H ανασφάλεια… θρέφει τις ιδιωτικές συντάξεις

Το κλίμα ανασφάλειας που έχει δημιουργηθεί γύρω από το Ασφαλιστικό και οι
κυοφορούμενες αλλαγές σε όρια συνταξιοδότησης και ελάχιστες συντάξεις στρέφουν
μεγάλο αριθμό ασφαλισμένων στην αναζήτηση συμπληρωματικών εσόδων. Παράλληλα,
οι τράπεζες δελεάζουν τους ενδιαφερομένους με ολοκληρωμένα «πακέτα» που
συνδυάζουν επένδυση και ασφάλιση, προσφέροντας ταυτόχρονα σημαντικές
φοροαπαλλαγές. Αποτέλεσμα, η έκρηξη, τόσο στον αριθμό των τραπεζοασφαλιστικών
προγραμμάτων όσο και στα ποσά που επενδύονται κάθε χρόνο σε αυτά.

Απόδειξη της στροφής του κόσμου προς την ιδιωτική ασφάλιση -συγκεκριμένα προς
τα τραπεζοασφαλιστικά προγράμματα -είναι η έκρηξη των εσόδων των τραπεζών τα
τελευταία χρόνια. Συγκεκριμένα, η αξία των προγραμμάτων αυτού του είδους
εκτινάχθηκε, από το 2,43% της συνολικής ασφαλιστικής αγοράς το 2002, στο 18,5%
το 2004, ενώ τα επόμενα χρόνια εκτιμάται ότι θα προσεγγίσει τον μέσο όρο των
άλλων χωρών της Νότιας Ευρώπης (άνω του 60%).

Νέα προϊόντα

Ενδεικτικό της κινητικότητας που παρατηρείται το τελευταίο διάστημα είναι πως,
μόνο τον Οκτώβριο, τόσο η Εθνική Τράπεζα όσο και η Εμπορική Τράπεζα προσέθεσαν
στο χαρτοφυλάκιό τους δύο νέα τραπεζοασφαλιστικά προγράμματα. Συγκεκριμένα, το
πρόγραμμα Τριπλούν της Εθνικής Τράπεζας προσφέρει εγγυημένη ετήσια απόδοση 2%,
ενώ ταυτόχρονα λειτουργεί και ως ασφάλεια ζωής για το ύψος της αρχικής
επένδυσης ή για το διπλάσιο αυτής σε περίπτωση ατυχήματος. H Emporiki Bank με
το πρόγραμμα Smile Σύνταξη Express απευθύνεται σε ενδιαφερομένους που
αναζητούν ταχεία εγγυημένη απόδοση. Πρόκειται για εργαζομένους ηλικίας άνω των
40 ετών που αναζητούν επιπλέον εξασφάλιση λόγω των αλλαγών που αναμένονται σε
ασφαλιστικό και συνταξιοδοτικό. Το πρόγραμμα προσφέρει ετήσια εγγυημένη
απόδοση 3% και στο τέλος του ο πελάτης μπορεί να επιλέξει ανάμεσα σε εφάπαξ
καταβολή ή σε μηνιαία σύνταξη.

Αντίστοιχα προγράμματα διαθέτει και ο όμιλος της EFG Eurobank μέσω της
θυγατρικής EFG Eurolife. Τα τραπεζοασφαλιστικά προγράμματα της Τράπεζας
επιτρέπουν, είτε την εφάπαξ καταβολή του συνολικού ποσού στη λήξη είτε την
πληρωμή μηνιαίας σύνταξης. Μάλιστα, οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να επιλέξουν τις
τακτικές καταβολές ή να εισφέρουν χρήματα όταν έχουν την οικονομική
δυνατότητα.

Προγράμματα αυτού του τύπου με αντίστοιχους όρους διαθέτουν και η Τράπεζα
Πειραιώς, μέσω της ING Πειραιώς Ζωής, και η Κύπρου Ζωής, ενώ η Alpha Bank,
μέσω της θυγατρικής της Alpha Ασφαλιστική, διαθέτει τραπεζοασφαλιστικά
προγράμματα με ελάχιστη ετήσια εγγυημένη απόδοση 3,15%.

H απόδοση

Όσον αφορά τα χρήματα που λαμβάνει ο ασφαλιζόμενος, «κλειδί» αποτελεί η
πραγματική απόδοση των επενδύσεων, η οποία συνήθως είναι κατά πολύ υψηλότερη
της ελάχιστης εγγυημένης. Για παράδειγμα, ένα τραπεζοασφαλιστικό πρόγραμμα
διάρκειας 30 ετών με αρχική ετήσια καταβολή ασφαλίστρων ποσού 1.500 ευρώ
«μεταφράζεται» σε εγγυημένο κεφάλαιο 70.002,95 ευρώ στη λήξη ή σε ετήσιο
εισόδημα 4.507,34 ευρώ. Όλα αυτά, με την ελάχιστη ετήσια απόδοση του 2%. Αν,
όμως, οι επενδύσεις προσφέρουν μέση ετήσια απόδοση 5% -που θεωρείται συνήθης
για τα προγράμματα αυτού του τύπου -το τελικό κεφάλαιο στη λήξη θα ανέλθει σε
84.178,12 ευρώ και το ετήσιο εισόδημα κατά τον πρώτο χρόνο σε 5.264,79 ευρώ.
Δηλαδή, ο ασφαλιζόμενος που θα αρχίσει το πρόγραμμα πληρώνοντας 125 ευρώ τον
μήνα, θα λάβει στη λήξη του μηνιαία σύνταξη 438,7 ευρώ.

Φορο-έκπτωση

Πέραν, όμως, των κερδών από την απόδοση των επενδύσεων -εγγυημένων ή
πραγματικών -όσα νοικοκυριά επιλέξουν κάποιο τραπεζοασφαλιστικό πρόγραμμα
απολαμβάνουν έκπτωση από το φορολογητέο εισόδημα σε ποσοστό 100%, μέχρι του
ποσού των 1.100 ευρώ. Δηλαδή, οι ασφαλιζόμενοι μπορούν να κερδίσουν έως και
440 ευρώ ανά φορολογική δήλωση, υπό την προϋπόθεση ότι λόγω εισοδήματος
εμπίπτουν στη μέγιστη φορολογική κλίμακα (40%). Με άλλα λόγια, ετήσιο
ασφάλιστρο της τάξεως των 1.100 ευρώ στην πραγματικότητα κοστίζει 660 ευρώ
μετά τις φοροαπαλλαγές.

Μάλιστα, καθώς στα σχέδια του οικονομικού επιτελείου της κυβέρνησης
περιλαμβάνεται η ενίσχυση των ιδιωτικών ασφαλιστικών προγραμμάτων για τη
δημιουργία ενός τρίτου πυλώνα ασφάλισης, το αφορολόγητο ποσό αναμένεται να
αυξηθεί σημαντικά τα επόμενα χρόνια.