Pεκόρ εορτοδανείων

Έκρηξη 300% στη ζήτηση εορτοδανείων τον φετινό Δεκέμβριο. Ρεκόρ αιτήσεων
στις τράπεζες, οι οποίες χορηγούν τα ειδικά αυτά καταναλωτικά δάνεια με
επιτόκια – κράχτες, χαμηλότερα από τις πιστωτικές κάρτες

Με εκρηκτικούς ρυθμούς αυξάνεται η ζήτηση και η χορήγηση καταναλωτικών δανείων
από τις τράπεζες μετά την απελευθέρωση της καταναλωτικής πίστης, ενώ σε
επίπεδα ρεκόρ έχουν φθάσει τα εορτοδάνεια που χορηγούν τις τελευταίες ημέρες
οι τράπεζες λόγω των Χριστουγέννων.

Οι καταναλωτές αναζητούν σωσίβιο στα δανεικά εκμεταλλευόμενοι τις ευνοϊκές
προσφορές που ισχύουν την εορταστική περίοδο (μέχρι τα μέσα Ιανουαρίου) για να
καλύψουν τις καταναλωτικές και άλλες τρέχουσες ανάγκες τους, με αποτέλεσμα το
συνολικό ποσό των εορτοδανείων που έχει ζητηθεί από τις αρχές Δεκεμβρίου μέχρι
σήμερα να είναι αυξημένο έως 300% σε σχέση με την αντίστοιχη περσινή περίοδο.

Οι λόγοι της αύξησης

Από τα πρώτα διαθέσιμα στοιχεία των τραπεζών (οι περισσότερες προσφορές
εορτοδανείων άρχισαν από την 1η Δεκεμβρίου) προκύπτει αύξηση των αιτήσεων για
εορτοδάνεια – κατά μέσο όρο κυμαίνεται μεταξύ 40% και 60% σε σχέση με τον
περυσινό Δεκέμβριο. Αυτό οφείλεται, όπως εκτιμούν τραπεζικά στελέχη, κυρίως
στην απελευθέρωση της καταναλωτικής πίστης, η οποία επιτρέπει στις τράπεζες να
δίνουν δάνεια χωρίς ανώτατο ποσό χορήγησης. Ενδεικτικά αναφέρεται ότι σε μία
μεγάλη τράπεζα, τις πρώτες πέντε ημέρες προσφοράς εορτοδανείων δέχθηκε
περισσότερες από 6.000 αιτήσεις.

Σημειώνεται ότι η αναζωπύρωση της ζήτησης καταναλωτικών δανείων άρχισε μετά
τον Σεπτέμβριο, δηλαδή ύστερα από την προσφορά στην αγορά των νέων υψηλότερων
καταναλωτικών δανείων που έφερε η απελευθέρωση της καταναλωτικής πίστης. Αυτό
είχε ως αποτέλεσμα η ζήτηση για τα δάνεια αυτά να αυξηθεί 40% σε σχέση με τους
προηγούμενους μήνες. Μέχρι τον Ιούλιο (πριν από την απελευθέρωση της
καταναλωτικής πίστης) είχε παρατηρηθεί συγκράτηση του δανεισμού. H ζήτηση για
καταναλωτικά δάνεια ενισχύθηκε και από τον ανταγωνισμό μεταξύ των τραπεζών, οι
οποίες έκαναν τα δάνειά τους πιο ελκυστικά με μικρότερο επιτόκιο, με
μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής και με προσφορές (δώρα).

Πλέον συμφέροντα

Ακόμα πιο ελκυστικά είναι τα εορτοδάνεια, με αποτέλεσμα να αυξηθεί ακόμη
περισσότερο η ζήτησή τους. Ενδεικτικό είναι ότι σε ορισμένα από αυτά το
επιτόκιο αρχίζει από 3%, με αποτέλεσμα να συμφέρουν σε σχέση με τις πιστωτικές
κάρτες, οι οποίες παίζουν παραδοσιακά το ρόλο του «καταφυγίου» σε περιόδους
έλλειψης χρημάτων για αγορές προϊόντων και υπηρεσιών. Σημειώνεται ότι το μέσο
επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων είναι γύρω στο 12% και των πιστωτικών
καρτών στο 15%.

Πάντως, ο Δεκέμβριος και ο Ιανουάριος είναι μήνες που παρουσιάζουν αύξηση στη
ζήτηση καταναλωτικών δανείων και αύξηση χρεών από πιστωτικές κάρτες. Ήδη, η
ζήτηση για κάρτες έχει αυξηθεί κατά 25% με 30%. Οι τράπεζες υπολογίζουν ότι τα
συνολικά χρέη από κάρτες στο τέλος του έτους θα φθάσουν τα 6,25 δισ. ευρώ από
5 δισ. ευρώ πέρυσι τον Δεκέμβριο.

Τα χρέη θα φθάσουν τα 13 δισ.ευρώ

Το μέσο ποσό δανείου που ζητούν φέτος οι καταναλωτές είναι γύρω στα
6.000 ευρώ, έναντι 2.000 με 3.000 ευρώ πέρυσι. Οι τράπεζες εκτιμούν ότι μέσω
εορτοδανείων, απλών καταναλωτικών και πιστωτικών καρτών θα προσφέρουν φέτος
συνολικά ποσά 300 – 500 εκατ. ευρώ σε ένα μήνα (έναντι περίπου 250 εκατ. ευρώ
πέρυσι τον Δεκέμβριο). Αν επιτευχθεί ο στόχος αυτός, τα συνολικά χρέη των
νοικοκυριών σε καταναλωτικά δάνεια θα φθάσουν τα 13 δισ. ευρώ, παρουσιάζοντας
αύξηση κατά 32% σε σχέση με πέρυσι. Υπενθυμίζεται ότι τον περυσινό Δεκέμβριο
τα χρέη από καταναλωτικά δάνεια είχαν αυξηθεί κατά 24,2%.

Το νέο τοπίο στα καταναλωτικά

Το τοπίο στην καταναλωτική πίστη μετά την απελευθέρωσή της περιλαμβάνει
δάνεια χωρίς ανώτατο ύψος δανείου, εξατομικευμένα επιτόκια, μεγαλύτερης
διάρκειας αποπληρωμή, ενώ προσφέρονται προϊόντα για μεταφορά υπολοίπων. Τα
εορτοδάνεια είναι στην πραγματικότητα τα ίδια δάνεια, τα οποία οι τράπεζες
έχουν «αμπαλάρει» με προσφορές που έχουν διάφορες μορφές. Ξεκινούν από
χαμηλότερα επιτόκια (κατά μέσο όρο μικρότερα κατά 3 μονάδες από τα υπόλοιπα
καταναλωτικά) και φτάνουν μέχρι άτοκες περιόδους και δώρα, όπως στιλό κ.λπ.
Μάλιστα στα εορτοδάνεια δεν απαιτούνται εξασφαλίσεις. Αυτό συμβαίνει διότι τα
ποσά που ζητούνται (αλλά και αυτά που τελικά δίνονται ανάλογα με τη
φερεγγυότητα του πελάτη) τις ημέρες αυτές δεν είναι τόσο μεγάλα που να
απαιτούν εξασφαλίσεις (π.χ. προσημείωση ακινήτου). Συνήθως καταναλωτικά δάνεια
με εξασφαλίσεις δίνονται για ποσά άνω των 30.000 ευρώ. Τις ημέρες των εορτών
ζητούνται μικρότερα ποσά. Ο μέσος όρος κυμαίνεται γύρω στα 6.000 ευρώ, έναντι
2.000 πριν από την απελευθέρωση.

Οι 11 παγίδες στα καταναλωτικά δάνεια

Τα εορτοδάνεια είναι πιο ελκυστικά, καθώς προσφέρονται με χαμηλότερα
επιτόκια και με άτοκες δόσεις, δώρα κλπ. Ωστόσο, ο δανειολήπτης πρέπει να
δώσει ιδιαίτερη σημασία σε 11 βασικά σημεία, ώστε να αποφύγει την υπερχρέωση,
τις παγίδες και τα ψιλά γράμματα που μπορεί να περιέχουν οι συμβάσεις των
δανείων. Συγκεκριμένα:

1. Κίνδυνος υπερχρέωσης. Οι μηνιαίες δόσεις σε καταναλωτικά δάνεια δεν
πρέπει να ξεπερνούν το 30% του μηνιαίου καθαρού μισθού του.

2. Προσοχή στις τυχόν προμήθειες, έξοδα, άλλες επιβαρύνσεις που μπορεί
να «φουσκώνουν» το τελικό κόστος. Για παράδειγμα, τα επιτόκια των
καταναλωτικών επιβαρύνονται με εισφορά 0,6%, ενώ τα πάγια έξοδα για αίτηση και
εκταμίευση κυμαίνονται μεταξύ 10 και 100 ευρώ, ενώ μπορεί να φτάσουν και τα
1.400 ευρώ.

3. Πρέπει να συγκρίνουμε την ετήσια συνολική επιβάρυνση (ΣΕΠΕ). Το ύψος
του επιτοκίου δεν μας δίνει πάντα τη σωστή εικόνα. Ένα επιτόκιο 11% μπορεί να
ξεπεράσει το 15% από τις διάφορες επιβαρύνσεις.

4. Τρόπος υπολογισμού τόκων. Πρέπει να ζητάμε διευκρινίσεις για τον
τρόπο και τον χρόνο έναρξης υπολογισμού του εκτοκισμού (ημέρες κ.λπ.).

5. Πώς καθορίζεται το κυμαινόμενο επιτόκιο. Το κυμαινόμενο μπορεί να
μεταβάλλεται με βάση το επιτόκιο της EKT ή του euribor 1 μηνός, 3 μηνών κ.λπ.
Το συγκεκριμένο δάνειο σε ποιο επιτόκιο του ευρώ στηρίζεται;

6. Ανάλυση καταβολής δόσεων. Ο δανειολήπτης πρέπει να ζητά ανάλυση,
στην οποία να παρουσιάζονται ξεχωριστά τι πληρώνει για τόκους, για κεφάλαια
και για λοιπές επιβαρύνσεις.

7. Το ύψος του επιτοκίου υπερημερίας. Ο δανειολήπτης πρέπει να γνωρίζει
τις επιπτώσεις (για παράδειγμα, το κόστος σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής
δόσεων).

8. Τις προϋποθέσεις πρόωρης εξόφλησης δανείου. Πρέπει να γνωρίζουμε
τους όρους και το κόστος πρόωρης (μερικής ή ολικής αποπληρωμής του δανείου).

9. Να διευκρινίζεται από την τράπεζα αν υπάρχει υποχρέωση από τον
δανειολήπτη για άνοιγμα καταθετικού λογαριασμού.

10. Προσοχή στους όρους των δανείων που δίνονται μέσω συμβεβλημένων
επιχειρήσεων (π.χ. αυτοκίνητα, καταστήματα λιανικής) ιδιαίτερα μετά τη
δημιουργία «εταιρειών παροχής καταναλωτικών δανείων».

11. H τράπεζα πρέπει να ενημερώνει εγκαίρως τον καταναλωτή για τυχόν
ληξιπρόθεσμες οφειλές. Το ίδιο πρέπει να κάνει και ο δανειολήπτης προς την
τράπεζα σε περίπτωση δυσκολίας πληρωμής δόσεων, ώστε να υπάρξει άμεσα διακανονισμός.