Παγίδες στις ασφάλειες

Στα «ψιλά γράμματα» κρύβονται συνήθως οι παγίδες των ασφαλιστικών συμβολαίων.
Αν και πολλοί βρίσκουν βαρετό και χρονοβόρο να διαβάσουν εξαντλητικά όσα
αναφέρει το συμβόλαιο που υπογράφουν, η προσεκτική ανάγνωση του ασφαλιστηρίου
προστατεύει από πολλά προβλήματα που μπορεί να εντοπιστούν στα παραρτήματα των
συμβολαίων.

Αν, λοιπόν, υποτεθεί ότι κάθε ενδιαφερόμενος πραγματοποιεί, πριν από την
υπογραφή ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου, προσεκτική έρευνα αγοράς στα
ασφαλιστικά προϊόντα ζωής, σύνταξης ή υγείας, θα πρέπει οπωσδήποτε να διαβάσει
προσεκτικά και να συγκρίνει τα ομοειδή προϊόντα που τον ενδιαφέρουν και στη
συνέχεια να κάνει την επιλογή του.

Η παύση ενός συμβολαίου

Πολλές φορές γεννιέται το ερώτημα πότε παύει να ισχύει ένα ασφαλιστικό
συμβόλαιο και τι γίνεται στην περίπτωση που ο ασφαλιζόμενος αποβιώσει ή του
συμβεί κάποιο σοβαρό ατύχημα. Στους όρους των συμβολαίων αναγράφονται
αναλυτικά όλα όσα καλύπτουν τις περιπτώσεις αυτές, με μικρές διαφορές από
εταιρεία σε εταιρεία. Έτσι, στην παύση ενός συμβολαίου μπορεί να οδηγήσει η μη
έγκαιρη καταβολή των ασφαλίστρων από τον ασφαλιζόμενο στην εταιρεία. Φυσικά,
υπάρχει η δυνατότητα της επαναφοράς του συμβολαίου σε ισχύ, όμως ο
ασφαλιζόμενος έχει πρόσθετη επιβάρυνση.

Επειδή, μάλιστα, συχνά διάφορα συμβόλαια υγείας ή σύνταξης μπορεί να αποτελούν
προσαρτήματα σε κύρια ασφαλιστήρια ζωής, η παύση του ασφαλιστηρίου ζωής
επιφέρει και τη λήξη των παραρτημάτων.

Στην περίπτωση σοβαρού ατυχήματος ή θανάτου, η εξέλιξη έχει άμεση σχέση με την
χρονική στιγμή που συμβαίνει κάτι τέτοιο. Έτσι, αν ο ασφαλιζόμενος πεθάνει
κατά τη διάρκεια της ισχύος του ασφαλιστικού του συμβολαίου (σε περίπτωση
συνταξιοδοτικής ασφάλισης), είναι δυνατόν ο θάνατος του ασφαλιζόμενου να
επιφέρει την καταβολή της αξίας του λογαριασμού στους δικαιούχους, ενώ σε
ορισμένες περιπτώσεις προβλέπεται να καταβληθεί και κάποιο εφάπαξ ποσό στους
δικαιούχους, τους οποίους έχει ορίσει ο ασφαλιζόμενος. Στην περίπτωση σοβαρού
ατυχήματος που μπορεί να έχει ως συνέπεια τη μερική ή ολική ανικανότητα του
ασφαλιζόμενου πριν από τη λήξη του συμβολαίου, εφόσον αυτό ορίζεται στο
συμβόλαιο, η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει τη συνέχιση πληρωμής των
εισφορών έως τη λήξη του συμβολαίου. Φυσικά, αυτό που θα πρέπει ο
ασφαλιζόμενος να προσέχει κατά την επιλογή του συμβολαίου είναι να
αναγράφονται ρητά, όλα αυτά στους όρους, γιατί μόνο τότε ισχύουν. Συνήθως οι
εταιρείες παρουσιάζουν διαφοροποιήσεις ως προς τον βαθμό ανικανότητας που
ορίζουν στα ασφαλιστήρια συμβόλαια του κλάδου ζωής και καλό είναι ο
ασφαλιζόμενος να καταλήγει στην επιλογή του έχοντας και αυτό το στοιχείο κατά
νου.

Η αναπροσαρμογή των ασφαλίστρων

Στους όρους των ασφαλιστικών συμβολαίων περιλαμβάνονται άρθρα τα οποία
αναφέρονται στο ανεπιφύλακτο δικαίωμα αναπροσαρμογής των ασφαλίστρων από την
εταιρεία. Η αναπροσαρμογή αυτή ισχύει από την επόμενη ασφαλιστική χρονιά. Σε
περιπτώσεις ασφαλιστικών προγραμμάτων υγείας, η αναπροσαρμογή γίνεται σε
ετήσια βάση και έχει άμεση σχέση με την ηλικία του ασφαλιζόμενου και τις
αυξήσεις στις τιμές των φαρμάκων, των υλικών, τις αμοιβές των γιατρών και το
κόστος των μεθόδων διάγνωσης και θεραπείας.

Οι εξαιρέσεις

Ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο ζωής αναφέρει αναλυτικά τις περιπτώσεις θανάτου που
δεν καλύπτει. Τέτοιες περιπτώσεις είναι συνήθως οι θάνατοι κατά τη διάρκεια
εμφυλίου πόλεμου, επαναστάσεων, επιδρομών ή εισβολών, καθώς και οι θάνατοι από
ατομική ή πυρηνική έκρηξη, χρήση ναρκωτικών, εκρηκτικών υλών, αλκοόλ,
παραισθησιογόνων και καταδύσεων. Όλα αυτά ορίζονται ρητά και αν δεν ορίζονται
εξαιρούνται. Όταν το ασφαλιστικό συμβόλαιο δεν είναι ζωής, αλλά σύνταξης τότε
σε περίπτωση θανάτου από αυτές τις αιτίες οι δικαιούχοι που έχει ορίσει ο
ασφαλιζόμενος δικαιούται μόνο την ανάληψη του επενδυτικού λογαριασμού και
καμία από τις υπόλοιπες παροχές που περιλαμβάνει το συμβόλαιο.

Τέλος, όταν πρόκειται για περιπτώσεις μόνιμης ολικής ανικανότητας ή
ανικανότητας από ατύχημα, η ασφαλιστική κάλυψη εξαιρείται και στις περιπτώσεις
που η ανικανότητα αυτή έχει προέλθει από διάπραξη ή απόπειρα διάπραξης
εγκλήματος ή από άδικη επίθεση. Επίσης, εξαιρείται και η ανικανότητα που
μπορεί να προκληθεί από το σύνδρομο ανοσοποιητικής ανεπάρκειας AIDS ή τη
μόλυνση από τον υιό αυτόν.

Προσοχή στα «ψιλά γράμματα»

1. Οι ασφαλιζόμενοι θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί στην
ανάγνωση των όρων που υπάρχουν στα «ψιλά γράμματα» των συμβάσεων. Η σωστή
ανάγνωση μπορεί να γλιτώσει από παρανοήσεις και παγίδες, που ενδεχομένως θα
δημιουργήσουν προβλήματα στο μέλλον.

2. Πριν από την τελική επιλογή ενός ασφαλιστικού συμβολαίου ο
ενδιαφερόμενος, καλό είναι, να ζητά λεπτομερή ενημέρωση για τα προγράμματα που
προσφέρουν και οι υπόλοιπες ασφαλιστικές εταιρείες, ώστε να έχει μια
ολοκληρωμένη άποψη για τους όρους που περιλαμβάνουν τα ομοειδή συμβόλαια και
τελικά να επιλέγει το πλέον συμφέρον γι’ αυτόν.

3. Θα πρέπει ο ενδιαφερόμενος να γνωρίζει τις προϋποθέσεις διακοπής,
ανανέωσης ή και επέκτασης του ασφαλιστικού συμβολαίου, ώστε να είναι σε θέση,
πριν βρεθεί στην ανάγκη, να προχωρήσει σε μια από τις παραπάνω ενέργειες και
να γνωρίζει τι ακριβώς δικαιούται στην ανάλογη περίπτωση.

4. Οι διαφορές που παρουσιάζουν τα ασφαλιστικά συμβόλαια μεταξύ των
εταιρειών αφορούν συνήθως τον ορισμό του κινδύνου που καλύπτουν, τη διάρκεια
και το όριο χρηματικής κάλυψης των κινδύνων, την καταβολή του ασφαλίστρου,
καθώς και τη μεταβίβαση του δικαιώματος λήψης του ασφαλίστρου από τους
δικαιούχους των ασφαλιζόμενων. Αυτά θα πρέπει να αναζητά κάθε ασφαλιζόμενος,
ώστε να γνωρίζει αναλυτικά και εξ αρχής τι ακριβώς καλύπτει το συμβόλαιο, το
οποίο έχει υπογράψει.

5. Τα συμβόλαια ασφάλισης υγείας συνήθως προσαρτώνται σε ασφαλιστήρια
ζωής και συχνά δεν καλύπτουν περιστατικά οφειλόμενα στη νόσο Alzheimer,
διάφορες προληπτικές ιατρικές εξετάσεις και οδοντιατρικές επεμβάσεις. Επίσης
δεν περιλαμβάνουν αισθητική θεραπεία, βελονισμό, ομοιοπαθητική, ακουστικά
βαρηκοΐας, γυαλιά και φακούς επαφής. Σε κάθε περίπτωση, είναι σημαντικό να
μελετηθούν τα άρθρα που αναφέρονται στο ανεπιφύλακτο δικαίωμα αναπροσαρμογής
των ασφαλίστρων από την εταιρεία.