Ποιο στεγαστικό σάς συμφέρει

Νέα δεδομένα στον τρόπο επιλογής του σωστού στεγαστικού δανείου φέρνει η τρέχουσα οικονομική συγκυρία. Η μείωση των εισοδημάτων, η αύξηση της ανασφάλειας, τα χαμηλά επιτόκια, αλλά και το πλήθος των προϊόντων που διαθέτουν οι τράπεζες, συνθέτουν έναν γρίφο για δυνατούς λύτες.

Πλέον, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα διαθέτουν στεγαστικά δάνεια «κομμένα και ραμμένα» στα μέτρα των πελατών τους, ενώ παράλληλα καθοδηγούν τους υποψήφιους δανειολήπτες. Στόχος των τραπεζών είναι να κατευθύνουν τους πελάτες τους, ανάλογα πάντα με την ηλικία τους, το διαθέσιμο εισόδημά τους και τη ανοχή του στις αυξομειώσεις των επιτοκίων, στο κατάλληλο γι΄ αυτούς προϊόν.

Οπως εξηγούν τραπεζικά στελέχη, αν και η χαμηλή δόση είναι το βασικό κριτήριο επιλογής στεγαστικού, υπάρχει μια σειρά από άλλους παράγοντες που κάνουν την τελική επιλογή σωστή ή λανθασμένη.

Χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι η διάρκεια του δανείου, σε σχέση πάντα με την ηλικία του δανειολήπτη. Οσο μικρότερος ο ενδιαφερόμενος τόσο μεγαλύτερο περιθώριο έχει να αυξήσει τη συνολική διάρκεια αποπληρωμής της οφειλής του, φτάνοντας ακόμα και τα 40 χρόνια μετά τη σύναψη του δανείου. Αυτό σημαίνει ότι η αρχική δόση μειώνεται σημαντικά, διευκολύνοντας τον δανειολήπτη, ενώ στη συνέχεια, αν τα οικονομικά του βελτιωθούν, μπορεί να μειώσει τη διάρκεια ή να προχωρήσει σε μερική αποπληρωμή, προκειμένου να γλιτώσει σημαντικά ποσά σε τόκους.

Ενα άλλο κομβικό σημείο, για να φέρει κανείς το δάνειό του «στα μέτρα του» είναι η σωστή επιλογή επιτοκίου, ανάλογα με τις υποχρεώσεις του, την ανοχή του στο ρίσκο αλλά και την ηλικία του. Κατά κανόνα, για δανειολήπτες με λίγες σχετικά υποχρεώσεις, μικρής ηλικίας και με μεγάλη ανοχή στα «σκαμπανεβάσματα» της δόσης, συμφέρει το κυμαινόμενο επιτόκιο. Ειδικά σήμερα, που το διατραπεζικό επιτόκιο βρίσκεται κοντά στα ιστορικά χαμηλά του, το κυμαινόμενο επιτόκιο είναι πραγματικό «δώρο». Για ακόμα πιο «συνειδητοποιημένους» δανειολήπτες, που αντέχουν στο ρίσκο και παρακολουθούν την αγορά, ευκαιρίες ενδέχεται να κρύβει και το στεγαστικό σε ελβετικό φράγκο, μια και η ισοτιμία του ευρώ σε σχέση με το ελβετικό νόμισμα βρίσκεται αυτή τη στιγμή σε πάρα πολύ χαμηλά επίπεδα.

Στον αντίποδα, σε περιπτώσεις δανειοληπτών με άλλες υποχρεώσεις- όπως π.χ. παιδιά- οι τραπεζίτες συμβουλεύουν την επιλογή του σταθερού επιτοκίου, καθώς αυτό επιτρέπει καλύτερο προγραμματισμό και δεν κρύβει εκπλήξεις που μπορούν να «τινάξουν στον αέρα» τον οικογενειακό προϋπολογισμό.

«Κλειδί» για τη σωστή επιλογή είναι επίσης η σωστή αναλογία του ύψους της δόσης του δανείου σε σχέση με το μηνιαίο εισόδημα των δανειοληπτών αλλά και των όποιων τριτεγγυητών.

Μίνι οδηγός: τι προβλέπει και ποιους αφορά το νομοσχέδιο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά