Mπαράζ αυξήσεων και στα σταθερά επιτόκια

Μπαράζ αυξήσεων και στα σταθερά επιτόκια των στεγαστικών δανείων φέρνει η
νέα άνοδος των επιτοκίων του ευρώ.

H απόφαση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας να αυξήσει τα επιτόκια του ευρώ
έως και κατά μισή μονάδα τον Ιούνιο, που θεωρείται εξαιρετικά πιθανή από τους
αναλυτές, θα συμπαρασύρει όχι μόνο τα κυμαινόμενα αλλά και τα σταθερά επιτόκια
δανεισμού. Τα επιτόκια αυτά μέχρι πρότινος έμεναν αμετάβλητα ή και μειώνονταν,
σε πείσμα της ανόδου, στην προσπάθεια των τραπεζών να στρέψουν τους
δανειολήπτες προς αυτά και να κερδίσουν έδαφος έναντι του ανταγωνισμού.

Αλλάζουν δεδομένα

Πλέον όμως οι τραπεζίτες διαμηνύουν ότι δεν πρόκειται να απορροφήσουν τις νέες
αυξήσεις των επιτοκίων του ευρώ, αλλά θα τις μετακυλίσουν αυτούσιες τόσο στα
κυμαινόμενα επιτόκια – όπως ούτως ή άλλως συμβαίνει μέχρι σήμερα – όσο και στα
σταθερά. H απόφαση αυτή κλείνει τον κύκλο των χαμηλών σταθερών επιτοκίων στη
στεγαστική πίστη, αλλάζοντας τα δεδομένα στην αγορά. Και αυτό γιατί το
τελευταίο εξάμηνο, ενώ τα επιτόκια του ευρώ αυξήθηκαν κατά 0,5 της μονάδας και
μαζί τους τα κυμαινόμενα, τα σταθερά επιτόκια μειώθηκαν έως και μία μονάδα,
κάτι όμως που δεν πρόκειται να συμβεί στο μέλλον.

Αν τελικά τα σταθερά επιτόκια αυξηθούν κατά μισή μονάδα, το κόστος δανεισμού
θα ανέβει έως και 745 ευρώ ανά χρόνο, ενώ παράλληλα κερδισμένοι θα βγουν όσοι
– παλιοί και νέοι δανειολήπτες – αποφασίσουν να κλειδώσουν τις οφειλές τους σε
σταθερό επιτόκιο άμεσα, δηλαδή πριν από τη νέα άνοδο της EKT. Επιπλέον, τα
σημερινά σταθερά επιτόκια τριετίας ή και πενταετίας θα είναι χαμηλότερα σε
σύγκριση με τα κυμαινόμενα μετά την αύξηση.

Παραδείγματα επιβαρύνσεων

Για παράδειγμα, σήμερα, ένα δάνειο 150.000 ευρώ που αποπληρώνεται σε 20 χρόνια
και επιβαρύνεται με σταθερό επιτόκιο 4,5% για τα πρώτα πέντε χρόνια
μεταφράζεται σε μηνιαία δόση της τάξης των 948,97 ευρώ. Μια αύξηση των
επιτοκίων της τάξης της μισής μονάδας θα αυξήσει τη μηνιαία δόση στα 989,39
ευρώ. Δηλαδή για τη σταθερή περίοδο των πρώτων πέντε ετών ο δανειολήπτης θα
πληρώσει επιπλέον 40,42 ευρώ ανά μήνα. Ακόμα μεγαλύτερη είναι η επιβάρυνση
στην περίπτωση δανείου 200.000 ευρώ που αποπληρώνεται σε 30 χρόνια και
επιβαρύνεται με σταθερό επιτόκιο για την πρώτη δεκαετία. Στο παράδειγμα αυτό,
σήμερα, με επιτόκιο 5% η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 1.073,64 ευρώ. Με την
αύξηση των επιτοκίων κατά μισή μονάδα – δηλαδή από το 5% στο 5,5% – η μηνιαία
δόση θα διαμορφωθεί άμεσα στα 1.135,58 ευρώ. Πρόκειται δηλαδή για αύξηση στο
κόστος αποπληρωμής του δανείου κατά 61,94 ευρώ τον μήνα.

Οφειλές δανειοληπτών σε σταθερό επιτόκιο 3ετίας ή 5ετίας

AN ΕΠΑΛΗΘΕΥΘΟΥΝ οι προβλέψεις και τα επιτόκια ανέβουν κατά 0,5 της
μονάδας, άμεσα κερδισμένοι θα βγουν όσοι σήμερα πληρώνουν δάνειο με
κυμαινόμενο επιτόκιο και κλειδώσουν τις οφειλές τους σε σταθερό για διάστημα
τριών ή πέντε ετών. Και αυτό γιατί η ψαλίδα ανάμεσα σε αυτή την κατηγορία
δανείων και στα στεγαστικά με κυμαινόμενο επιτόκιο είναι πλέον ιδιαίτερα
χαμηλή.

Για παράδειγμα, σήμερα δανειολήπτες μπορούν να λάβουν στεγαστικό δάνειο με
σταθερή περίοδο τριών ετών και μέσο επιτόκιο 4,2% ή αντίστοιχα να κλειδώσουν
τις υπάρχουσες οφειλές τους για το ίδιο διάστημα και με το ίδιο κόστος. Για
ένα δάνειο 150.000 ευρώ και διάρκεια αποπληρωμής τα 20 χρόνια, μεταφράζεται σε
μηνιαία δόση 924,86 ευρώ για την τριετία. Αντίστοιχα, σήμερα, με τα επιτόκια
του ευρώ στο 2,5% το μέσο κυμαινόμενο επιτόκιο υπολογίζεται στο 3,9%. Αυτό,
για το δάνειο του παραδείγματος, μεταφράζεται σε μηνιαία δόση 901,09 ευρώ. Αν
όμως τα επιτόκια του ευρώ αυξηθούν κατά μισή μονάδα, αυτόματα η μηνιαία δόση
θα διαμορφωθεί στα 940,90 ευρώ. Δηλαδή το κυμαινόμενο επιτόκιο θα είναι κατά
16,04 ευρώ ακριβότερο κάθε μήνα. Με άλλα λόγια, όσοι κλειδώσουν σήμερα τις
οφειλές θα κερδίσουν τουλάχιστον 577,44 ευρώ στην τριετία, ενώ αν η EKT
αυξήσει επιπλέον τα επιτόκια, κάτι που θεωρείται ιδιαίτερα πιθανό, το κέρδος
θα είναι πολύ μεγαλύτερο.