Ευκαιρίες για πιο χαμηλή δόση

Μείωση που μπορεί να φτάσει ακόμη και το 70% στη μηνιαία δόση των δανείων και των πιστωτικών καρτών εξασφαλίζουν τα νέα προϊόντα αναχρηματοδότησης που διαθέτουν πλέον στην αγορά οι τράπεζες.

Με μειωμένο επιτόκιο, αύξηση στη διάρκεια του δανείου και συγκέντρωση των οφειλών από κάρτες και καταναλωτικά σε νέο δάνειο, οι τράπεζες προσφέρουν πλέον μια σειρά από λύσεις στο πρόβλημα της υπερχρέωσης που μαστίζει εκατοντάδες χιλιάδες νοικοκυριά.

Παράλληλα, στα δάνεια νέου τύπου που έχουν κάνει την εμφάνισή τους το τελευταίο διάστημα στον γκισέ περιλαμβάνονται μια σειρά από επιπλέον ευκολίες για τη «δύσκολη ώρα»: το «πάγωμα» των δόσεων για έως και 24 μήνες και η ασφάλιση σε περίπτωση ατυχήματος, ασθενείας ή ακόμη και απώλεια εργασίας.

Η αλλαγή στην πολιτική των τραπεζών και η μεταφορά του ανταγωνισμού στον στίβο των μεταφορών υπολοίπου μόνο τυχαία δεν είναι.

Την απάντηση δίνουν κορυφαία στελέχη του χρηματοπιστωτικού συστήματος: από τη μία η εκτίναξη των επισφαλειών από την πλευρά των τραπεζών και από την άλλη η μείωση των εισοδημάτων των δανειοληπτών έχουν προκαλέσει μαζική στροφή στις αναχρηματοδοτήσεις, που πλέον είναι μονόδρομος και για τις δύο πλευρές.

Ρεκόρ «κόκκινων» δανείων
Από την πλευρά τους, ενόψει και των τεστ κοπώσεως στα οποία θα υποβληθούν, οι τράπεζες επιδιώκουν να «θωρακίσουν» τα χαρτοφυλάκιά τους μειώνοντας τις δόσεις των δανείων για τους πελάτες τους. Ενδεικτικό της δυσμενούς κατάστασης είναι ότι τα «κόκκινα» δάνεια- κυρίως στην καταναλωτική πίστη- έχουν ξεπεράσει κάθε προηγούμενο. Το 2009 το ποσοστό τους ανερχόταν στο 13,4% του συνόλου- ποσοστό που εκτιμάται ότι θα αυξηθεί περαιτέρω το 2010- και οι τραπεζίτες αναζητούν τρόπους προκειμένου να ανακόψουν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια και τις απλήρωτες πιστωτικές κάρτες. Οι πιο απαισιόδοξοι κάνουν λόγο συνολικά για 25 δισ. ευρώ σε απλήρωτα δάνεια μέχρι το τέλος του χρόνου, ποσό που μπορεί να δυναμιτίσει τους ισολογισμούς των τραπεζών.

Αντίστοιχη είναι η εικόνα και από την πλευρά των δανειοληπτών. Μετά τις μειώσεις των μισθών αλλά και τη «βουτιά» στα έσοδα των ελεύθερων επαγγελματιών, εκατοντάδες χιλιάδες εργαζόμενοι βλέπουν τις δόσεις των δανείων τους να ξεπερνούν το 40% του «καθαρού» μηνιαίου εισοδήματός τους, ποσοστό που θεωρείται οριακό για την υπερχρέωση.

Ετσι, οι δανειολήπτες αναζητούν μανιωδώς τρόπους να πληρώνουν λιγότερα χρήματα κάθε μήνα ώστε να καταφέρουν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους παρά τη μείωση του διαθέσιμου εισοδήματός τους. Το εκρηκτικό αυτό κοκτέιλ οδηγεί σε μπαράζ αιτήσεων αναχρηματοδότησης και μεταφοράς οφειλών με χαμηλότερα επιτόκια, «παγωμένες» δόσεις και μια σειρά από άλλες διευκολύνσεις.

Και «πάγωμα» δόσεων
Ενδεικτικό της σοβαρότητας της κατάστασης και της αλλαγής στην πολιτική των τραπεζών είναι ότι – πέρα από τα μειωμένα επιτόκια και την αυξημένη διάρκεια στα δάνεια- οι τράπεζες κάνουν πλέον μια σειρά από επιπλέον διευκολύνσεις στους πελάτες που «φλερτάρουν» με την υπερχρέωση. Ανάμεσα σε αυτές συγκαταλέγεται η παράλειψη μίας ή δύο δόσεων τον χρόνο, καθώς στην περίπτωση που το δάνειο δεν εξυπηρετηθεί για τρεις συνεχόμενους μήνες θεωρείται επισφαλές και η τράπεζα μπορεί να κινηθεί εις βάρος του δανειολήπτη.

Ακόμα όμως και στην περίπτωση σοβαρότερων προβλημάτων, η τράπεζα πλέον δίνει λύσεις, καθώς μπορεί να «παγώσει» για έως και 24 μήνες την καταβολή των δόσεων μεταφέροντας το χρονικό διάστημα αυτό στο τέλος του δανείου. Ανάλογα με την περίπτωση, το «πάγωμα» αυτό μπορεί να είναι είτε έντοκο είτε άτοκο, ενώ σε άλλες περιπτώσεις ο δανειολήπτης πληρώνει μόνο τόκους και το κεφάλαιο του δανείου μεταφέρεται αυτούσιο στην περίοδο που απομένει για την αποπληρωμή.

Οι λύσεις που προσφέρουν οι τράπεζες στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά