Πάντως, οι περισσότερες παραδοσιακές
τράπεζες ήταν ζημιογόνες τα πρώτα χρόνια της λειτουργίας τους. Ένας
καταναλωτής, ωστόσο, μπορεί να μην ανησυχεί όταν ένα ηλεκτρονικό βιβλιοπωλείο
είναι ζημιογόνο, όπως για παράδειγμα η Amazon. com. Δεν συμβαίνει το ίδιο,
όμως, όταν βλέπουν την τράπεζά τους να χάνει χρήμα. Η τάση για δημιουργία
καταστημάτων σε φυσική μορφή δημιουργεί ένα νέο δίλημμα για τις ιντερνετικές
τράπεζες: αν αγοράζουν δίκτυα Αυτόματων Ταμειολογιστικών Μηχανών, αν
δημιουργούν περίπτερα τραπεζικής εξυπηρέτησης και αν ανοίγουν υποκαταστήματα,
μπορούν να εξακολουθούν να χαρακτηρίζονται «εικονικές» τράπεζες;

Ο Κάπλαν της Ε-Trade επιμένει πως μπορούν. Στην πραγματικότητα η τράπεζα
εξακολουθεί να αυτοχαρακτηρίζεται «καθαρά ιντερνετική τράπεζα». Για τον ίδιο,
τα ΑΤΜ δεν είναι τραπεζικά καταστήματα, όπως δεν είναι τραπεζικά καταστήματα
και τα περίπτερα τραπεζικής εξυπηρέτησης, τα οποία σημειωτέον δεν πρόκειται να
απασχολούν υπαλλήλους. Όσο για το κατάστημα στη Νέα Υόρκη, η Ε-Trade το
χαρακτηρίζει πιλοτικό. Η δημιουργία, ωστόσο, καταστημάτων σε φυσική μορφή και
δικτύων ΑΤΜ απειλεί το επιχειρηματικό μοντέλο πάνω στο οποίο βασίστηκε η
δημιουργία των ιντερνετικών τραπεζών.

Αποφεύγοντας τα καταστήματα σε φυσική μορφή και τα ΑΤΜ οι διαδικτυακές
τράπεζες θα μειώσουν τα λειτουργικά τους έξοδα στο μισό σε σχέση με τα
παραδοσιακά πιστωτικά ιδρύματα. Σημαντικό μέρος των κεφαλαίων που εξοικονομούν
οι ιντερνετικές τράπεζες επιστρέφονται στους πελάτες μέσω υψηλότερων επιτοκίων
στους λογαριασμούς καταθέσεων. Για παράδειγμα, η First Internet Bank της
Indiana προσφέρει 5% επιτόκια στους τρεχούμενους λογαριασμούς, χωρίς μηνιαία
συνδρομή και χωρίς ελάχιστο όριο υπολοίπου. Τι συμβαίνει, όμως, στο
επιχειρηματικό μοντέλο των ιντερνετικών τραπεζών όταν αυτές αρχίσουν να
στήνουν δίκτυα ΑΤΜ που το καθένα κοστίζει περίπου 30.000 δολάρια και να
ανοίγουν καταστήματα σε φυσική μορφή που τα λειτουργικά τους έξοδα φθάνουν τα
100.000 δολάρια τον χρόνο;

Ο Κάπλαν υποστηρίζει ότι οι επενδύσεις της Ε-Trade δεν πρόκειται να
προκαλέσουν την άνοδο των τιμολογίων των υπηρεσιών της. Στην πραγματικότητα,
υποστηρίζει ο ίδιος, το δίκτυο ΑΤΜ θα αυξήσει την κερδοφορία της τράπεζας μέσω
των προμηθειών που θα πληρώνουν για τη χρήση τους οι πελάτες άλλων τραπεζών.
Οι ανταγωνιστές της Ε-Trade έχουν αμφιβολίες, αφού υποστηρίζουν ότι η
δημιουργία καταστημάτων σε φυσική μορφή και τα ΑΤΜ θα αυξήσουν κατακόρυφα τα
λειτουργικά έξοδα των ιντερνετικών τραπεζών.