Πώς θα κουρέψετε τη δόση

Κούρεμα εκατοντάδων ή και χιλιάδων ευρώ κάθε χρόνο στις μηνιαίες δόσεις τους μπορούν να κάνουν όσοι δανειολήπτες εκμεταλλευθούν προς όφελός τους το ντόμινο πτώσης στα επιτόκια. Επειτα από δύο συνεχόμενες μειώσεις το βασικό επιτόκιο του ευρώ βρίσκεται, πλέον, στο 1% ισοφαρίζοντας το ιστορικό χαμηλό και δίνοντας την ευκαιρία στους πελάτες των τραπεζών να ψαλιδίσουν σημαντικά τις οφειλές τους. Το χαμηλό κόστος του χρήματος, σε συνδυασμό με τα προγράμματα αναχρηματοδότησης που διαθέτουν σχεδόν όλες οι τράπεζες, είναι ιδανικό για όσους αναζητούν ανάσα στον οικογενειακό τους προϋπολογισμό.

Οπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, στην τόσο δύσκολη αυτή συγκυρία οι μειώσεις στα επιτόκια είναι, ίσως, η μοναδική καλή είδηση για τα νοικοκυριά που βλέπουν το διαθέσιμο εισόδημά τους να ροκανίζεται συνεχώς. Ετσι, προτρέπουν τους δανειολήπτες να αναζητήσουν τρόπους μείωσης των δόσεών τους προκειμένου να συνεχίσουν να ανταποκρίνονται στις υποχρεώσεις τους.

Στροφή στα κυμαινόμενα. Η πρώτη μεγάλη και άμεση αλλαγή που φέρνει το νέο τοπίο στα επιτόκια είναι η σχεδόν απόλυτη κυριαρχία των κυμαινόμενων επιτοκίων έναντι των σταθερών. Μετά τις δύο αλλεπάλληλες μειώσεις στο βασικό κόστος δανεισμού, ένα μέσο κυμαινόμενο επιτόκιο στεγαστικού δανείου ξεκινάει ακόμη και κάτω από το 2% (επιτόκιο ΕΚΤ 1% πλέον περιθωρίου από 0,8% για όσους είχαν πάρει δάνειο το 2006-2008) και φτάνει – για τα σημερινά δάνεια – το 4% (επιτόκιο ΕΚΤ 1% πλέον περιθωρίου έως 3%).

Στον αντίποδα, για σταθερή διάρκεια τριών έως πέντε ετών, σήμερα πολύ δύσκολα θα κλειδώσει κανείς επιτόκια κάτω του 5%. Προκύπτει, δηλαδή, μια διαφορά της τάξης του 1%, η οποία μεταφράζεται σε μείωση της δόσης κατά περίπου 100 ευρώ τον μήνα ή 1.200 ευρώ τον χρόνο για όσους μεταπηδήσουν από το σταθερό στο κυμαινόμενο επιτόκιο. Μάλιστα, σύμφωνα με τις μέχρι στιγμής ενδείξεις, η εποχή του φθηνού χρήματος θα διαρκέσει αρκετά καθώς η ΕΚΤ δείχνει διατεθειμένη να κρατήσει χαμηλά ή ακόμη και να μειώσει ακόμη περισσότερο τα επιτόκια του ενιαίου νομίσματος μέσα στο 2012.

Ετσι, όσοι επιλέξουν το «ρίσκο» του κυμαινόμενου, μπορούν να είναι ήσυχοι ότι τουλάχιστον για τους επόμενους μήνες δεν πρόκειται να δουν τη δόση τους να αυξάνεται. Δεν είναι τυχαίο ότι αυτή τη στιγμή περισσότερα από οκτώ στα δέκα νέα στεγαστικά δάνεια ή αναχρηματοδοτήσεις γίνονται με κυμαινόμενο επιτόκιο.

ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ-ΕΥΚΑΙΡΙΑ. Παράλληλα, η εποχή του φθηνού χρήματος διευκολύνει σημαντικά – τουλάχιστον σε επίπεδο επιτοκίων – την αναχρηματοδότηση παλιών οφειλών από καταναλωτικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες. Οπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, η μείωση των επιτοκίων, σε συνδυασμό με τα ειδικά προγράμματα που διαθέτουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, επιτρέπει στους δανειολήπτες να ρίξουν ακόμη και στο μισό την αρχική τους δόση. Μειώνοντας τα επιτόκια και παράλληλα αυξάνοντας τη διάρκεια, οι δανειολήπτες που βρίσκονται αντιμέτωποι με το φάσμα της υπερχρέωσης μπορούν να πάρουν βαθιά ανάσα.

Ενδεικτικό είναι ότι, σύμφωνα με τα στοιχεία των τραπεζών, από την αρχή της κρίσης υπολογίζεται ότι έχουν αναχρηματοδοτηθεί περισσότερα από 1,5 εκατ. δάνεια προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις. Βέβαια, θα πρέπει να σημειωθεί ότι πλέον οι τράπεζες είναι ιδιαίτερα φειδωλές στην αναχρηματοδότηση, ειδικά αν πρόκειται για οφειλές από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Επιπλέον, για να ρίξουν δραστικά το επιτόκιο, ζητούν την ύπαρξη περιουσιακών στοιχείων προς προσημείωση αλλά και την ύπαρξη τριτεγγυητών.