Χρήμα / Ασφάλιση

Στροφή 40άρηδων στην ιδιωτική σύνταξη

Η ανασφάλεια για το μέλλον στρέφει τους 40άρηδες στις ιδιωτικές συντάξεις. Το ηλικιακό φάσμα μεταξύ 30 και 35 ετών, που μέχρι και πριν από μια διετία κάλυπτε το μεγαλύτερο ποσοστό των νέων πελατών στις ασφαλιστικές εταιρείες, έχει αρχίσει σταδιακά να αντικαθίσταται από τη γενιά των 40άρηδων, αφού είναι εκείνοι που επηρεάζονται περισσότερο από τις αλλαγές στο Ασφαλιστικό. Ενώ μέχρι πριν από μια διετία, οι 40άρηδες δεν ήταν παρά τρεις από τους δέκα νέους πελάτες μιας ασφαλιστικής εταιρείας, σήμερα αυξάνονται συνεχώς, με την αναλογία να έχει φτάσει τους έξι στους δέκα. Στο παιχνίδι μάλιστα, φοβούμενοι μελλοντική επιδείνωση του Ασφαλιστικού, έχουν αρχίσει να μπαίνουν και 25άρηδες, ηλικίες που μέχρι πρότινος απουσίαζαν σχεδόν εντελώς από τα πελατολόγια των ασφαλιστικών επιχειρήσεων.

Από το 5% στο 25%
Από στοιχεία τραπεζών και ασφαλιστικών εταιρειών προκύπτει ότι τα συνταξιοδοτικά και τα αποταμιευτικά-επενδυτικά προγράμματα τρέχουν φέτος με ρυθμό αύξησης 10%-15% σε σχέση με πέρυσι, αναλόγως την εταιρεία, ενώ ενδεικτικό είναι ότι τα έσοδα από τα πακέτα bancassurance των μεγάλων του χώρου φτάνουν πλέον να ξεπερνούν το 25% του συνόλου της παραγωγής καινούργιων ασφαλίστρων, όταν πριν από δύο χρόνια δεν ξεπερνούσαν το 5%.

Εγγυημένες συντάξεις
Τα προγράμματα που προτιμούν περισσότερο

info

Στο παιχνίδι, φοβούμενοι μελλοντική επιδείνωση του Ασφαλιστικού, έχουν αρχίσει να μπαίνουν και 25άρηδες, ηλικίες που μέχρι πρότινος απουσίαζαν σχεδόν εντελώς από τα πελατολόγια των ασφαλιστικών επιχειρήσεων

οι καινούργιοι πελάτες των ασφαλιστικών εταιρειών είναι τα πακέτα εγγυημένης σύνταξης, στα οποία ο ασφαλισμένος γνωρίζει εξαρχής πόση σύνταξη θα πάρει στο τέλος του συμβολαίου του. Και αυτό, ανεξαρτήτως του αν τα ομόλογα, τα αμοιβαία κεφάλαια και οι μετοχές όπου επενδύονται τα ασφάλιστρά του, ακολουθήσουν μέχρι τη λήξη του συμβολαίου ανοδική ή καθοδική πορεία. Το εγγυημένο επιτόκιό τους κυμαίνεται μεταξύ 3%- 3,35% ετησίως, η ελάχιστη μηνιαία καταβολή- αναλόγως με την εταιρεία- ξεκινάει από τα 50 ευρώ και η μέση διάρκεια των εν λόγω προγραμμάτων είναι συνήθως τα 25-30 χρόνια.

Με 150 ευρώ τον μήνα
Ένα τέτοιο πρόγραμμα, για παράδειγμα, εξασφαλίζει ότι ένας σημερινός 30άρης, αν καταβάλλει 150 ευρώ τον μήνα, θα εισπράξει στα 65 του χρόνια 500 ευρώ ισοβίως ως μηνιαία σύνταξη με ελάχιστη εγγυημένη περίοδο τα 10 χρόνια ή διαφορετικά 77.670 ευρώ ως εγγυημένο εφάπαξ.

Με 163 ευρώ τον μήνα
Ένας 40άρης πάλι, αν θέλει να εισπράξει 400 ευρώ μηνιαίως στα 65 του χρόνια, με εγγύηση για 10 χρόνια, θα πρέπει να δίνει τον μήνα 163 ευρώ. Εναλλακτικά στη λήξη του συμβολαίου θα εισπράξει εφάπαξ ποσό 62.137 ευρώ.

Τα προγράμματα αυτά διαχωρίζονται σε προγράμματα περιοδικών και εφάπαξ καταβολών: τα προγράμματα περιοδικών καταβολών προτιμώνται περισσότερο από νεώτερες ηλικίες, ενώ τα τελευταία είναι πιο προσφιλή στις μεγαλύτερες ηλικίες αφού η καταβολή του συνολικού ασφαλίστρου εφάπαξ απαιτεί μια συγκεκριμένη οικονομική επιφάνεια. Αν για παράδειγμα ένας σημερινός 30άρης καταβάλει εφάπαξ το ποσό των 32.000 ευρώ, στο τέλος της 30ετίας θα εισπράττει 500 ευρώ τον μήνα ως ισόβια εγγυημένη σύνταξη. Βασικοί παίκτες στην κατηγορία των προγραμμάτων εγγυημένης σύνταξης είναι η Εθνική Τράπεζα μαζί με τη θυγατρική της Εθνική Ασφαλιστική, η ΕFG Εurobank (και η θυγατρική της), η ΙΝG, η Ιnteramerican και η Αγροτική Ασφαλιστική.

Τα unit linked
Τα άλλα προγράμματα που επίσης έχουν εγγύηση στη λήξη τους, γι΄ αυτό και προτιμώνται εξίσου, είναι τα unit linked. Τα συμβόλαια αυτά επενδύουν τα ασφάλιστρα σε χρηματιστηριακούς δείκτες και πακέτα αμοιβαίων κεφαλαίων, αλλά ανεξάρτητα από την πορεία των επενδύσεων εξασφαλίζουν στη λήξη τους ένα ελάχιστο ποσό στον δικαιούχο.

Ένας σημερινός 30άρης που καταβάλει 150 ευρώ τον μήνα, στην 30ετία θα εισπράξει εγγυημένα το ποσό των 85.750 ευρώ.

Σημειωτέον ότι το ποσό που θα έχει καταβάλει θα είναι γύρω στα 52.500 ευρώ. Εκεί ωστόσο που πρέπει να δώσουν προσοχή όσοι προτιμούν τα unit linked εγγυημένου κεφαλαίου είναι ότι πολλές εταιρείες προχωρούν σε αναπροσαρμογές του ασφαλίστρου τους κάθε χρόνο. Αν και η αναπροσαρμογή αναγράφεται στους όρους του συμβολαίου και δεν ξεπερνάει το 3%, ωστόσο έχουν υπάρξει περιπτώσεις όπου οι πελάτες δεν έχουν δώσει σημασία, καθώς αναγραφόταν με «ψιλά γράμματα».


Συνταξιοδοτικά έναντι προθεσμιακών καταθέσεων

Τα τραπεζοασφαλιστικά προγράμματα, δεδομένης της εγγυημένης τους απόδοσης που φτάνει το 3,35%, εμφανίζονται να συναγωνίζονται τις απλές μορφές τοποθετήσεων, όπως είναι οι προθεσμιακές καταθέσεις, οι οποίες σήμερα προσφέρουν απόδοση 4%.

Καμία άλλη μορφή τοποθετήσεων- λένε τραπεζοασφαλιστικά στελέχη- δεν δίνει στον πελάτη τη δυνατότητα της ελάχιστης μηνιαίας καταβολής 40, 50 ή 100 ευρώ τον μήνα, βάσει της οποίας δημιουργεί έναν κουμπαρά για 15, 20 ή 25 χρόνια. Όπως επιμένουν οι εκπρόσωποι των τραπεζών, αν και η εγγυημένη απόδοση των προγραμμάτων bancassurance δεν ξεπερνά το 3,35%, τα προϊόντα αυτής της κατηγορίας θα μπορούσαν να συγκριθούν ακόμη και με τις προθεσμιακές καταθέσεις, καθώς δεν έχουν τον κίνδυνο της επανεπένδυσης.


Εφάπαξ ή σύνταξη;

Αντιμέτωποι με το δίλημμα της εφάπαξ καταβολής μετρητών ή της μηνιαίας σύνταξης για τη συμπλήρωση του μηνιαίου τους εισοδήματος βρίσκονται όσοι βλέπουν το ασφαλιστικό τους πρόγραμμα να φτάνει στην ολοκλήρωσή του. Το μόνο μειονέκτημα τού να πάρει κανείς τα χρήματα σαν σύνταξη, είναι το τι γίνεται σε περίπτωση που αποβιώσει. Το πρόγραμμα προβλέπει την παροχή της σύνταξης για μια εγγυημένη περίοδο δεκαετίας, γεγονός που σημαίνει ότι αν ο ασφαλισμένος αποβιώσει για παράδειγμα στον 11ο χρόνο, τότε οι δικαιούχοι του παύουν να εισπράττουν τη σύνταξη. Και οι δύο εκδοχές εμφανίζουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, ενώ οι ειδικοί θεωρούν πως η τελική επιλογή εξαρτάται από τις συγκεκριμένες ανάγκες του κάθε ασφαλισμένου.

Συγκεκριμένα, η επιλογή τού εφάπαξ δίνει απόλυτη ελευθερία στους ασφαλισμένους, οι οποίοι μπορούν να επενδύσουν τα χρήματά τους όπως επιθυμούν ή ακόμα και να πραγματοποιούν μηνιαίες αναλήψεις για να συμπληρώνουν το εισόδημά τους.