Eκπτώσεις δέλεαρ στα έξοδα των δανείων

Εκπτώσεις και στα έξοδα χορήγησης στεγαστικών δανείων κάνουν πλέον ολοένα
και περισσότερες τράπεζες, καθώς ο μεταξύ τους ανταγωνισμός έχει ξεπεράσει τα
στενά όρια των επιτοκίων.

Οι καλοί πελάτες απολαμβάνουν έκπτωση μέχρι και 50% στα έξοδα φακέλου δανείου,
που όμως, ακόμα και μειωμένα, είναι υπέρογκα και επιβαρύνουν σημαντικά τους
νέους δανειολήπτες.

Αντίστοιχα, στις περιπτώσεις μεταφοράς χρεών, οι τράπεζες, προκειμένου να
δελεάσουν πελάτες, φτάνουν στο σημείο όχι μόνο να μην επιβαρύνουν το νέο
δάνειο με έξοδα φακέλου, αλλά πληρώνουν οι ίδιες μέρος των εξόδων
προσημείωσης.

Νέα πρακτική

H πρακτική της παροχής γενναίων εκπτώσεων σε σχέση με τα επίσημα τιμολόγια των
εξόδων που επιβαρύνουν τη χορήγηση δανείου είναι καινούργιο φαινόμενο στην
τραπεζική αγορά. Όπως εκτιμά στέλεχος μεγάλης τράπεζας, αφορά κυρίως τα
ιδιωτικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που έχουν μεγαλύτερη ευελιξία στον τομέα
αυτό, επιδιώκοντας να αυξήσουν το μερίδιό τους στην αγορά των στεγαστικών
δανείων, αλλά και να «δέσουν» τους πελάτες, κερδίζοντας από τις συνέργειες που
προκύπτουν.

Σημαντικά κέρδη προκύπτουν όμως και για τους δανειολήπτες, καθώς το ποσό με το
οποίο επιβαρύνεται το δάνειο δεν είναι διόλου ευκαταφρόνητο αλλά συχνά ξεπερνά
τα 3.000 ευρώ. Όπως τονίζει ο κ. Αντώνης Θεοδωρόπουλος, product manager
στεγαστικής πίστης της Novabank, ένα μέσο δάνειο ύψους 70.000 ευρώ
επιβαρύνεται με συνολικά έξοδα που φτάνουν τα 1.800 ευρώ. Στο ποσό αυτό
συμπεριλαμβάνονται ο νομικός και τεχνικός έλεγχος, τα έξοδα φακέλου και το
κόστος προσημείωσης. Το ακριβές ποσό διαφέρει ανάλογα με την τράπεζα και το
ύψος της χορήγησης, όμως στις περισσότερες περιπτώσεις το κόστος για το νομικό
και τεχνικό έλεγχο είναι δεδομένο και δεν επιδέχεται μεταβολή.

Οι ευνοημένες κατηγορίες

Τις μεγαλύτερες εκπτώσεις στα έξοδα των στεγαστικών δανείων, σύμφωνα με
στελέχη της Alpha Bank, απολαμβάνουν οι πελάτες εκείνοι που παρουσιάζουν
μακροχρόνια συνεργασία με την τράπεζα, υψηλή αποδοτικότητα, αυξημένο όγκο
εργασιών και άρα αυξημένα προσδοκώμενα οφέλη, καλή οικονομική επιφάνεια, και
θετική συναλλακτική συμπεριφορά.

Με άλλα λόγια, ο «πρότερος έντιμος βίος» αλλά και η διευρυμένη συνεργασία με
την τράπεζα – όπως για παράδειγμα μέσω ενός λογαριασμού μισθοδοσίας –
αποτελούν «διαβατήριο» για την έκπτωση.

«Βαρόμετρο» αποτελεί επίσης, σύμφωνα με τον κ. Θεοδωρόπουλο, και το ύψος του
δανείου, καθώς ελάχιστες είναι οι περιπτώσεις που οι τράπεζες χρεώνουν τα
μέγιστα δυνατά έξοδα σε δάνεια αρκετών εκατοντάδων χιλιάδων ευρώ. Οι πελάτες,
από την πλευρά τους, αν πληρούν κάποιες από τις παραπάνω προϋποθέσεις μπορούν
να θέσουν το ύψος των εξόδων στο «τραπέζι» της διαπραγμάτευσης, εξοικονομώντας
σημαντικά ποσά.

Μεταφορά χρεών

Πάντως, η πιο ευνοημένη κατηγορία δανειοληπτών – τουλάχιστον ως προς τα έξοδα
των στεγαστικών δανείων – είναι όσοι μεταφέρουν τις οφειλές τους από κάποιο
ανταγωνιστικό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Στην περίπτωση αυτή, όχι μόνο δεν
επιβαρύνονται με έξοδα φακέλου, αλλά αρκετά συχνά οι τράπεζες συμμετέχουν –
μερικά ή και ολικά – στην κάλυψη των εξόδων προσημείωσης, που ανέρχονται σε
ποσοστό 0,775% επί του ποσού της προσημείωσης, που ανέρχεται στο 120% της
αξίας του δανείου. Ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες είναι διατεθειμένες να
μπουν στα έξοδα αυτά είναι γιατί με τη μεταφορά του χρέους από άλλη τράπεζα
όχι μόνο αυξάνουν τα μερίδιά τους έναντι του ανταγωνισμού, αλλά και «δένουν»
τους πελάτες για μεγάλο χρονικό διάστημα, απολαμβάνοντας οφέλη και έσοδα από
άλλα προϊόντα.

Πάντως, όπως εκτιμούν τραπεζικά στελέχη, η έκπτωση στα έξοδα χορήγησης του
δανείου δεν σημαίνει πως το τελικό κόστος αποπληρωμής θα είναι αναγκαστικά
χαμηλότερο. Ακόμα και στις περιπτώσεις του ίδιου ονομαστικού επιτοκίου, τα
στεγαστικά δάνεια επιβαρύνονται και με άλλα έξοδα, όπως για παράδειγμα η
ασφάλιση του δανειολήπτη αλλά και του ακινήτου, που ανεβάζουν σημαντικά το
τελικό κόστος, ακυρώνοντας τα όποια οφέλη από τα χαμηλότερα έξοδα. Όπως εκτιμά
ο κ. Θεοδωρόπουλος, οι υποψήφιοι δανειολήπτες θα πρέπει να υπολογίζουν τα
συνολικά έξοδα αποπληρωμής και να μην αποφασίζουν με βάση κάποιες μεμονωμένες
προσφορές που μπορεί να αποδειχθούν «μπούμερανγκ».