Ηλεκτρονικό Πορτοφόλι για τραπεζικές συναλλαγές

Ο Ιωάννης Μάνος ειναι Γενικός Γραμματέας Ένωσης Ελληνικών Τραπεζών

Οι αλλαγές που φέρνει η νέα εποχή της Πληροφορικής και των Τηλεπικοινωνιών
αγγίζουν και μεταμορφώνουν κάθε κλάδο της κοινωνίας, εξαπλώνονται με πολύ
μεγάλη ταχύτητα, δεν εμποδίζονται από σύνορα και γλώσσες και γίνονται εύκολα
και ευχάριστα αποδεκτές από τους νεωτέρους.

Οι περισσότερες από τις χθεσινές σταθερές αξίες με τις οποίες γινόταν η
αξιολόγηση μιας επιχείρησης, σήμερα μεταλλάσσονται. Οι αγορές χρήματος και
κεφαλαίου επιβραβεύουν πια διεθνώς τις άυλες αξίες μιας επιχείρησης, τη σωστή
της διοίκηση, τις συνεργασίες της και τις ιδέες της και πολύ λιγότερο τα
οικόπεδα και τα ακίνητα. Τα δίκτυα προώθησης και διανομής των τραπεζικών
υπηρεσιών αλλάζουν. Τα γεωγραφικά σύνορα και η απόσταση έχουν όλο και
μικρότερη σημασία. Το ειδικό βάρος της ταχύτητας στη λήψη και υλοποίηση των
επιχειρηματικών αποφάσεων είναι πολύ σημαντικό.

Όλα τα προηγούμενα είναι ένα μικρό μόνο μέρος των αλλαγών που επέρχονται στο
πεδίο δράσης των τραπεζών και που θα πρέπει να αντιμετωπισθούν συλλογικά, τόσο
από τις τράπεζες και τους λοιπούς οικονομικούς φορείς όσο και θεσμικά από την
Πολιτεία.

Οι τράπεζες συλλαμβάνοντας τα μηνύματα των καιρών προσπαθούν να μεταλλαχθούν,
εσωτερικά και εξωτερικά, για να επιβιώσουν στη νέα αυτή εποχή. Στην προσπάθειά
τους αυτή και με τη βοήθεια των δυνατοτήτων που τους προσφέρουν οι τεχνολογίες
των τηλεπικοινωνιών και της πληροφορικής αναπτύσσουν νέα δίκτυα διανομής των
προϊόντων τους όπως, π.χ., είναι το Διαδίκτυο, η ηλεκτρονική και τηλεφωνική
τραπεζική, αλλά και τα νέα προϊόντα όπως είναι το Ηλεκτρονικό Πορτοφόλι. Ως
Ηλεκτρονικό Πορτοφόλι εννοούμε έναν μικροεπεξεργαστή εντός του οποίου έχουμε
αποθηκεύσει αξία (χρήμα), η οποία μειώνεται όταν ανταλλάσσεται με κάποιο αγαθό
ή υπηρεσία.

Ο μικροεπεξεργαστής είναι συνήθως ενσωματωμένος σε ένα πλαστικό δελτίο. Το
πλαστικό αυτό δελτίο μπορεί να εξυπηρετεί έναν ή περισσότερους συγχρόνως
σκοπούς. Για παράδειγμα, οι κάρτες του ΟΤΕ εξυπηρετούν σήμερα μόνον τα
τηλεφωνήματα. Θα μπορούσαν όμως αύριο να συνδυασθούν με μία πιστωτική ή
χρεωστική κάρτα.

Υπάρχουν Ηλεκτρονικά Πορτοφόλια, όπως οι κάρτες του ΟΤΕ, που φορτώνονται με
«αξία» μία φορά και όταν εξαντληθούν οι οικονομικές μονάδες δεν γεμίζουν ξανά.
Υπάρχουν όμως και Ηλεκτρονικά Πορτοφόλια ο κάτοχος των οποίων με τη βοήθεια
ειδικών ηλεκτρονικών συσκευών (ΑΤΜ ή EFT/POS) έχουν τη δυνατότητα να
επαναφορτώνονται με «αξία» τραβώντας χρήματα από κάποιο λογαριασμό.

Τα Ηλεκτρονικά Πορτοφόλια είναι κατάλληλα για την πραγματοποίηση συναλλαγών
«μικρής αξίας», όπως τηλεφωνήματα, διόδια, εισιτήρια κ.λπ., η δε έλευση του
ευρώ θεωρείται ότι είναι εξαιρετική αφορμή για την επέκταση της χρήσης των
εφαρμογών του Ηλεκτρονικού Πορτοφολιού.

Τα θεμέλια του τραπεζικού μας συστήματος βασίζονται, όπως όλοι γνωρίζουμε,
πάνω στην πίστη και την ασφάλεια. Είναι λοιπόν εξαιρετικά σημαντικό για το
τραπεζικό μας σύστημα να διασφαλίσει πλήρως με ένα σύστημα κανόνων την
ασφάλεια, την ακεραιότητα, την αυθεντικότητα και την πίστη των οικονομικών
συναλλαγών που πραγματοποιούνται μέσα από τα νέα δίκτυα διανομής.

Για τον λόγο αυτό, η Ένωση Ελληνικών Τραπεζών αναλαμβάνει θεσμικές
πρωτοβουλίες και παρακολουθεί στενά τα θέματα της διασφάλισης των ηλεκτρονικών
συναλλαγών και ενημερώνει τακτικά τα μέλη της για τις δραστηριότητες και τις
τάσεις που υπάρχουν στα θέματα του ηλεκτρονικού εμπορίου στον διεθνή χώρο,
ώστε οι επιχειρηματικές τους αποφάσεις και οι σχετικές επενδύσεις να έχουν τη
μέγιστη δυνατή απόδοση.

Ένα άλλο στοιχείο που σύντομα καθιερώνεται, είναι η ηλεκτρονική υπογραφή, η
οποία είναι μία υπογραφή σε ψηφιακή μορφή και με την οποία κρυπτογραφούνται τα
περιεχόμενα του ηλεκτρονικού μηνύματος που «υπογράφεται» και εξασφαλίζει, με
την αναγκαία υποδομή, την αυθεντικότητα του υπογράφοντος, καθώς και την
ακεραιότητα και το απόρρητο του ηλεκτρονικού μηνύματος.

Επίσης, η Ένωση παρακολουθεί στενά όλα τα θέματα που άπτονται της διάδοσης του
ηλεκτρονικού εμπορίου και συνδέονται με την καθιέρωση κοινά αποδεκτών προτύπων
συναλλαγών, με στόχο να διευκολυνθεί η μεταξύ των τραπεζών, επιχειρήσεων και
ιδιωτών ανταλλαγή των ηλεκτρονικών συναλλαγών. Για παράδειγμα, αν ο πελάτης
μιας τράπεζας επιθυμεί να μεταφέρει χρήματα μέσω του Διαδικτύου, από ένα
λογαριασμό που τηρεί σε μια τράπεζα σε κάποιον άλλο λογαριασμό που τηρεί σε
άλλη τράπεζα, κάτι τέτοιο θα είναι εξαιρετικά δύσκολο αν δεν έχει προϋπάρξει η
αναγκαία διατραπεζική υποδομή. Το ίδιο πρόβλημα θα αντιμετωπίσει και μια
επιχείρηση, όταν προσπαθήσει να μεταφέρει χρήματα από τον λογαριασμό της,
προκειμένου να εξοφλήσει κάποιον προμηθευτή της, που όμως τηρεί τον λογαριασμό
του σε άλλη τράπεζα.

Τέλος, η Ένωση Ελληνικών Τραπεζών παρακολουθεί με ιδιαίτερη προσοχή τα νομικά
αλλά και τα διοικητικά θέματα που συνδέονται με τη διατύπωση του θεσμικού
πλαισίου για το ηλεκτρονικό εμπόριο, δεδομένου ότι οι τράπεζες είναι εξ
αντικειμένου εκείνες που κατ’ εξοχήν θα κληθούν για να συμβάλουν στην ανάπτυξη
του ηλεκτρονικού εμπορίου όχι μόνο στα πλαίσια της ελληνικής οικονομίας αλλά
και της ευρύτερης γεωγραφικής περιοχής.