Στην οθόνη αντί του γκισέ

Αργά αλλά σταθερά οι Έλληνες γυρίζουν σελίδα στις συνήθειές τους,
στρέφοντας πλέον το ενδιαφέρον τους στις ιντερνετικές υπηρεσίες των τραπεζών
και των μεγάλων επιχειρήσεων, πραγματοποιώντας τις συναλλαγές τους μέσω του
προσωπικού τους υπολογιστή από το σπίτι ή το γραφείο. Χαρακτηριστικά
αναφέρεται ότι ήδη, μόνο μέσω του site της Efg Eurobank, υπολογίζεται πως
πραγματοποιούνται περί τις 50.000 πράξεις καθημερινώς, με συνεχώς αυξητική
πορεία.

Αυτό σημαίνει ότι τουλάχιστον 25.000 με 30.000 πελάτες της συγκεκριμένης
τράπεζας προτιμούν να στέκονται μπροστά από την οθόνη του υπολογιστή τους,
παρά μπροστά από το γκισέ, για να κάνουν περισσότερες από μία συναλλαγές
ημερησίως. Κι όλα αυτά, ενώ το χρονικό διάστημα παροχής τέτοιων υπηρεσιών δεν
ξεπερνάει το τρίμηνο.

Την ίδια ώρα, η πρόβλεψη που γίνεται για τον συνολικό κύκλο εργασιών του
ηλεκτρονικού εμπορίου στη χώρα μας το 2002 κάνει λόγο για 150 δισ. δραχμές,
όταν μόλις το 1998 η κατά κεφαλή δαπάνη για διάφορα αγαθά, μέσω του
ηλεκτρονικού εμπορίου, ήταν μόλις 3 δολάρια.

Προβλέψεις

Είναι πλέον φανερό ότι σημαντικές αλλαγές δρομολογούνται στις καθημερινές
συναλλαγές των Ελλήνων.

Σύμφωνα με έρευνα των εταιρειών ICAP και Focus – Bari, η οποία δημοσιεύεται
στο τελευταίο οικονομικό δελτίο της Alpha Bank (πρώην Alpha Τράπεζα Πίστεως),
υπολογίζεται ότι κατά το 2004 οι χρήστες του Διαδικτύου στην Ελλάδα θα έχουν
φτάσει τα 3.500.000. «Εν δυνάμει τραπεζικοί πελάτες, από το σύνολο των χρηστών
αυτών, θα είναι περίπου το 45%», εκτιμά ο κ. Β. Μπαλλής, γενικός διευθυντής
του ομίλου τραπεζών Λάτση στην Ελλάδα και αρμόδιος για τις ιντερνετικές
υπηρεσίες του.

Τα μηνύματα είναι εξαιρετικά αισιόδοξα για την ανάπτυξη των τραπεζικών
υπηρεσιών στο Internet. Αξίζει να σημειωθεί ότι από τους 190.000 το 1998, ο
αριθμός των χρηστών του Διαδικτύου στη χώρα μας έφτασε πέρυσι στους 380.000,
σύμφωνα με την ίδια έρευνα, ενώ η πρόβλεψη που γίνεται για φέτος κάνει λόγο
για 700.000 με 800.000 χρήστες.

Οι προοπτικές

Μολονότι η τραπεζική αγορά εκτιμά ότι η πρόβλεψη αυτή είναι αισιόδοξη, τα
μηνύματα που λαμβάνονται από τα αρμόδια τραπεζικά επιτελεία παραμένουν
ιδιαιτέρως θετικά για τις προοπτικές που διανοίγονται.

«Οι περισσότερες τράπεζες έχουν δραστηριοποιηθεί στο χώρο του Διαδικτύου
παρέχοντας ένα πλήρες φάσμα προϊόντων και υπηρεσιών στον πελάτη», αναφέρεται
στο ενημερωτικό δελτίο της Alpha Bank και διευκρινίζεται ότι στο φάσμα αυτό
περιλαμβάνονται, μεταξύ άλλων, η μεταφορά χρηματικών ποσών μεταξύ λογαριασμών,
η πληρωμή λογαριασμών κοινής ωφελείας και πιστωτικών καρτών, αλλά και η
διεξαγωγή διαφόρων χρηματιστηριακών συναλλαγών. Αξίζει να σημειωθεί ότι
αξιοσημείωτη δραστηριοποίηση έχει να επιδείξει ήδη ο όμιλος της Τράπεζας
Πειραιώς, ο οποίος προχώρησε, για το σκοπό αυτό, στη δημιουργία της αυτόνομης
ιντερνετικής WinBank, ενώ υπενθυμίζεται ότι πρόσφατα η Εθνική, η Alpha Bank
και ο ΟΤΕ ανακοίνωσαν τη δημιουργία μίας Πιστοποιούσας Αρχής, που θα εκδίδει
και θα ελέγχει τα ψηφιακά πιστοποιητικά που αντικαθιστούν την υπογραφή σε
οποιαδήποτε ηλεκτρονική συναλλαγή.

Ηλεκτρονικό εμπόριο

Η εξέλιξη αυτή αναμένεται να βοηθήσει και την γενικότερη προώθηση του
ηλεκτρονικού εμπορίου στη χώρα μας. Σύμφωνα με μελέτη της Alpha Bank, «η
υιοθέτηση του ηλεκτρονικού εμπορίου στην Ελλάδα βρίσκεται σε εμβρυϊκή
κατάσταση και κατατάσσεται κάτω του μέσου όρου των χωρών της Ευρωπαϊκής
Ένωσης». Ενδεικτικά αναφέρεται ότι για το 1998 η κατά κεφαλή δαπάνη για
διάφορα αγαθά, μέσω του ηλεκτρονικού εμπορίου, ανέρχονταν στα 3 δολάρια. Για
το 2002 όμως προβλέπεται ότι θα φτάσει στα 156 δολάρια, γεγονός το οποίο
συνιστά σημαντική βελτίωση. Υποστηρίζεται μάλιστα ότι πρόσφατες μελέτες
προβλέπουν ότι πολλές εταιρείες ετοιμάζονται να αναπτύξουν εμπορικές
δραστηριότητες στο Διαδίκτυο με αποτέλεσμα ο κύκλος εργασιών του ηλεκτρονικού
εμπορίου στη χώρα μας να ξεπεράσει τα 150 δισ. δραχμές το 2002. Ως πιονέρος
των εξελίξεων αυτών αναμένεται ότι θα λειτουργήσει εν προκειμένω και πάλι ο
τραπεζικός τομέας, ο οποίος προετοιμάζεται ήδη να παίξει το συγκεκριμένο ρόλο.

«Καμπανάκι» για τις διοικήσεις των τραπεζών

Τη μαζική επέκταση και στη χώρα μας του θεσμού του non banking, που προβλέπει
την έκδοση δανείων από εμπορικές επιχειρήσεις, για την αγορά αγαθών, φοβούνται
πλέον ανοικτά οι ελληνικές τράπεζες. Πρόκειται για εκείνον τον θεσμό ο οποίος
έχει αρχίσει να «κλείνει» τράπεζες στη Μεγάλη Βρετανία, καθώς ήδη στη
συγκεκριμένη χώρα οι μεγάλες εμπορικές αλυσίδες υποκαθιστούν σε σημαντικό
βαθμό τις τράπεζες στις πιστωτικές εργασίες.

Πρόσφατα ο διοικητής της Εθνικής Τράπεζας κ. Θεόδωρος Καρατζάς, μιλώντας στην
ετήσια γενική συνέλευση της Ένωσης Ελληνικών Τραπεζών, προειδοποίησε το
τραπεζικό κατεστημένο της χώρας ότι επίκεινται αλλαγές και ζήτησε από την
Τράπεζα της Ελλάδος να διερευνήσει το συγκεκριμένο θέμα και να λάβει μέτρα.
«Δεν φοβόμαστε τον ανταγωνισμό, αλλά θα πρέπει να προνοήσουμε», ήταν η ουσία
της παρατήρησής του.

Αρμόδιο στέλεχος του ομίλου τραπεζών Λάτση επεσήμανε χθες στα «ΝΕΑ» ότι οι
εξελίξεις αυτές απασχολούν ήδη τη διοίκησή του. Έτσι εξηγούνται και οι έρευνες
που κατά καιρούς γίνονται – και τελευταία εντατικοποιούνται – με απώτερο σκοπό
τον περιορισμό του κόστους λειτουργίας των παραδοσιακών πιστωτικών ιδρυμάτων
και την επιτάχυνση των διαδικασιών και μεθόδων έκδοσης δανείων. Ήδη, τα
συμπεράσματα που προκύπτουν από αυτές τις έρευνες είναι αποκαλυπτικά και
λειτουργούν ως «καμπανάκι» για τις διοικήσεις των τραπεζών.

Χαρακτηριστικά παραδείγματα

Στο πλαίσιο αυτό, και σύμφωνα με υπολογισμούς που έχουν κάνει στην Efg
Eurobank, αν το κόστος έκδοσης ενός στεγαστικού δανείου από το γκισέ ενός
καταστήματος είναι 20 δραχμές, το αντίστοιχο κόστος για την έκδοση του ίδιου
δανείου μέσω τηλεφώνου (phone banking) είναι μόλις 1 δραχμή. Το παράδειγμα
είναι χαρακτηριστικό κι αντικατοπτρίζει, όπως εκτιμούν από την τράπεζα, τη
γενικότερη κατάσταση που επικρατεί σήμερα στην ελληνική τραπεζική σκηνή.

Άλλωστε, το ίδιο συμπέρασμα προκύπτει, κατά το μάλλον ή ήττον, κι από
αντίστοιχη έρευνα που έκανε η Τράπεζα Πειραιώς. Κι εδώ οι αριθμοί είναι
αποκαλυπτικοί. Έτσι, αν μία απλή συναλλαγή, που θα γίνει μέσω του γκισέ ενός
καταστήματος, θα στοιχίσει στην τράπεζα 320 δραχμές, η ίδια συναλλαγή, μέσω
τηλεφώνου θα κοστίσει 170 δραχμές, μέσω του μηχανήματος ΑΤΜ 80 δραχμές και
μέσω του Internet μόλις 10 δραχμές.

Η σημαντική διαφορά στο κόστος, μεταξύ της κλασικής μεθόδου και του internet
banking, εξηγεί το λόγο για τον οποίο η μία μετά την άλλη οι τράπεζες στη χώρα
μας στρέφονται προς τον συγκεκριμένο τομέα δραστηριοποίησης. Στο σύνολό τους
«επενδύουν» στο αυξημένο ενδιαφέρον που επιδεικνύεται τελευταία για το
Διαδίκτυο.

Κερκόπορτα το Ίντερνετ

Υπολογίζεται ότι μόνο από την αρχή του χρόνου μέχρι σήμερα προστέθηκαν 180.000
νέοι χρήστες του Internet, με αποτέλεσμα ο συνολικός τους αριθμός στην Ελλάδα
να υπολογίζεται σήμερα στις 800.000 περίπου. Με βάση την εμπειρία από το
εξωτερικό, το Διαδίκτυο αποτέλεσε την κερκόπορτα του τραπεζικού συστήματος,
μέσω της οποίας οι μεγάλες εμπορικές επιχειρήσεις διείσδυσαν στα «χωράφια» της
πιστωτικής δραστηριοποίησης.

Πάντως ήδη δάνεια για την αγορά αυτοκινήτου δίνονται από μη πιστωτικά ιδρύματα
και στη χώρα μας, ενώ το ίδιο ισχύει και για την αγορά ορισμένων μεγάλων
ηλεκτρικών συσκευών – και όχι μόνο – από γνωστές εμπορικές αλυσίδες.