Παράνομες οι ποινές προεξόφλησης στεγαστικών

Στοπ στις ποινές πρόωρης εξόφλησης στεγαστικών δανείων που επιβάλλουν οι

τράπεζες βάζει με απόφασή του ο Άρειος Πάγος, που τις υποχρεώνει να αφαιρέσουν

τον συγκεκριμένο όρο από τα δανειστικά συμβόλαια.

Με τη χθεσινή απόφασή του ο Άρειος Πάγος ανοίγει παράθυρο για τη διεκδίκηση

ακόμη και αναδρομικών από δανειολήπτες που επιβαρύνθηκαν με τη συγκεκριμένη

ποινή το τελευταίο διάστημα.

Ο Άρειος Πάγος έκρινε καταχρηστικό τον όρο που επιβάλλουν οι τράπεζες με τον

οποίο επιβάλλουν ποινή 2,5% επί του κεφαλαίου που απέμενε προς αποπληρωμή σε

όσους δανειολήπτες προεξοφλούσαν το στεγαστικό τους δάνειο (με κυμαινόμενο

επιτόκιο). H απόφαση αυτή, η οποία αφορά περισσότερους από 1.000.000

καταναλωτές που έχουν σήμερα στεγαστικό δάνειο, ανοίγει τον δρόμο να

καταργηθεί η αντίστοιχη «ποινή» στα προσωπικά και καταναλωτικά δάνεια που

περιλαμβάνουν αρκετές τράπεζες στις συμβάσεις τους.

Επίσης, προετοιμάζει το έδαφος για διεκδίκηση αναδρομικών από δανειολήπτες που

έχουν πληρώσει την εν λόγω ποινή, όταν προεξόφλησαν το στεγαστικό τους δάνειο.

Τέλος, δίνει το δικαίωμα σε παλαιότερους δανειολήπτες που πληρώνουν μέχρι και

σήμερα δόσεις στεγαστικών δανείων, να το εξοφλήσουν πριν την ώρα του, χωρίς να

πληρώσουν πέναλτι, ακόμα και αν το αναφέρει η σύμβαση με την τράπεζά τους.

Παράθυρο για αναδρομικά

Ήδη, τα εσωτερικά τηλέφωνα των τραπεζών πήραν φωτιά, αφού τα αρμόδια τμήματα

δανείων – κυρίως στεγαστικών – προσπαθούσαν να ενημερωθούν από τις νομικές

τους υπηρεσίες, σχετικά με την απόφαση του Αρείου Πάγου και να μετρήσουν τις

επιπτώσεις. Τραπεζικά στελέχη ανέφεραν χθες ότι οι τράπεζες ήδη έχουν

καταργήσει την εν λόγω επιβάρυνση σε πολλά από τα νέα δάνεια που χορηγούν και

ιδιαίτερα στα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου και σε ορισμένα

καταναλωτικά και προσωπικά δάνεια. Παρ’ όλα αυτά, υπάρχουν αρκετές τράπεζες

και κατηγορίες στεγαστικών δανείων που προβλέπουν σήμερα την ποινή

προεξόφλησης. Σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να

εφαρμόσουν την απόφαση του Αρείου Πάγου, καταργώντας την ποινή αυτή στις

υπάρχουσες συμβάσεις και καταβάλλοντας αναδρομικά σε παλαιότερους

δανειολήπτες, εφόσον η απόφαση έχει αναδρομική ισχύ. Ωστόσο, ανέφεραν ότι

πρέπει πρώτα να ενημερωθούν σχετικά με την απόφαση, καθώς υπάρχουν πολλές

νομικές λεπτομέρειες για τον τρόπο εφαρμογής στους υφιστάμενους πελάτες, αλλά

και στους παλαιότερους – εφόσον έχει αναδρομική ισχύ.

«Να αξιώσουν επιστροφή»

Από την πλευρά της η ΕΚΠΟΙΖΩ εμφανίζεται βέβαιη σε ό,τι αφορά την

αναδρομικότητα της απόφασης. Με ανακοίνωσή της καλεί παλαιούς δανειολήπτες που

έχουν πληρώσει την ποινή αυτή να ζητήσουν πίσω το ποσό που κατέβαλαν.

«Χιλιάδες καταναλωτές που έχουν υποστεί παρανόμως την επιβάρυνση αυτή έχουν

πλέον στα χέρια τους μία ξεκάθαρη απόφαση του Αρείου Πάγου για να αξιώσουν την

επιστροφή των χρημάτων τους. Οι τράπεζες οφείλουν να επιστρέψουν τα ποσά αυτά

στους δανειολήπτες», αναφέρει. Επίσης, η ΕΚΠΟΙΖΩ αναφέρει ότι η απόφαση του

Αρείου Πάγου δεν αφήνει κανένα περιθώριο στις τράπεζες να μην την εφαρμόσουν –

ιδιαίτερα στην περίπτωση των στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο.

Τι γίνεται με τα δάνεια σταθερού επιτοκίου

Σύμφωνα με την απόφαση του Αρείου Πάγου, στην περίπτωση του σταθερού

επιτοκίου, η επιβάρυνση μπορεί να δικαιολογηθεί μόνο εφόσον συντρέχουν

ορισμένες προϋποθέσεις που καθορίζουν και το επιτρεπτό ύψος της. Το σημείο

αυτό εκτιμάται ότι αφήνει περιθώρια σε ό,τι αφορά τον τρόπο με τον οποίο θα

χειριστούν οι τράπεζες την απόφαση αυτή στα στεγαστικά δάνεια με σταθερό

επιτόκιο.

Ο υπολογισμός τόκων

O ΑΡΕΙΟΣ ΠΑΓΟΣ έκρινε ως καταχρηστικό έναν ακόμη όρο που αφορά τον

τρόπο με τον οποίο η τράπεζα υπολογίζει τους τόκους. Ο υπολογισμός των τόκων

γίνεται με τη βοήθεια ενός μαθηματικού τύπου που λαμβάνει υπόψη του τον αριθμό

των ημερών του έτους. Ορισμένες τράπεζες χρησιμοποιούσαν στον τύπο αυτόν ως

δεδομένο ότι το έτος έχει 360 ημέρες αντί για 365 ή 366 ημέρες που έχει

πραγματικά. H λεπτομέρεια αυτή οδηγεί σε διαφορετικούς υπολογισμούς για το

ύψος των τόκων και είναι ιδιαίτερα σημαντική σε όσους πληρώνουν μηνιαίες

δόσεις ή επιβαρύνονται με τόκους υπερημερίας. Γενικά όσο λιγότερες ημέρες

χρησιμοποιεί η τράπεζα στον υπολογισμό και όσο πιο συχνά τοκίζεται ο

δανειολήπτης (όπως στην περίπτωση του τόκου υπερημερίας σε καθημερινή βάση ή

των τόκων ανάληψης μετρητών από πιστωτική κάρτα) τόσο μεγαλύτερη επιβάρυνση

προκύπτει για τον δανειολήπτη. Με απόφασή του ο Άρειος Πάγος ξεκαθαρίζει ότι

οι ημέρες υπολογισμού για το έτος είναι 365 ή 366 ημέρες.

Επιστροφή εξόδων δανείων

Στο μεταξύ, πολλαπλασιάζονται οι αποφάσεις των Ειρηνοδικείων επί των ομαδικών

αγωγών που οργανώνει η ΕΚΠΟΙΖΩ – αναφέρεται σε ανακοίνωσή της -, για την

επιστροφή των εξόδων δανείου. Σύμφωνα με την ΕΚΠΟΙΖΩ, όλες οι αποφάσεις που

εκδίδονται διατάσσουν την επιστροφή των εξόδων δανείου. Σε αυτά

περιλαμβάνονται έξοδα φακέλου, προέγκρισης ή χρηματοδότησης κ.ά. Όμως, η

επιβολή της εισφοράς του νόμου 128/75 που είναι 0,6% στα καταναλωτικά και

0,12% στα στεγαστικά είναι νόμιμη. Αυτό αποφάσισε ο Άρειος Πάγος λέγοντας ότι

η μετακύλιση της εισφοράς αυτής στον δανειολήπτη δεν είναι παράνομη.