Δάνεια: ο… τρίτος δρόμος για λιγότερους τόκους

Προγράμματα μεταφοράς οφειλών, με πολύμηνη περίοδο χάριτος και προνομιακά
επιτόκια, έχουν δημιουργήσει οι περισσότερες τράπεζες προκειμένου να
αποσπάσουν πελάτες από τον ανταγωνισμό. Την ίδια στιγμή, όμως, στην προσπάθειά
τους να διατηρήσουν τους πελάτες τους αλλά και να εξασφαλίσουν όσο το δυνατόν
μικρότερες επισφάλειες, ολοένα και περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
επιβραβεύουν τους καλοπληρωτές, επιστρέφοντάς τους στο τέλος του έτους ένα
ποσοστό των τόκων που καταβάλλουν.

Μεταξύ των δύο αυτών επιλογών, ο δανειολήπτης καλείται να «ζυγίσει» τα οφέλη
που θα αποκομίσει προκειμένου να αποφασίσει τελικά αν θα «μείνει» ή θα «φύγει»
από την τράπεζα με την οποία συνεργάζεται.

Περίοδος χάριτος και μειωμένα επιτόκια

Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης επιλέξει τον δρόμο της μεταφοράς των οφειλών
του, απολαμβάνει άτοκη ή χαμηλότοκη περίοδο χάριτος αλλά και (συνήθως)
μειωμένα επιτόκια σε σχέση με τις προηγούμενες οφειλές. Με τα προγράμματα
μεταφοράς υπολοίπου που προσφέρονται σήμερα, οι δανειολήπτες μπορούν να
αποφύγουν ολοκληρωτικά τους τόκους των δανείων για διάστημα έως και 6 μηνών.
Αυτό σημαίνει πως όσοι καταφέρουν να αποπληρώσουν τις οφειλές αμέσως μετά τη
λήξη της περιόδου χάριτος, ουσιαστικά απολαμβάνουν μηδενικό επιτόκιο, ενώ το
όφελος μειώνεται όσο η συνολική περίοδος αποπληρωμής μεγαλώνει.

Επιστροφή τόκων στους συνεπείς πελάτες

Στον αντίποδα, όσοι παραμείνουν πιστοί στην τράπεζα που εξέδωσε το αρχικό
δάνειο -και με την απαραίτητη προϋπόθεση ότι εξοφλούν εμπρόθεσμα τις οφειλές
τους -απολαμβάνουν επιστροφή τόκων έως και 10% στο τέλος του έτους. Αυτό, για
παράδειγμα, σε ένα δάνειο ύψους 15.000 ευρώ, με διάρκεια αποπληρωμής τα τρία
χρόνια και τελικό επιτόκιο 8,5%, μεταφράζεται σε συνολικό κέρδος 205 ευρώ από
επιστροφή τόκων. Ουσιαστικά, δηλαδή, στο δάνειο του παραδείγματος, το τελικό
μειώνεται κατά 0,8%, αφού διαμορφώνεται στο 7,7%.

Πότε συμφέρει η μεταφορά υπολοίπου

Με άλλα λόγια -και όπως προκύπτει από τα παραπάνω παραδείγματα -η λύση της
μεταφοράς ενδείκνυται στις περιπτώσεις που η αποπληρωμή του δανείου θα
πραγματοποιηθεί σε μικρό χρονικό διάστημα, δηλαδή σε ένα-δύο χρόνια. Στην
αντίθετη περίπτωση, δηλαδή εφόσον πρόκειται για μακροχρόνιες οφειλές,
κερδισμένοι βγαίνουν όσοι παραμείνουν «πιστοί» στην τράπεζα που εξέδωσε το
δάνειό τους, απολαμβάνοντας την επιστροφή μέρους των τόκων που κατέβαλαν.

Συνδυασμός των δύο προσφορών

Το «μεγάλο μυστικό», όμως, με δεδομένο ότι τα περισσότερα καταναλωτικά δάνεια
δεν επιβαρύνονται από ποινές πρόωρης αποπληρωμής, είναι ότι οι δανειολήπτες
μπορούν να επιλέξουν έναν συνδυασμό των δύο προσφορών. Δηλαδή, για τον πρώτο
χρόνο να λάβουν την επιστροφή των τόκων για τη συνεπή αποπληρωμή των οφειλών
τους και στη συνέχεια να τις μεταφέρουν σε κάποια άλλη τράπεζα που
«πριμοδοτεί» τη μεταφορά υπολοίπων, προκειμένου να αξιοποιήσουν την περίοδο
χάριτος.

H λύση αυτή είναι πιο συμφέρουσα, καθώς οι τόκοι είναι υψηλότεροι στην αρχή
του δανείου και κατά συνέπεια τα οφέλη από την επιστροφή κάποιου ποσοστού τους
σημαντικά. Για παράδειγμα, στο δάνειο του παραπάνω παραδείγματος, οι τόκοι για
τον πρώτο χρόνο ανέρχονται σε 1.022,59 ευρώ και το κέρδος από την επιστροφή
του 10% σε 102,3 ευρώ. Τον δεύτερο χρόνο οι τόκοι πέφτουν στα 729,18 ευρώ και
το κέρδος από την επιστροφή του 10% στα 73 ευρώ, ενώ τον τρίτο χρόνο η
επιβάρυνση από τόκους ανέρχεται σε 291,38 ευρώ και τα οφέλη από την επιστροφή
του 10% σε μόλις 29 ευρώ. Άρα, συμφέρει τον δανειολήπτη να εισπράξει την
επιστροφή τουλάχιστον του πρώτου χρόνου και στη συνέχεια να εξετάσει τις
προοπτικές της μεταφοράς του υπολοίπου του δανείου σε άλλη τράπεζα.

Προσοχή στα επιπλέον έξοδα του νέου δανείου

Είναι πολύ σημαντικό, όταν οι δανειολήπτες προσπαθούν να υπολογίσουν τα οφέλη
που θα έχουν από τη μεταφορά του δανείου τους σε άλλη τράπεζα, να
συνεκτιμήσουν και τα επιπλέον έξοδα που μπορεί να συνεπάγεται αυτή η κίνηση.
Για παράδειγμα, τα έξοδα φακέλου που επιβάλλει κάθε τράπεζα για την έγκριση
και εκταμίευση ενός νέου δανείου θα πρέπει να υπολογιστούν και να αφαιρεθούν
από τα οφέλη που προκύπτουν από τη μεταφορά των οφειλών. Επειδή, πάντως, αυτά
τα έξοδα είναι δεδομένα και ανεξάρτητα από το ποσό της οφειλής, όσο μεγαλύτερο
είναι το ύψος του δανείου τόσο μειώνεται η σημασία τους.

Αντίστοιχα, αρκετές τράπεζες προσφέρουν πιστωτικές κάρτες με δωρεάν συνδρομή
αλλά και μειωμένα έξοδα για επόμενα δάνεια στους νέους δανειολήπτες, γεγονός
που λειτουργεί υπέρ της μεταφοράς των οφειλών.

«Περασμένα μεγαλεία» το 2004 για τις εταιρείες ηλεκτρικών συσκευών

Δυσοίωνα είναι τα μέχρι στιγμής μηνύματα για τον φετινό τζίρο στην αγορά
ηλεκτρικών και ηλεκτρονικών συσκευών. Έπειτα από μια χρονιά εξαιρετικά υψηλών
κερδών, κυρίως χάρη στις πωλήσεις τηλεοράσεων, βίντεο και DVD που
πραγματοποιήθηκαν πέρυσι το καλοκαίρι λόγω του Ευρωπαϊκού Πρωταθλήματος
Ποδοσφαίρου και των Ολυμπιακών Αγώνων της Αθήνας, η αγορά ηλεκτρικών ειδών
μοιάζει φέτος να… προσγειώνεται ανώμαλα. Ενώ το 2004 είχε κλείσει με αύξηση
των πωλήσεων κατά 5% έως 7%, τα μέχρι τώρα στοιχεία για την τρέχουσα χρονιά
δείχνουν ότι οι πωλήσεις ηλεκτρικών ειδών υποχωρούν αισθητά σε σχέση με
πέρυσι.

10% κάτω οι πωλήσεις

Ειδικά στις «μαύρες» ηλεκτρικές συσκευές, που έχουν και την πιο υψηλή
προστιθέμενη αξία, οι πωλήσεις κινούνται φέτος με ρυθμούς χαμηλότερους κατά
15% σε σχέση με το 2004. Σε συνδυασμό, μάλιστα, με τη συγκρατημένη αύξηση που
παρουσιάζουν οι πωλήσεις των «λευκών» συσκευών (πλυντήρια, ψυγεία, κουζίνες
κ.λπ.), το σύνολο της αγοράς υποχωρεί γύρω στο 10% έναντι της περυσινής
χρονιάς. Δεδομένου ότι ο συνολικός ετήσιος τζίρος της αγοράς ανέρχεται σε 1,5
δισ. ευρώ, μια μείωση της τάξεως του 10% αντιστοιχεί σε 150 εκατ. ευρώ, ποσό
εξαιρετικά μεγάλο αν σκεφτεί κανείς ότι μία από τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις
του κλάδου κάνει ετήσιο τζίρο 100 εκατ. ευρώ.

Σε δύσκολη θέση

Το βέβαιο είναι ότι για μερικά από τα πιο «τρανταχτά» ονόματα του κλάδου, το
2005 όχι μόνο δεν φέρνει κέρδη αλλά και διογκώνει τα συσσωρευμένα προβλήματα
ρευστότητας που αντιμετωπίζουν τα τελευταία χρόνια. Εκτός από την περίπτωση
της Κορασίδης, που τελικά «γονάτισε» από την έλλειψη ρευστότητας που από καιρό
αντιμετώπιζε, οι πληροφορίες αναφέρουν ότι σε δύσκολη θέση βρίσκονται και
άλλες, μικρότερες αλυσίδες ηλεκτρικών ειδών.

Καταλύτης οι νέες αφίξεις

Σε κάθε περίπτωση, καταλύτης των εξελίξεων στην ελληνική αγορά ηλεκτρικών και
ηλεκτρονικών ειδών θα είναι η δραστηριοποίηση της βρετανικής αλυσίδας Dixons
στη χώρα, μέσω της εξαγοράς της Kωτσόβoλος, ενώ προς το τέλος του έτους
αναμένεται να γίνουν τα εγκαίνια των πρώτων καταστημάτων της γερμανικής
αλυσίδας Media Markt. Τελικός κερδισμένος θα είναι, φυσικά, ο καταναλωτής,
καθώς οι αλυσίδες ήδη έχουν ξεκινήσει τις προσφορές σε δημοφιλείς συσκευές,
ενώ ένας νέος πόλεμος τιμών εκτιμάται ότι θα ξεσπάσει μέσα στο επόμενο διάστημα.