Χρήμα / Πορτοφόλι

Mini επιτόκια, maxi κίνδυνοι

Δάνεια νέου τύπου- με δέλεαρ τα χαμηλά επιτόκια αλλά και με μια σειρά από παγίδες- διαθέτουν πλέον οι τράπεζες. Πρόκειται για τα δημοφιλή στο εξωτερικό Ηome Εquity, τα οποία αξιοποιούν την ακίνητη περιουσία των δανειοληπτών προκειμένου να προσφέρουν επιτόκιο ανάλογο των στεγαστικών, δίχως περιορισμό στον τρόπο διάθεσης των χρημάτων. Η μία μετά την άλλη, οι μεγαλύτερες τράπεζες εντάσσουν τα προϊόντα αυτά στα χαρτοφυλάκιά τους ενώ, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, «ήδη το 10%-15% των στεγαστικών δανείων είναι καλυμμένα Ηome Εquity».

Τα δάνεια αυτά, όμως, κρύβουν μεγάλες παγίδες, καθώς όχι μόνο οι δανειολήπτες κινδυνεύουν να χάσουν το σπίτι τους αν δεν πληρώνουν στην ώρα τους τις δόσεις, αλλά μένουν και χρεωμένοι «για μια ζωή». Οι πληγές, άλλωστε, από την κρίση των Subprime δανείων είναι ακόμα ανοικτές, με συνέπειες που χτυπούν πλέον και την πραγματική οικονομία. Την κρίση προκάλεσε ο συνδυασμός του άκρατου δανεισμού των νοικοκυριών στις ΗΠΑ (τα οποία οφείλουν πάνω από 10 τρισ. δολάρια σε δάνεια Ηome Εquity) με τη «βουτιά» της κτηματαγοράς. Πρόκειται για ένα εκρηκτικό κοκτέιλ, το οποίο δεν απέχει πολύ από την ελληνική πραγματικότητα, καθώς τα νοικοκυριά δανείζονται πάνω από 1,5 δισ. ευρώ κάθε μήνα, ενώ παράλληλα οι τιμές των ακινήτων βρίσκονται σε ιστορικά υψηλά. Και καταναλωτικά με προσημείωση
Στην ευρύτερη οικογένεια των δανείων τύπου Ηome Εquity συμπεριλαμβάνονται και τα καταναλωτικά δάνεια με εξασφαλίσεις που διαθέτουν οι περισσότερες τράπεζες. Στην πλειονότητα των περιπτώσεων, αυτά αξιοποιούνται για τη συγκέντρωση οφειλών από άλλα καταναλωτικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες και- με αντάλλαγμα την προσημείωση κάποιου ή κάποιων ακινήτων- «ανταμείβουν» τους δανειολήπτες με χαμηλότερα επιτόκια σε σχέση με τα καταναλωτικά. Συγκεκριμένα, αυτήν τη στιγμή «τρέχουν» στην αγορά προσφορές με σταθερό επιτόκιο 4,95% για τα πρώτα τρία χρόνια του δανείου, ενώ άλλες τράπεζες διαθέτουν δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο πλέον περιθωρίου κέρδους 1,5% (δηλαδή σήμερα 5,50% με βάση το επιτόκιο της ΕΚΤ). Το ύψος των δανείων φτάνει ακόμα και τα

tips

Προσφέρουν επιτόκιο ανάλογο των στεγαστικών, αλλά χωρίς κανέναν περιορισμό στον τρόπο διάθεσης των χρημάτων

200.000 ευρώ- ανάλογα με την αξία του ή των ακινήτων που προσημειώνονται – και η διάρκεια ξεπερνά τα 20 χρόνια. Παγίδες και «ατέλειωτα» χρέη
Τα χαμηλότερα επιτόκια και οι ευνοϊκοί όροι αποπληρωμής είναι η μία όψη του νομίσματος των δανείων Ηome Εquity. Ως αντάλλαγμα, ο δανειολήπτης όχι μόνο αναλαμβάνει το ρίσκο να χάσει άμεσα το ίδιο του το σπίτι (αν δεν είναι τυπικός στις υποχρεώσεις του προς την τράπεζα), αλλά και μένει χρεωμένος «για μια ζωή», καθώς δεν υπάρχει ημερομηνία λήξης στον δανεισμό του.

Συγκεκριμένα, καθώς ο δανειολήπτης προσημειώνει το σπίτι του, αν δεν πληρώσει στην ώρα του τα χρέη κινδυνεύει να βρεθεί «στον δρόμο», αφού οι τράπεζες μπορούν άμεσα να κινήσουν τις διαδικασίες κατάσχεσης. Δηλαδή, προκειμένου να καλύψει καταναλωτικές ανάγκες, ενδέχεται να χάσει ακόμα και το ίδιο του το σπίτι.

Παράλληλα, όμως, «τραβώντας» συνεχώς χρήματα από το ίδιο δάνειο, ουσιαστικά δεν το αποπληρώνει ποτέ, μένοντας για μια ζωή χρεωμένος στην τράπεζα. Μάλιστα, καθώς το μέγιστο ποσό του δανεισμού εξαρτάται από την αξία του ακινήτου, ο δανειολήπτης νιώθει πλασματικά πλούσιος- το λεγόμενο wealth effect- κάνοντας αγορές όχι με βάση την πραγματική του οικονομική κατάσταση, αλλά ανάλογα με την αξία των περιουσιακών του στοιχείων. Αυτή η αξία, όμως, μπορεί να μειωθεί σε ένα απότομο «γύρισμα» της κτηματαγοράς, με ό,τι αυτό συνεπάγεται για τους ήδη υπερχρεωμένους δανειολήπτες.


Τα δάνεια νέου τύπου

Με οφέλη…
Μειωμένα επιτόκια, από 5,5%, πολύ κοντά στα επίπεδα των στεγαστικών Μέγιστο ύψος δανείου 200.000 ευρώ και διάρκεια άνω των 30 ετών Δυνατότητα διάθεσης των χρημάτων χωρίς περιορισμό, για προσωπικές ή επαγγελματικές ανάγκες … Αλλά και ρίσκο
Ο δανειολήπτης κινδυνεύει να χάσει το σπίτι του, αν δεν πληρώσει τις οφειλές στην ώρα τους Με δυνατότητα συνεχών αναχρηματοδοτήσεων, ο δανειολήπτης μένει χρεωμένος για μια ζωή Τ ο ύψος του δανείου εξαρτάται από την αξία του ακινήτου κι έτσι ο δανειολήπτης μπορεί να βρεθεί έκθετος, σε περίπτωση που η κτηματαγορά κάνει «βουτιά»
Τα ελληνικά Home Εquity

Ύψος δανείου έως 150.000 ευρώ, διάρκεια αποπληρωμής μέχρι και 30 χρόνια και ανταγωνιστικό επιτόκιο- σε σχέση με τα καταναλωτικά δάνεια- είναι τα τρία βασικά χαρακτηριστικά των δανείων Ηome Εquity που αυτήν τη στιγμή προσφέρουν στην αγορά οι τράπεζες. Η βασική τους διαφορά σε σχέση με τα καταναλωτικά και τα στεγαστικά δάνεια είναι ότι δεν υπάρχει κανένας περιορισμός ως προς τη διάθεση των χρημάτων. Δηλαδή, οι δανειολήπτες μπορούν (για παράδειγμα) να αγοράσουν αυτοκίνητο, να χρηματοδοτήσουν τις σπουδές των παιδιών τους, να ξεπληρώσουν παλιά χρέη ή ακόμα και να αγοράσουν μετοχές, χωρίς να απαιτούνται δικαιολογητικά ή εγκρίσεις.

«Εξόδων κατοικίας»
Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί το «Αlpha Δάνειο Εξόδων Κατοικίας» που διαθέτει η Αlpha Βank. Το συγκεκριμένο δάνειο αφορά όσους ήδη έχουν αγοράσει ακίνητο με στεγαστικό δάνειο από την τράπεζα και τους επιτρέπει να ξαναδανειστούν τα χρήματα που έχουν αποπληρώσει, χωρίς να πληρώσουν επιπλέον έξοδα, να μπουν σε διαδικασίες υποβολής νέας αίτησης ή να εγγράψουν νέα προσημείωση. Για παράδειγμα, ένα νοικοκυριό έχει πάρει στεγαστικό δάνειο 200.000 ευρώ για την αγορά ενός διαμερίσματος. Αν ύστερα από κάποια χρόνια θέλει να χρηματοδοτήσει και κάποια άλλη ανάγκη (π.χ. αγορά αυτοκινήτου), μπορεί να ξαναδανειστεί το κεφάλαιο που έχει ήδη αποπληρώσει, με χαμηλότερο επιτόκιο σε σχέση με τα καταναλωτικά δάνεια. Σήμερα, το επιτόκιο του συγκεκριμένου δανείου είναι 6% (επιτόκιο ΕΚΤ 4% πλέον περιθωρίου 2%), η μέγιστη διάρκεια εξαρτάται από το στεγαστικό δάνειο με το οποίο συνδέεται, ενώ το ποσό ξεκινά από τα 10.000 ευρώ και μπορεί να φτάσει τα 150.000 ευρώ.

«Καθαρόαιμο»
Δάνειο τύπου Ηome Εquity διαθέτει στην αγορά και η Μarfin Εgnatia Βank, το ύψος του οποίου ξεκινά από 30.000 και φτάνει τα 150.000 ευρώ, ενώ το επιτόκιό του σήμερα ανέρχεται στο 6,70% (επιτόκιο ΕΚΤ 4% πλέον περιθωρίου 2,70%) και η διάρκεια ξεκινά από τα 12 και φτάνει τα 25 χρόνια. Στην περίπτωση αυτή πρόκειται για «καθαρόαιμο» Ηome Εquity δάνειο, αφού δεν συνδέεται με κάποιο στεγαστικό, ενώ δεν υπάρχει κανένας περιορισμός ως προς το πώς θα χρησιμοποιήσει κανείς τα χρήματα.

Η πρόταση της Μillennium bank έχει ελάχιστο όριο τα 15.000 ευρώ, το μέγιστο ποσό του δανεισμού εξαρτάται από την αξία του ακινήτου που προσημειώνεται, ενώ το επιτόκιο εξαρτάται από το διατραπεζικό επιτόκιο Εuribor μηνός (σήμερα 4,40%) πλέον περιθωρίου 2,5%. Και σε αυτή την περίπτωση, δεν υπάρχει περιορισμός για το πώς θα αξιοποιηθούν τα χρήματα.