Δανεικά, αλλά και… συμφέροντα

Πόσο κοστίζουν τα 5.000 ευρώ; H απάντηση μπορεί να φαίνεται αυτονόητη, όμως
η πραγματικότητα είναι πολύ διαφορετική για χιλιάδες υποψήφιους δανειολήπτες.

Φτάνοντας στον τραπεζικό γκισέ, καλούνται να επιλέξουν ανάμεσα σε
καταναλωτικά, προσωπικά και ανοικτά δάνεια αλλά και ανάληψη χρημάτων από
πιστωτική κάρτα.

H απάντηση στο ερώτημα, «ποιο δάνειο να διαλέξω;», προκύπτει συγκρίνοντας τόσο
το κόστος της κάθε επιλογής (ετήσιο επιτόκιο και επιπλέον έξοδα) αλλά και
λαμβάνοντας υπ’ όψιν τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά του κάθε δανείου.

Καταναλωτικό – προσωπικό

Με κριτήριο τα ετήσια επιτόκια των τραπεζών, πιο οικονομική λύση
αποδεικνύονται τα καταναλωτικά δάνεια (με δικαιολογητικά), ακολουθούμενα από
τα προσωπικά και τα ανοικτά δάνεια, ενώ τις μεγαλύτερες επιβαρύνσεις έχουν οι
πιστωτικές κάρτες.

Και αυτό γιατί η μηνιαία δόση ενός καταναλωτικού δανείου 5.000 ευρώ με
επιτόκιο 11,25% που αποπληρώνεται σε δύο χρόνια ανέρχεται σε 233,62 ευρώ και
οι συνολικοί τόκοι είναι 607 ευρώ. Για ισόποσο προσωπικό δάνειο, με ετήσιο
επιτόκιο 11,5% και αποπληρωμή σε 24 δόσεις, η μηνιαία καταβολή ανέρχεται σε
234,20 ευρώ (διαφορά 0,58 ευρώ), ενώ οι συνολικοί τόκοι σε 621 ευρώ (διαφορά
14 ευρώ).

Ανοιχτό – Κάρτα

Πιο «ακριβό» είναι το ανοικτό δάνειο, καθώς σε αυτή την περίπτωση το
ενδεικτικό επιτόκιο είναι 11,8%, η μηνιαία δόση για ποσό 5.000 ευρώ και
αποπληρωμή σε 24 μήνες (με ισόποση καταβολή) είναι 234,9 ευρώ και οι συνολικοί
τόκοι ανέρχονται σε 638 ευρώ. Οι αναλήψεις χρημάτων από πιστωτικές κάρτες
επιβαρύνονται με το υψηλότερο επιτόκιο της κατηγορίας. Ανάληψη 5.000 ευρώ με
επιτόκιο 15,85% μεταφράζεται σε μηνιαία δόση 244,46 ευρώ για δύο χρόνια και
συνολικούς τόκους 867 ευρώ.

Τα πρόσθετα έξοδα

Πέραν των ονομαστικών επιτοκίων, οι δανειολήπτες θα πρέπει να λάβουν υπ’ όψιν
τους και τα επιπλέον έξοδα που επιβαρύνουν το δάνειο και καθορίζουν το τελικό
κόστος. Για παράδειγμα, προσωπικά και καταναλωτικά δάνεια επιβαρύνονται από
έξοδα προέγκρισης· στα ανοικτά δάνεια οι τράπεζες επιβάλλουν ετήσιες ή
μηνιαίες συνδρομές, ενώ συνδρομή υπάρχει και στις περισσότερες πιστωτικές
κάρτες. Τα ποσά αυτά διαφέρουν από τράπεζα σε τράπεζα και επηρεάζουν σημαντικά
το τελικό κόστος και κατά συνέπεια την επιλογή του δανείου.

H αγορά προϊόντων

TO ΚΟΣΤΟΣ αποπληρωμής δεν είναι πάντως το μοναδικό κριτήριο για την
επιλογή του δανείου. Γιατί, μπορεί – για παράδειγμα – το καταναλωτικό δάνειο
να είναι η πιο «φθηνή» επιλογή, απαιτεί όμως προσκόμιση αποδείξεων για την
αγορά των αγαθών. Αυτό σημαίνει πως αν οι ανάγκες του δανειολήπτη δεν έχουν
σχέση με αγορά προϊόντων, θα πρέπει να στραφεί στη λύση του προσωπικού
δανείου, το οποίο όμως επιβαρύνεται με υψηλότερο επιτόκιο.

Αντίστοιχα, στην περίπτωση του ανοικτού δανείου, οι τράπεζες επιτρέπουν στους
δανειολήπτες να εκταμιεύσουν μέρος του ποσού και να επιβαρυνθούν με τόκους
μόνο γι’ αυτό, κρατώντας το υπόλοιπο για «ώρα ανάγκης».

Άτοκες δόσεις

Τέλος, στην περίπτωση της πιστωτικής κάρτας, μπορεί η ανάληψη μετρητών να
αποτελεί το πιο «ακριβό» χρήμα, όμως προσφέρει τη δυνατότητα άμεσης
εκταμίευσης και αν πρόκειται για αγορά αγαθών, μπορεί να μετατραπεί στην πλέον
συμφέρουσα λύση. Και αυτό γιατί πολλά καταστήματα προσφέρουν τη δυνατότητα
αποπληρωμής με άτοκες δόσεις για αγορά μέσω πιστωτικής κάρτας, μετατρέποντάς
την ουσιαστικά σε ένα άτοκο δάνειο, για συγκεκριμένες κατηγορίες αγορών.