Έρχονται νέα «καπέλα» στις τραπεζικές συναλλαγές

Πάνω από 400 εκατ. ευρώ έχουν εισπράξει οι τράπεζες από τους πελάτες τους με
τη μορφή προμηθειών το 2004. Πρόκειται για τα «καπέλα» που έχουν επιβάλει σε
κάθε συναλλαγή στον γκισέ, για προμήθειες σε καταθέσεις με μικρό υπόλοιπο ή
λογαριασμό που δεν κινείται για κάποιο διάστημα, για εμβάσματα, για έγκριση
καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών, για έξοδα επικοινωνίας και για
άλλες συναλλαγές.

Κι άλλες προμήθειες

H γενίκευση των προμηθειών αυτών σε όλες τις συναλλαγές ξεκίνησε ουσιαστικά
πέρυσι και σήμερα έχουν επεκταθεί ακόμα και σε συναλλαγές που γίνονται μέσω
Ίντερνετ – και που ήταν δωρεάν. Μάλιστα, φέτος αναμένεται να επιβληθούν νέες
και αυξημένες προμήθειες, οι οποίες θα αυξήσουν τα έσοδα των τραπεζών από αυτή
την πηγή κατά 10%.

«Ποινές στον γκισέ»

Τα στοιχεία που προκύπτουν από τους ισολογισμούς των τραπεζών είναι
εντυπωσιακά. Μόνο στις τρεις μεγάλες τράπεζες (Εθνική, Alpha Bank και EFG
Eurobank Ergasias) το σύνολο των εσόδων από προμήθειες στο εννεάμηνο του 2004
ανήλθε σε 1 δισ. ευρώ. Οι προμήθειες από τη λιανική τραπεζική ξεπέρασαν τα 380
εκατ. ευρώ, ενώ οι προμήθειες από συναλλαγές στο κατάστημα, στις τράπεζες
Alpha Bank και Eurobank, ανήλθαν σε 150 εκατ. ευρώ. Σύμφωνα με τραπεζικές
πηγές, περίπου το 20% των κερδών των τραπεζών προέρχεται από τις λεγόμενες
«ποινές στον γκισέ». Οι προμήθειες αυτές αντιστοιχούν περίπου στο 8% του
συνολικού τζίρου των τραπεζών.

Πόσο κοστίζουν

Απλές συναλλαγές στον γκισέ που μπορούν να γίνουν και με ηλεκτρονικό τρόπο
(π.χ. μέσω ΑΤΜ) κοστίζουν περίπου ένα ευρώ τη φορά. Για παράδειγμα, οι
αναλήψεις και οι καταθέσεις μετρητών, όταν ξεπερνούν ένα συγκεκριμένο αριθμό
τον μήνα ή το εξάμηνο, κοστίζουν στον καταθέτη 0,4 έως 1 ευρώ τη φορά, ανάλογα
με το ποσό και την τράπεζα. Επίσης, η κατάθεση σε λογαριασμό τρίτου προσώπου
κοστίζει συνήθως 1 ευρώ, ενώ αν ο καταθέτης ζητήσει ενημέρωση για την κίνηση
του λογαριασμού του, αυτό θα του κοστίσει 1 – 1,5 ευρώ. Επίσης, αν το ποσό της
κατάθεσης είναι μικρό (συνήθως κάτω από 300 ευρώ) ή αν ο λογαριασμός παραμένει
«ακίνητος» για μεγάλο διάστημα, ο καταθέτης θα επιβαρυνθεί με ποσό έως και 12
ευρώ το εξάμηνο.

Πώς θα αποφύγετε τις επιβαρύνσεις

H γνώση των επιβαρύνσεων και των χαρακτηριστικών στις τραπεζικές συναλλαγές
μπορεί να οδηγήσει έναν δανειολήπτη στεγαστικού δανείου 50.000 ευρώ, με μία
κάρτα με ετήσιο υπόλοιπο 3.000 ευρώ, ένα καταναλωτικό δάνειο 3.000 ευρώ και με
κατάθεση άνω των 1.500 ευρώ, σε εξοικονόμηση περίπου 2.000 ευρώ ετησίως.

Ο καταναλωτής μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα και να αποφύγει άσκοπες
επιβαρύνσεις στις συναλλαγές του με τις τράπεζες με τους εξής τρόπους:

1. Αναλήψεις – καταθέσεις: Αν γίνουν στον γκισέ, μπορεί να
κοστίσουν μέχρι 1,5 ευρώ τη φορά. Αντίθετα, αν πραγματοποιηθούν σε ΑΤΜ με
κάρτα της ίδιας τράπεζας, δεν υπάρχουν επιβαρύνσεις.

2. «Καπέλα» στα ΑΤΜ. Καλό είναι να αποφεύγονται συναλλαγές από ATM
άλλων τραπεζών. Αν οι αναλήψεις και οι καταθέσεις γίνονται σε ΑΤΜ άλλης
τράπεζας, η χρέωση μπορεί να φτάσει τα 3 ευρώ τη φορά. Το κόστος αυτό μπορεί
να αποφευχθεί με δύο τρόπους: Να γίνεται χρήση ΑΤΜ της ίδιας τράπεζας ή να
προτιμώνται οι κάρτες τραπεζών που δεν χρεώνουν προμήθειες στις διατραπεζικές
συναλλαγές.

3. Πληρωμή ενοικίου – κάρτας. Όσοι πληρώνουν το ενοίκιο στον
γκισέ, με κατάθεση μετρητών στον λογαριασμό του ιδιοκτήτη, επιβαρύνονται με 1
ευρώ τη φορά. Αν η συναλλαγή αυτή γίνει στον γκισέ αλλά με συμψηφισμό
τραπεζικών λογαριασμών (ηλεκτρονική μεταφορά από τον έναν λογαριασμό στον
άλλον), η επιβάρυνση είναι 0,30 – 0,40 ευρώ. Με πάγια εντολή δεν γλιτώνει,
πλέον, τίποτα ο καταναλωτής, καθώς υπάρχει χρέωση περίπου 0,3 ευρώ ανά
συναλλαγή. Μέσω Ίντερνετ η συναλλαγή γίνεται δωρεάν, εφόσον τα χρήματα
μεταφερθούν σε λογαριασμό της ίδιας τράπεζας.

4. Μεταφορά χρημάτων. Η μεταφορά χρημάτων από μία τράπεζα σε μία
άλλη (πληρωμή τρίτου προσώπου) μπορεί να κοστίσει, εφόσον γίνει στον γκισέ,
μέχρι 300 ευρώ. Συνήθως επιβάλλεται προμήθεια 0,1% – 0,2% επί της αξίας του
ποσού που μεταφέρεται και προβλέπεται ένα ελάχιστο και ένα μέγιστο ποσό,
αντίστοιχα. Μέσω Ίντερνετ, το κόστος αυτό δεν ξεπερνά το 1,2 ευρώ. Αν η
μεταφορά χρημάτων γίνεται μέσω Ίντερνετ στην ίδια τράπεζα, δεν υπάρχει κόστος.
Επιπλέον, η μεταφορά χρημάτων σε φοιτητές που σπουδάζουν μακριά από τους
γονείς τους μπορεί να γίνει μέσω προπληρωμένων πιστωτικών καρτών.

5. Ελάχιστο ποσό κατάθεσης. Συνήθως, λογαριασμοί με ποσά κάτω
των 300 ευρώ που παραμένουν αδρανείς για πάνω από έξι μήνες επιβαρύνονται με
χρεώσεις που φτάνουν τα 2,5 ευρώ τον μήνα. Υπάρχουν και άλλοι, που με ποσό
κάτω των 1.500 ευρώ έχουν μηνιαία επιβάρυνση 12 ευρώ (ή 144 ευρώ τον χρόνο),
εφόσον παραμείνουν αδρανείς για 12 μήνες.

6. Ερώτηση υπολοίπου – κινήσεις λογαριασμών. Οι πληροφορίες
αυτές παρέχονται, συνήθως, δωρεάν κάθε μήνα ή κάθε τρίμηνο από την τράπεζα με
ταχυδρομική αποστολή στο σπίτι αντίγραφου του λογαριασμού. Επίσης, δωρεάν
ενημερώνεται ο καταθέτης για το υπόλοιπο και τις κινήσεις του λογαριασμού μέσω
ΑΤΜ της ίδιας τράπεζας. Η ίδια πληροφορία στον γκισέ συνήθως κοστίζει 1,5 ευρώ
ανά σελίδα.

7. Πιστωτικές κάρτες. Η ετήσια συνδρομή κυμαίνεται μεταξύ 30 και
150 ευρώ. Όλο αυτό το κόστος μπορεί να το αποφύγει κανείς, επιλέγοντας κάρτες
χωρίς συνδρομές (π.χ. συνδυάζονται με καταθετικούς λογαριασμούς ή
προπληρωμένες κάρτες) και κάνοντας μεταφορά υπολοίπου.

8. Καταναλωτικά – προσωπικά δάνεια. Ισχύει ό,τι και στις κάρτες.
Τα νέα τιμολόγια των τραπεζών προβλέπουν έξοδα προέγκρισης, μηνιαία έξοδα
επικοινωνίας κ.λπ., τα οποία μπορούν να ξεπεράσουν τα 200 ευρώ (πληρώνονται
εφάπαξ) για ένα μέσο προσωπικό δάνειο.

9. Στεγαστικά δάνεια. Πέραν από τα εφάπαξ έξοδα δανείου τα οποία
κυμαίνονται μεταξύ 500 και 2.000 ευρώ, υπάρχουν τα έξοδα προέγκρισης (γύρω στα
50 ευρώ), τα οποία «φουσκώνουν» το συνολικό επιτόκιο κατά 0,3% (μαζί με την
εισφορά 0,12% και τα έξοδα προσημείωσης). Επίσης, κατά τη διάρκεια του δανείου
ο δανειολήπτης μπορεί να αλλάξει τη διάρκεια ή το επιτόκιο (εφάπαξ χρέωση γύρω
στα 150 ευρώ, εφόσον του το επιτρέπει η τράπεζα) ή να αποπληρώσει το δάνειο
(προμήθεια 2,5% επί του υπολοίπου).