Η συμπληρωματική λύση για ένα καλύτερο επίπεδο διαβίωσης

Ποιο είναι το επιτόκιο με το οποίο υπολογίζεται η σύνταξη ή το εφάπαξ ποσό που θα πάρω στη λήξη του ασφαλιστικού μου προγράμματος; Οι αποδόσεις που υπόσχονται τα συνταξιοδοτικά προγράμματα των ελληνικών εταιρειών είναι χαμηλότερες ή υψηλότερες σε σχέση με τον μέσο όρο των αντίστοιχων ευρωπαϊκών; Αν αντί για παραδοσιακό πρόγραμμα με εγγυημένο επιτόκιο επιλέξω ένα επενδυτικό προϊόν γνωστό ως unit linked, τι είδους εγγυήσεις μού παρέχει η εταιρεία;

Ερωτήματα σαν κι αυτά απασχολούν όλο και περισσότερους καταναλωτές, και μάλιστα όλο και πιο νεαρής ηλικίας (25-30 ετών), που αναζητούν στην ιδιωτική ασφάλιση μια συμπληρωματική λύση στην προσπάθειά τους να εξασφαλίσουν ένα επαρκές επίπεδο σύνταξης.

«ΤΑ ΝΕΑ» παρουσιάζουν υπό τη μορφή των ερωτήσεων – απαντήσεων μερικά βασικά σημεία που πρέπει να έχουν υπόψη όσοι στρέφονται στην ιδιωτική ασφάλιση.

Με τι επιτόκιο τοκίζουν σήμερα οι εταιρείες τα ασφάλιστρα των πελατών τους;

Το χαμηλότερο επιτόκιο είναι 1,75%, σε άλλες εταιρείες κινείται μεταξύ 2% και 2,5%, ενώ υπάρχουν και κάποιες όπου φτάνει το 2,75%. Για να καταλάβετε τη διαφορά, μέχρι και πέρυσι υπήρχαν στην αγορά συνταξιοδοτικά προγράμματα που υπόσχονταν εγγυημένο επιτόκιο ώς και 3,35% τον χρόνο, το οποίο ήταν και το ανώτερο που επέτρεπε ο νόμος.

Γιατί μείωσαν τα επιτόκιά τους;

Σύμφωνα με τις εταιρείες, ο λόγος που μείωσαν τα επιτόκιά τους οφείλεται στην κρίση που έχει χτυπήσει τον κλάδο τους, σε συνδυασμό με την υποχρέωσή τους να αυξήσουν τα απαιτούμενα κεφάλαια και αποθεματικά στο πλαίσιο της Οδηγίας «Solvency II».

Τα τρέχοντα επιτόκια είναι υψηλότερα ή χαμηλότερα απ’ όσα ισχύουν σε άλλες χώρες της ΕΕ;

Πρόκειται για αποδόσεις που, για την ώρα τουλάχιστον, κινούνται πάνω από τον μέσο όρο των αντίστοιχων προγραμμάτων σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες, όπως η Γαλλία (1,75%) ή η Βρετανία (κάτω του 1%).

Τα ασφάλιστρα με τα οποία τιμολογούν οι εταιρείες είναι τα ίδια για άνδρες και για γυναίκες;

Από την αρχή του έτους, πλέον, είναι τα ίδια, έπειτα από απόφαση του Ευρωπαϊκού Δικαστηρίου για την ίση μεταχείριση των δύο φύλων από πλευράς ασφαλιστικών εταιρειών. Ως αποτέλεσμα, στα συνταξιοδοτικά προγράμματα, οι εταιρείες μείωσαν τα ασφάλιστρα με τα οποία τιμολογούσαν τις γυναίκες (που έχουν μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής, επομένως κοστίζουν περισσότερο στις εταιρείες) και τα εξομοίωσαν με αυτά των ανδρών.

Τι άλλαξε τον τελευταίο χρόνο με τους πίνακες θνησιμότητας;

 Μέχρι και την 21η Δεκεμβρίου 2012 η ασφαλιστική αγορά υπολόγιζε το ύψος των προσφερόμενων συντάξεων, άρα και των ασφαλίστρων, με παλαιούς πίνακες θνησιμότητας. Με βάση αυτούς, ο μέσος όρος ηλικίας ήταν τα 75 χρόνια. Από τις 21/12/2012 καθιερώθηκαν νέοι πίνακες θνησιμότητας, που ανέβασαν το προσδόκιμο ζωής για άνδρες και γυναίκες στα 82 χρόνια. Αυτό είχε ως συνέπεια οι εταιρείες να αυξήσουν και τα ασφάλιστρα, με το σκεπτικό ότι θα χορηγούν σύνταξη στον πελάτη τους για περισσότερα χρόνια.

Τι πρέπει να ξέρω για τα αποθέματα της εταιρείας μου;

Το ύψος των αποθεμάτων μιας εταιρείας είναι πολύ πιο σημαντικό από το ύψος του εγγυημένου επιτοκίου που αυτή διαφημίζει. Διότι αν, για παράδειγμα, στο παρελθόν πούλησε συνταξιοδοτικά συμβόλαια με υψηλό επιτόκιο, λ.χ. 5%, αλλά σήμερα διαθέτει χαμηλά αποθέματα, ενδεχομένως να μην μπορέσει να καταβάλει τις συντάξεις που κάποτε υποσχέθηκε. Ενημέρωση για το ύψος των αποθεμάτων μπορείτε να βρείτε στους δημοσιευμένους ισολογισμούς της εταιρείας.

Τα επενδυτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα λεγόμενα unit linked, έχουν εγγυημένες αποδόσεις;

Οχι, η απόδοσή τους εξαρτάται μόνο από την πορεία του χαρτοφυλακίου στο οποίο οι εταιρείες επενδύουν τα ασφάλιστρα των πελατών τους. Αν οι τιμές των μετοχών, των αμοιβαίων κεφαλαίων και των άλλων εργαλείων στα οποία επενδύουν τα συγκεκριμένα προγράμματα κινηθούν ανοδικά, τότε ο ασφαλισμένος θα εισπράξει μια καλή απόδοση. Αν όμως συμβεί το αντίθετο, τότε θα βρεθεί χαμένος.

Δηλαδή, τι είδους υποχρέωση απέναντι στον πελάτη της αναλαμβάνει η εταιρεία που πουλά unit linked;

Να του καταβάλει το ποσό που θα έχει συγκεντρωθεί στον λογαριασμό του όταν και όποτε εκείνος επιλέξει να ρευστοποιήσει την επένδυσή του.

Τι πρέπει να ξέρω για τα λεγόμενα έξοδα πρόσκτησης;

Με τον όρο αυτό εννοούμε τις προμήθειες και τις δαπάνες δικτύου μιας εταιρείας που παρακρατούνται από το ασφάλιστρο του πελάτη κατά τα πρώτα χρόνια ισχύος ενός συμβολαίου. Ετσι, κατά το πρώτο έτος της ασφάλισης τα έξοδα πρόσκτησης δεν μπορούν να ξεπερνούν το 25% του ασφαλίστρου του, ενώ το υπόλοιπο κατανέμεται ισομερώς στα 10 έτη της ασφάλισης, εκτός κι αν η διάρκεια αυτή είναι μικρότερη. Πριν από το 2011, οι εταιρείες παρακρατούσαν κατά τον πρώτο χρόνο ασφάλισης του πελάτη τους ένα πολύ μεγάλο τμήμα του ασφαλίστρου ως προμήθειες και έξοδα δικτύου.

Τι πρέπει να ξέρω για την πρόωρη εξαγορά του συμβολαίου μου;

Ο νόμος προβλέπει ότι στη σύμβαση μπορεί να συμφωνηθεί η μείωση της αξίας πρόωρης εξαγοράς σε ποσοστό μέχρι 10%, εφόσον αυτή πραγματοποιείται κατά το πρώτο έτος ασφάλισης, το οποίο μειώνεται κατά μία τουλάχιστον ποσοστιαία μονάδα για κάθε έτος ασφάλισης που ακολουθεί.