Δέκα τρόποι για να αποφύγετε την υπερχρέωση από δάνεια

H αλήθεια είναι ότι η απόσταση της σωστής αξιοποίησης των δυνατοτήτων που
προσφέρει ο δανεισμός από την υπερχρέωση είναι ελάχιστη. Όμως, υπάρχουν
τρόποι-«κλειδιά» για την αποφυγή δυσάρεστων εκπλήξεων, που αφενός επιτρέπουν
τη μεγιστοποίηση των κερδών από τον δανεισμό και αφετέρου αποτελούν «σωσίβιο»
για τα ήδη υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Αξιοποιώντας τις γνώσεις των ειδικών της
αγοράς, η «ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ» παρουσιάζει δέκα συμβουλές για προστασία από τους
κινδύνους του υπερβολικού δανεισμού, αλλά και σωστή διαχείριση των υπολοίπων,
με στόχο την αποπληρωμή με τους πιο συμφέροντες όρους.

1. Δανειστείτε ανάλογα με το εισόδημά σας

Σύμφωνα με τους ειδικούς, οι μηνιαίες οφειλές σε στεγαστικά και καταναλωτικά
δάνεια πρέπει να ανέρχονται σε ποσοστό έως 36% του μεικτού οικογενειακού
εισοδήματος, προκειμένου να είναι εφικτή η έγκαιρη αποπληρωμή τους. Σε
περιπτώσεις στεγαστικών δανείων, το ποσοστό αυτό μπορεί να ανέβει στο 50%, ενώ
για αμιγώς καταναλωτικές ανάγκες, το ιδανικό ποσοστό δανεισμού πέφτει στο 20%.

2. Αποπληρώστε πρώτα τα δάνεια με το υψηλότερο επιτόκιο

Στην περίπτωση που «τρέχουν» περισσότερα του ενός δάνεια, συμφέρει να
επισπευσθεί η αποπληρωμή αυτού με το μεγαλύτερο επιτόκιο, πληρώνοντας
παράλληλα το ελάχιστο ποσό στα υπόλοιπα. Για παράδειγμα, συμφέρει πρώτα να
αποπληρώσετε τα χρέη σε πιστωτικές κάρτες (επιτόκιο περίπου 15%) και στη
συνέχεια σε καταναλωτικά δάνεια (επιτόκιο περίπου 11%).

3. Μην εξοφλείτε μόνο το ελάχιστο ποσό στις πιστωτικές κάρτες

Αν πληρώνετε μονάχα την ελάχιστη δόση που αναγράφεται στον μηνιαίο λογαριασμό
της πιστωτικής σας κάρτας, καλύπτετε τους τόκους, όχι όμως και το αρχικό
κεφάλαιο της οφειλής. Για να αποπληρώσετε τις οφειλές θα χρειαστούν χρόνια και
τα χρήματα που θα καταβάλετε, μέχρι τότε, θα είναι πολλαπλάσια της αρχικής
αγοράς.

4. Μη βιαστείτε να αποπληρώσετε τα χαμηλότοκα δάνεια

Υπάρχουν περιπτώσεις δανείων με χαμηλό τόκο (π.χ. στεγαστικά), όπου η πρόωρη
αποπληρωμή δεν συμφέρει. Αν οι αποδόσεις των χρημάτων υπερβαίνουν τους τόκους
του δανείου (και των φορολογικών εκπτώσεων που αυτοί προσφέρουν), τότε
συμφέρει να διατηρήσετε το κεφάλαιο πληρώνοντας μονάχα την ελάχιστη μηνιαία
δόση.

5. Αναχρηματοδοτήστε τις οφειλές σας με δάνεια μεγαλύτερης διάρκειας και
χαμηλότερων επιτοκίων

H λύση της αναχρηματοδότησης συμφέρει στις περιπτώσεις δανείων με υψηλά
επιτόκια και δυσβάσταχτες μηνιαίες δόσεις. Με τη μέθοδο αυτή, τα υπόλοιπα από
διάφορες οφειλές μεταφέρονται σε ένα κλειστό καταναλωτικό δάνειο μεγάλης
διάρκειας με χαμηλότερο επιτόκιο και μηνιαία δόση χαμηλότερη από το άθροισμα
των προηγούμενων οφειλών. Αυτή τη στιγμή, οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν
ανταγωνιστικά προγράμματα αναχρηματοδότησης, με επιτόκια κοντά στο 11% (χωρίς
εξασφάλιση) και διάρκεια έως 72 μήνες. Προσοχή απαιτείται στις «ποινές» που
επιβάλλουν πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για πρόωρη εξόφληση οφειλών και οι
οποίες ισχύουν στις περιπτώσεις αναχρηματοδότησης οφειλών.

6. Αξιοποιήστε τα περιουσιακά σας στοιχεία για να μειώσετε τα επιτόκια
δανεισμού

Τα δάνεια με εξασφάλιση (προσημείωση ακινήτου) επιβαρύνονται με μικρότερο
επιτόκιο και αποτελούν δημοφιλή λύση στις περιπτώσεις αναχρηματοδότησης. Το
επιτόκιο στα καταναλωτικά δάνεια με εξασφάλιση πέφτει στο 8% και η διάρκεια
φτάνει τα 10 χρόνια, όμως οι δανειολήπτες πρέπει να είναι συνεπείς στην
αποπληρωμή, αφού στην αντίθετη περίπτωση κινδυνεύουν να «χάσουν» το ακίνητο
που έχουν υποθηκεύσει. Επιπλέον, η προσημείωση ακινήτου είναι αναγκαία για την
εκταμίευση σημαντικού ποσού (από 30.000 ευρώ και άνω), ειδικά στις περιπτώσεις
που το ετήσιο εισόδημα του δανειολήπτη δεν παρέχει επαρκείς εγγυήσεις στην
Τράπεζα.

7. Ξεχωρίστε τα «καλά» από τα «κακά» χρέη

Ο δανεισμός δεν είναι κατ’ ανάγκη μια αρνητική πρακτική, καθώς σε κάποιες
περιπτώσεις βελτιώνει την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Παραδείγματα
«καλών» δανείων είναι τα χαμηλότοκα στεγαστικά που αντικαθιστούν το κόστος του
μηνιαίου ενοικίου, ενώ αντίστοιχα «κακές» θεωρούνται οι οφειλές σε πιστωτικές
κάρτες που χρεώνονται με επιτόκια άνω του 15%.

8. Καταγράψτε και μειώστε τα ελαστικά έσοδα

H καλύτερη πρακτική για να μειώσετε τα χρέη σας είναι να αποπληρώνετε όσο το
δυνατόν μεγαλύτερο ποσό κάθε μήνα. Αυτό γίνεται καταγράφοντας με ακρίβεια το
σύνολο των εξόδων σε μηνιαία βάση και μειώνοντας όσα από αυτά δεν είναι
αναγκαία. Αν ακολουθήσετε αυτή τη μέθοδο, θα πρέπει να καταγράψετε το σύνολο
των εξόδων, όσο μικρά κι αν είναι αυτά. H αγορά του καθημερινού καφέ ή κάποιου
σνακ, αξίας λίγων ευρώ, μπορεί στο τέλος του μήνα να μεταφραστεί σε σημαντικό
ποσό, το οποίο θα μπορούσε να αξιοποιηθεί για την αποπληρωμή οφειλών.

9. Υπολογίστε το ποσό που συμφέρει να δώσετε ως προκαταβολή

Σε πολλές περιπτώσεις (π.χ. αγορά αυτοκινήτου) το ποσό που δίνεται ως
προκαταβολή επηρεάζει τα επιτόκια δανεισμού. Εξετάστε τις διαφορές και
προκαταβάλετε το ποσό που συμφέρει περισσότερο. Στις περιπτώσεις δανείων με
πραγματικό μηδενικό επιτόκιο, συμφέρει η προκαταβολή να είναι η μικρότερη
δυνατή προκειμένου το κεφάλαιο να επενδυθεί αλλού.

10. Διατηρήστε ένα ποσό σε μετρητά για περιπτώσεις ανάγκης

Μη σπεύδετε να αποπληρώσετε τις δανειακές σας υποχρεώσεις, αξιοποιώντας το
σύνολο των αποταμιεύσεών σας. Μια ξαφνική αβαρία μπορεί να ανατρέψει τον
οικονομικό σας προγραμματισμό, επιβάλλοντας τη λήψη νέων δανείων, ενδεχομένως
με δυσμενέστερους όρους. Επιπλέον, στην περίπτωση στεγαστικών δανείων, καλό
είναι να έχετε «στην άκρη» ποσό που αντιστοιχεί τουλάχιστον σε τρεις με
τέσσερις μηνιαίες δόσεις, για παν ενδεχόμενο.