Με το δεξί στο νέο έτος όσοι έχουν κυμαινόμενο

Πιο ευνοϊκά αναμένεται να είναι τα δεδομένα για τους δανειολήπτες το 2012, καθώς διεθνείς αναλυτές βλέπουν συνέχεια στις μειώσεις των επιτοκίων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα.

Αυτό σημαίνει ότι η εποχή των χαμηλών επιτοκίων ήρθε για να μείνει, τουλάχιστον για τους πρώτους μήνες του 2012, ανοίγοντας τον δρόμο τόσο για εκείνους που έχουν χρέη και θέλουν να μειώσουν τη δόση τους όσο και σε αυτούς που αναζητούν χρηματοδότηση για νέες αγορές.

Και το 2012. Καθώς η ευρωζώνη μπαίνει για τα καλά σε φάση ύφεσης, οι διεθνείς αναλυτές εκτιμούν ότι η τάση μείωσης στο κόστος χρήματος, που ξεκίνησε στις αρχές Νοεμβρίου, θα συνεχιστεί και μέσα στο 2012. Μάλιστα, φτάνουν να προβλέψουν ότι από το 1% που είναι σήμερα, το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ θα πέσει ακόμη περισσότερο καταγράφοντας δηλαδή νέο ιστορικό χαμηλό.

Ο νέος επικεφαλής της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, Μάριο Ντράγκι, (ή «σούπερ Μάριο» στην αργκό των τραπεζιτών) φαίνεται ότι ακολουθεί εντελώς διαφορετικό δρόμο σε σχέση με τον προκάτοχο του Ζαν-Κλοντ Τρισέ, καθώς δείχνει διατεθειμένος να ψαλιδίσει ακόμη περισσότερο το κόστος του χρήματος στην ευρωζώνη.

Αναχρηματοδότηση. Για τους υπάρχοντες δανειολήπτες, αυτό μεταφράζεται σε ευκαιρίες αναχρηματοδότησης, με αιχμή του δόρατος το κυμαινόμενο επιτόκιο. Τα μεγαλύτερα οφέλη προκύπτουν για εκείνους που θα σπάσουν κάποιο ακριβό στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου και θα το μετατρέψουν σε κυμαινόμενο.

Η διαφορά μεταξύ των δύο περιπτώσεων μπορεί να φτάνει ακόμη και τις δύο ποσοστιαίες μονάδες, γεγονός που μεταφράζεται σε κέρδος ακόμη και πάνω από 150 ευρώ τον μήνα για ένα μέσο στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ για 20 χρόνια.

Βέβαια, σε αυτήν την περίπτωση ενδέχεται να υπάρχει ποινή για το σπάσιμο του σταθερού επιτοκίου, αλλά κατά κανόνα το όφελος από το χαμηλότερο κόστος χρήματος υπερσκελίζει το κόστος.

Καταναλωτικά και κάρτες. Αντίστοιχα, τα χαμηλότερα επιτόκια διευκολύνουν και τις αναχρηματοδοτήσεις καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών, συνήθως μέσω της συγκέντρωσης πολλών οφειλών σε ένα ενιαίο δάνειο. Στην περίπτωση αυτή βέβαια κατά κανόνα οι τράπεζες ζητούν επιπλέον εγγυήσεις, όπως για παράδειγμα την ύπαρξη κάποιου περιουσιακού στοιχείου για προσημείωση ή την ύπαρξη κάποιου τριτεγγυητή. Για όσους όμως καταφέρουν να ξεπεράσουν τα εμπόδια αυτά, το όφελος είναι μεγάλο, καθώς η μηνιαία δόση τους μειώνεται ακόμη και στο μισό.

Για νέα δάνεια. Αντίστοιχα, για τους ελάχιστους που θα καταφέρουν να αποκτήσουν πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό μέσα στο 2012, τα επιτόκια είναι ιδιαίτερα δελεαστικά, κυρίως στη στεγαστική πίστη.

Για εκείνους που πληρούν τις προϋποθέσεις του εισοδήματος, της ηλικίας, των περιουσιακών στοιχείων και του ποσοστού χρηματοδότησης που θέτουν οι τράπεζες, τα επιτόκια για ένα νέο στεγαστικό δάνειο ξεκινούν από το 3% με 3,5% περίπου. Πρόκειται για ιδιαίτερα δελεαστικό κόστος δανεισμού, αν αναλογιστεί κανείς ότι οι προθεσμιακές καταθέσεις έχουν σκαρφαλώσει πάνω από το 5%.