Υψηλά τα έξοδα διαφόρων δανείων

ΤΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΜΕΙΩΝΟΝΤΑΙ, ΑΛΛΑ ΤΑ «ΑΓΚΑΘΙΑ» ΤΩΝ ΥΨΗΛΩΝ ΠΡΟΜΗΘΕΙΩΝ ΤΩΝ
ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΠΑΡΑΜΕΝΟΥΝ…

Μπορεί οι μειώσεις επιτοκίων να μπαίνουν πλέον στην καθημερινή πρακτική των
τραπεζών, τα «αγκάθια» όμως των υψηλών προμηθειών και των ακριβών επί μέρους
εξόδων, που απαιτούνται για την έκδοση ενός δανείου, παραμένουν ανέγγιχτα.

«Ο τιμολογιακός πόλεμος μεταξύ των τραπεζών ξεκίνησε», υποστηρίζει σε έκθεσή
της η Schroder Salomon Smith Barney και σήμερα η Τράπεζα της Ελλάδος
αναμένεται να δώσει ­ κατά πάσα πιθανότητα ­ το επίσημο έναυσμα των περαιτέρω
επιτοκιακών μειώσεων. Όμως τα έξοδα για το άνοιγμα ενός δανειακού φακέλου ήταν
και θα παραμείνουν υψηλά.

Ο λόγος είναι ευνόητος: Πρόκειται για σημαντικές πηγές εσόδων, τις οποίες τα
πιστωτικά ιδρύματα δύσκολα θα απεμπολήσουν. Άλλωστε, αν η μείωση των επιτοκίων
αποτελεί μία περίπου αναγκαστική διαδικασία για τις ελληνικές τράπεζες, λόγω
της σύγκλισης με τα «επιτοκιακά δεδομένα» που ισχύουν στις άλλες χώρες της
ΟΝΕ, στην περίπτωση των κάθε είδους προμηθειών τέτοιο θέμα δεν τίθεται.

Τα δάνεια για αγορά αυτοκινήτου

Αντιθέτως, αναμένεται ότι θα παραμείνουν στα γνωστά υψηλά επίπεδα, με τα έξοδα
για το άνοιγμα φακέλου στην περίπτωση αγοράς αυτοκινήτου να κατέχουν τα
«πρωτεία».

Ειδικότερα, όπως προκύπτει από έρευνα αγοράς, υπολογίζεται ότι για την έκδοση
του συγκεκριμένου δανείου απαιτούνται περί τις 35.000 με 50.000 δραχμές. Το
ποσόν κυμαίνεται από τράπεζα σε τράπεζα και από αντιπροσωπεία σε
αντιπροσωπεία, καθώς στο πλαίσιο τού συνεχώς αυξανόμενου ανταγωνισμού δεν
είναι πλέον λίγες οι τράπεζες εκείνες οι οποίες έχουν παραχωρήσει πλήρως τα
έσοδα που προκύπτουν από το άνοιγμα φακέλου στις αντιπροσωπείες αυτοκινήτων με
τις οποίες συνεργάζονται. Η κίνηση αυτή έχει πάρει τη μορφή μπόνους,
προκειμένου οι αντιπροσωπείες να βοηθούν στη χορήγηση όσο το δυνατόν
περισσότερων δανείων.

Η εξέλιξη αυτή όμως έχει ευνοήσει και στρεβλώσεις. Έτσι, έχει καταγγελθεί
περίπτωση ανοίγματος φακέλου για την αγορά αυτοκινήτου, που κόστισε το
υπέρογκο ποσόν των 280.000 δραχμών.

Άλλες κατηγορίες δανείων

Στις υπόλοιπες κατηγορίες δανείων, τα έξοδα για το άνοιγμα φακέλου είναι μεν
μικρότερα, αλλά παραμένουν υπολογίσιμα. Το κόστος τους εξαρτάται από μία σειρά
παραγόντων, όπως για παράδειγμα η διάρκειά τους, τα έξοδα ταχυδρομείου κ.λπ.

Πάντως, σε ό,τι αφορά τα καταναλωτικά δάνεια, το κόστος τους προσεγγίζει τις
12.000 δραχμές, αν η διάρκεια του δανείου είναι ετήσια και τις 24.000 αν η
διάρκεια είναι διετής. Όλες οι τράπεζες όμως έχουν θεσπίσει ένα ανώτατο όριο,
το οποίο δεν ξεπερνά τις 30.000 δραχμές ή σε ορισμένες περιπτώσεις τις 50.000
δραχμές.

Έξοδα όμως προβλέπονται και για την έκδοση καρτών. Έχουν τη μορφή της ετήσιας
συνδρομής και κυμαίνονται, αναλόγως με την περίπτωση, μεταξύ 10.000 και 15.000
δραχμών. Συνήθως το ποσόν είναι 12.000 δραχμές, ώστε να αναλογεί ένα χιλιάρικο
για κάθε μήνα του χρόνου. Από την άλλη πλευρά, το γεγονός ότι το μονοπώλιο
έκδοσης Mastercard και Visacard έχει πλέον εκλείψει, είχε ως αποτέλεσμα να
μειωθούν οι προμήθειες που έπαιρναν οι εκδότριες τράπεζες από τους εμπόρους με
τους οποίους συνεργάζονταν. Το γεγονός αυτό είχε θετικές επιδράσεις για τους
καταναλωτές.

Νέες μειώσεις επιτοκίων

Στο μεταξύ, σήμερα αναμένεται ότι η Τράπεζα της Ελλάδος θα προχωρήσει σε
μείωση των παρεμβατικών επιτοκίων της, μολονότι παράγοντες της τραπεζικής
αγοράς διατύπωναν χθες επιφυλάξεις ως προς το συγκεκριμένο ενδεχόμενο. Οι
πληροφορίες πάντως αναφέρουν ότι αν τελικώς ανακοινωθεί μείωση από την
κεντρική τράπεζα, αυτή θα είναι της τάξεως του 0,50% και ενδεχομένως του 0,75%
σε ορισμένα κλιμάκια παρεμβατικών επιτοκίων.

Στην περίπτωση που τελικώς η εξέλιξη αυτή δρομολογηθεί, τότε δεν θα πρέπει να
αποκλείονται σχετικές ανακοινώσεις και από τις εμπορικές τράπεζες, οι οποίες
περιμένουν από την Τράπεζα της Ελλάδος να δώσει το σχετικό «σύνθημα».

Πληροφορίες αναφέρουν, για παράδειγμα, ότι η Εθνική Τράπεζα έχει μελετήσει όλα
τα εναλλακτικά σενάρια που έχει διαθέσιμα και τα οποία προβλέπουν μια
συνδυασμένη «αντεπίθεση», η οποία θα στηριχθεί τόσο σε μείωση των επιτοκίων
όσο και στη διάθεση νέων προϊόντων στην αγορά.

Αντιθέτως, οι πληροφορίες από το «στρατόπεδο» της EFG Eurobank αναφέρουν ότι
«βήματα προς την κατεύθυνση της μείωσης των επιτοκίων θα γίνουν, αλλά όχι
σήμερα ή αύριο».

Νωρίτερα, πάντως, αναμένεται να αντιδράσει η Εμπορική Τράπεζα, η οποία θα
περιμένει την πρώτη αντίδραση της Εθνικής.

«Ξεκίνησε ο πόλεμος», λένε οι ξένοι

Οι τελευταίες εξελίξεις από το «μέτωπο» των επιτοκίων προσείλκυσαν το
ενδιαφέρον και των ξένων επενδυτικών οίκων. Είναι χαρακτηριστικό το γεγονός
ότι σε έκθεσή της η Schroder Salomon Smith Barney επισημαίνει ότι «ο
τιμολογιακός πόλεμος, μεταξύ των τραπεζών, ξεκίνησε».

Εκτιμά δε ότι μετά την Alpha Bank η οποία, ως γνωστόν, μείωσε από τη Δευτέρα
κατά επτά ποσοστιαίες μονάδες τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων της, θα
ακολουθήσουν η Εθνική Τράπεζα και η EFG Eurobank, αλλά οι μειώσεις τους θα
είναι μικρότερες, κατά πάσα πιθανότητα, καθώς λόγω του μεγέθους των
χαρτοφυλακίων τους έχουν τη δυνατότητα να αντιμετωπίσουν ένα spread επιτοκίων
με την Alpha Bank.