«Kλειδώνει» τη δόση ένας στους τρεις νέους δανειολήπτες

Μαζική στροφή στα σταθερά επιτόκια πραγματοποιούν ολοένα και περισσότεροι
δανειολήπτες στεγαστικών δανείων, αναζητώντας προστασία απέναντι στην «μπόρα»
της αύξησης των επιτοκίων. Έτσι, σπεύδουν να «κλειδώσουν» τις οφειλές τους
προς τις τράπεζες εν όψει της αναμενόμενης ανόδου στο κόστος δανεισμού που θα
ανακοινώσει η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα στη συνέλευση της Πέμπτης.

Όταν πριν από έναν χρόνο μόλις ένα στα 10 νέα δάνεια εκταμιευόταν με σταθερό
επιτόκιο, σήμερα οι δανειολήπτες που επιλέγουν την ασφάλεια της σταθερής δόσης
– κυρίως διάρκειας τριών έως πέντε ετών – έχουν σχεδόν τριπλασιαστεί. Και όπως
αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, αν η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα συνεχίσει την
πολιτική τής αύξησης των επιτοκίων του ευρώ, η στροφή στα σταθερά επιτόκια θα
συνεχιστεί, με την αναλογία να φτάνει ακόμα και στο 50% – 50% σε ορισμένες
τράπεζες.

Πρέπει να βιαστούν

Πάντως οι δανειολήπτες που αποφάσισαν να «κλειδώσουν» τη δόση τους εν όψει της
αύξησης των επιτοκίων θα πρέπει να κινηθούν γρήγορα, μια και οι τραπεζίτες
έχουν ξεκαθαρίσει ότι θα μεταφέρουν από εδώ και στο εξής τις αυξήσεις των
επιτοκίων της EKT σε όλα τα δάνειά τους, είτε αυτά επιβαρύνονται με σταθερό
είτε με κυμαινόμενο επιτόκιο.

Όπως αναφέρει ο κ. Άγγελος Καρακερέζης, αναπληρωτής διευθυντής Στεγαστικής
Πίστης της Eurobank, οι δανειολήπτες που προτιμούν στεγαστικά με σταθερό
επιτόκιο στρέφονται σε σταθερή περίοδο της τάξης των τριών έως πέντε ετών,
καθώς σε αυτή την περίπτωση τα επιτόκια είναι άμεσα ανταγωνιστικά σε σχέση με
τα κυμαινόμενα. Ήδη σήμερα, στην περίπτωση της Eurobank, περίπου το 20% των
νέων δανειοληπτών επιλέγει σταθερά επιτόκια, ενώ αν τελικά η EKT συνεχίσει να
ανεβάζει τα επιτόκια, ο κ. Καρακερέζης εκτιμά ότι το ποσοστό αυτό μπορεί ακόμα
και να διπλασιαστεί.

«Κλειδί» η απόφαση της EKT

Όπως αναφέρουν πάντως τραπεζικά στελέχη, «κλειδί» για τις εξελίξεις αλλά και
τις αποφάσεις των δανειοληπτών αποτελεί η απόφαση στην οποία θα καταλήξει η
EKT στη συνεδρίαση της προσεχούς Πέμπτης. Αν τελικά τα επιτόκια αυξηθούν κατά
0,25 της μονάδας, η στροφή στη σταθερή δόση θα είναι σταδιακή, ενώ αν το
κόστος δανεισμού αυξηθεί κατά μισή μονάδα, η ζήτηση για «κλείδωμα» της δόσης
θα είναι μαζική. Και αυτό γιατί στην περίπτωση αύξησης κατά 0,25 της μονάδας,
η μέση δόση του στεγαστικού δανείου θα επιβαρυνθεί κατά 20 ευρώ περίπου τον
μήνα, ενώ αν το επιτόκιο του ευρώ φτάσει στο 3% (από 2,5% σήμερα), η
επιβάρυνση θα διπλασιαστεί, βάζοντας σε περιπέτειες πολλούς δανειολήπτες που
ήδη αντιμετωπίζουν προβλήματα προκειμένου να εξυπηρετήσουν τη δόση τους.

Ένα παράδειγμα

Συγκεκριμένα, σήμερα με το επιτόκιο της ΕΚΤ στο 2,5%, ένα μέσο στεγαστικό
δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου επιβαρύνεται με τόκους 4% επί του κεφαλαίου κάθε
χρόνο. Δηλαδή για ένα δάνειο 150.000 ευρώ που αποπληρώνεται σε 20 χρόνια, η
μηνιαία δόση ανέρχεται σε 908,97 ευρώ. Στην περίπτωση που τα επιτόκια του ευρώ
αυξηθούν κατά 0,25 της μονάδας, η μηνιαία δόση θα ανέλθει στα 928,85, δηλαδή
σχεδόν 20 ευρώ υψηλότερα σε σχέση με τα σημερινά δεδομένα. Αν όμως η ΕΚΤ
αυξήσει τα επιτόκια στο 3% – και με δεδομένο ότι οι τραπεζίτες θα μετακυλίσουν
την αύξηση στο κόστος δανεισμού – η μηνιαία δόση θα αυξηθεί κατά 40 ευρώ, στα
948,97 ευρώ.

Ενώ όμως οι δανειολήπτες βρίσκονται «επί ποδός» για τις νέες αυξήσεις, σήμερα
υπάρχουν στην αγορά δάνεια με σταθερό επιτόκιο 3,85% για τρία χρόνια και 4,2%
για πέντε χρόνια. Δηλαδή, στο ίδιο παράδειγμα του δανείου των 150.000 ευρώ για
20 χρόνια, η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 897,16 ευρώ για σταθερή περίοδο τριών
ετών και σε 924,86 για σταθερή περίοδο πέντε ετών.

Θα βγουν κερδισμένοι

Αυτό σημαίνει ότι, ακόμα και σήμερα, στην περίπτωση της σταθερής περιόδου των
τριών ετών η δόση είναι οριακά χαμηλότερη από αυτή των κυμαινόμενων και στα
δάνεια πενταετίας οριακά υψηλότερη από τα κυμαινόμενα. Όσοι όμως επιλέξουν να
«κλειδώσουν» τη δόση τους σε σταθερό επιτόκιο πριν από τις αυξήσεις της EKT θα
βγουν άμεσα κερδισμένοι, καθώς σε διάστημα λίγων ημερών η δόση που θα
πληρώνουν για τα επόμενα τρία ή και πέντε χρόνια θα είναι χαμηλότερη σε
σύγκριση με την επιβάρυνση των στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο.

Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, τα στεγαστικά δάνεια με σταθερή περίοδο
τριών ή πέντε ετών απευθύνονται σε όσους θέλουν να προστατευθούν από την
επικείμενη άνοδο των επιτοκίων, αλλά όχι και να δεσμευθούν για μεγάλο χρονικό
διάστημα.

Πόλεμος προσφορών στα στεγαστικά

Με δώρα σημαντικής αξίας, αλλά και άτοκα δάνεια δελεάζουν οι τράπεζες πλέον
παλιούς και νέους δανειολήπτες. Καθώς ο ρυθμός χορήγησης στεγαστικών δανείων
δείχνει να έχει «φρενάρει» το τελευταίο διάστημα, οι τράπεζες καταφεύγουν στις
προσφορές, προκειμένου να προσελκύσουν τους νέους δανειολήπτες ή και να
«κλέψουν» πελάτες από το χαρτοφυλάκιο των ανταγωνιστών τους. Την αρχή του νέου
κύκλου προσφορών έκανε η Εθνική Τράπεζα, δίνοντας σε νέους δανειολήπτες, αλλά
και όσους μεταφέρουν το στεγαστικό τους δάνειο από άλλη τράπεζα σε αυτή,
δωρεάν μετρητά ίσα με το 4% του δανείου. Δηλαδή, για δάνειο 100.000 ευρώ, ο
δανειολήπτης παίρνει δώρο από την τράπεζα 4.000 ευρώ επιπλέον. Άμεση ήταν η
απάντηση της Eurobank και της Τράπεζας Πειραιώς, που ανταμείβουν τους
δανειολήπτες όχι μόνο με μετρητά, αλλά και επιπλέον με το κόστος προσημείωσης
ή την ασφάλεια για το πρώτο έτος. Αντίστοιχα, άτοκο δάνειο ίσο με του 10% της
οφειλής προσφέρει η Εγνατία, δείχνοντας πως το «γαϊτανάκι» των προσφορών καλά
κρατεί.

Δείτε αναλυτικά τους πίνακες με όλα τα επιτόκια από την Τράπεζα της Ελλάδος
στο https://www.tanea.gr/docs/epitokia0506.xls