ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑΤΑ

Παραδείγματα για παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα με μηνιαία καταβολή ασφαλίστρων (τα προγράμματα αυτά είναι τα πλέον διαδεδομένα στην αγορά)

Οι ανατροπές στο ασφαλιστικό και η αβεβαιότητα για το ύψος των συντάξεων στο μέλλον οδηγεί όλο και περισσότερους νέους ανθρώπους στην ιδιωτική ασφάλιση. Εστω λοιπόν ένας άνδρας και μια γυναίκα ηλικίας 25 ετών που αποφασίζουν να συνάψουν συνταξιοδοτικά συμβόλαια διάρκειας 35 ετών. Ο στόχος τους είναι μετά τα 60 τους να εισπράττουν μηνιαία σύνταξη 300 ευρώ ο καθένας. Το μηνιαίο ασφάλιστρο που θα πρέπει να καταβάλλουν είναι 104,64 ευρώ ο καθένας (ή 1.255,68 ευρώ τον χρόνο). Αν αντί για μηνιαία σύνταξη επιθυμούν να πάρουν όλο το ποσό ως εφάπαξ, τότε θα εισπράξουν ο καθένας 67.251 ευρώ. Στο συγκεκριμένο παράδειγμα, καθ’ όλη τη διάρκεια της 35ετίας θα έχουν δώσει ως ασφάλιστρα ποσό 43.085 ευρώ έκαστος.

Αποφασίζουν να συνάψουν συνταξιοδοτικά συμβόλαια για διάστημα 25 ετών. Στόχος τους είναι να εισπράττουν από τα 65 τους και μετά μηνιαία σύνταξη 500 ευρώ ο καθένας. Επειδή η διάρκεια συγκέντρωσης του απαιτούμενου κεφαλαίου είναι μικρότερη συγκριτικά με το πρώτο παράδειγμα (25 αντί για 35 χρόνια), ανεβαίνει και το απαιτούμενο ασφάλιστρο. Ετσι, οι συγκεκριμένοι ασφαλισμένοι θα πρέπει να καταβάλλουν μηνιαίο ασφάλιστρο ύψους 253,36 ευρώ ο καθένας. Αν αποφασίσουν με τη λήξη του προγράμματός τους, αντί για σύνταξη, να πάρουν το ποσό ως εφάπαξ, ο καθένας θα εισπράξει 98.247 ευρώ. Εκαστος θα έχει πληρώσει μέχρι εκείνη τη στιγμή στην εταιρεία του 74.525 ευρώ ως ασφάλιστρα.

Επιλέγουν να συνάψουν συνταξιοδοτικά συμβόλαια διάρκειας 15 ετών, προκειμένου μετά τα 65 τους να εισπράττουν σύνταξη 500 ευρώ ο καθένας. Στην προκειμένη περίπτωση, καθένας από τους δύο θα χρειαστεί να πληρώνει μηνιαίο ασφάλιστρο ύψους 496 ευρώ. Οπως είδαμε και στο προηγούμενο παράδειγμα, όσο μειώνεται η διάρκεια του συμβολαίου και ταυτόχρονα μεγαλώνει η ηλικία του ασφαλισμένου τόσο αυξάνεται και το ασφάλιστρο. Αν επιλέξουν να πάρουν τα χρήματα ως εφάπαξ αντί για μηνιαία σύνταξη, θα εισπράξουν 98.247 ευρώ έκαστος. Μέχρι τη λήξη του συμβολαίου τους θα έχουν καταβάλει ως ασφάλιστρα 87.540 ευρώ.

Παραδείγματα για συνταξιοδοτικά προγράμματα εφάπαξ καταβολής ασφαλίστρων (επιλέγονται κυρίως από καταναλωτές ηλικίας 40 ετών και άνω)

Στα συγκεκριμένα προϊόντα ο ασφαλισμένος καταβάλλει όλο το ασφάλιστρο με την έναρξη του προγράμματος εφάπαξ. Τα προϊόντα αυτά απευθύνονται σε καταναλωτές συνήθως 40 ετών και άνω που έχουν τη δυνατότητα να διαθέσουν ένα αρχικό κεφάλαιο μεγάλου ύψους, προκειμένου σε όσο το δυνατόν πιο σύντομο διάστημα να πετύχουν σημαντικές αποδόσεις. Εστω λοιπόν ότι ένας άνδρας ή μια γυναίκα 40 ετών συνάπτει τέτοια προγράμματα εφάπαξ καταβολής ασφαλίστρου, διάρκειας 25 ετών, και καταβάλλει εφάπαξ ένα ποσό ως ασφάλιστρο, ύψους 30.000 ευρώ. Τότε στα 65 τους έκαστος θα πάρει από 290 ευρώ ως σύνταξη ή από 56.983 ευρώ ως εφάπαξ. Αν αντί για 30.000 ευρώ επενδύσουν 50.000 ευρώ, τότε θα πάρουν αντίστοιχα από 480 ευρώ ως σύνταξη ή από 94.317 ευρώ ως εφάπαξ.

Εστω ότι άνδρας ή γυναίκα 45 ετών συνάπτει πρόγραμμα ανάλογου τύπου με το προηγούμενο, διάρκειας 20 ετών, αλλά καταβάλλει εφάπαξ ως ασφάλιστρα μεγαλύτερο ποσό, της τάξης των 60.000 ευρώ. Στη λήξη του, δηλαδή στα 65 του χρόνια, θα εισπράττει από 500 ευρώ ως μηνιαία σύνταξη ή από 98.247 ευρώ εφόσον επιλέξει να πάρει τα χρήματα ως εφάπαξ. Εφόσον έχει ακόμη μεγαλύτερη οικονομική δυνατότητα και το αρχικό του κεφάλαιο είναι 70.000 ευρώ, τότε στη λήξη της 20ετίας, θα έχει λαμβάνειν από 580 ευρώ ως σύνταξη ή από 113.966 ευρώ ως εφάπαξ.

Οσο μειώνεται η διάρκεια συγκέντρωσης του απαιτούμενου κεφαλαίου τόσο αυξάνεται και το ασφάλιστρο. Εστω λοιπόν ότι ο ασφαλιζόμενος (άνδρας ή γυναίκα) είναι 50 ετών και συνάπτει ένα πρόγραμμα 15 ετών, καταβάλλοντας ένα εφάπαξ ποσό 30.500 ευρώ. Στα 65 του θα πάρει 220 ευρώ σύνταξη ή 43.230 ευρώ ως εφάπαξ. Αν τώρα μπορεί να διαθέσει μεγαλύτερο αρχικό κεφάλαιο, δηλαδή 50.000 ευρώ, η σύνταξη που θα πάρει στη λήξη του προγράμματος αυξάνεται στα 370 ευρώ και το εφάπαξ στα 72.700 ευρώ.

ΣΗΜΕΙΩΣΗ ΓΙΑ ΟΛΑ ΤΑ ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑΤΑ: Από τις αρχές του έτους, οπότε και τέθηκε σε εφαρμογή το νέο καθεστώς για την εξίσωση των δύο φύλων ως προς την αντιμετώπισή τους από τις ασφαλιστικές εταιρείες, τόσο ο άνδρας όσο και η γυναίκα που θα συνάψουν ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα καταβάλλουν τα ίδια ακριβώς ασφάλιστρα.