Oδηγόs Δεκάλογος σωστής χρήσης

H απόκτηση πιστωτικής κάρτας δημιουργεί μία σειρά υποχρεώσεων για τον
κατοχό της. Για να μη βρεθεί σε δύσκολη θέση, ο καταναλωτής θα πρέπει να
ακολουθεί 10 απαράβατους κανόνες.

1. Πληρώστε τις δόσεις της πιστωτικής σας κάρτας με αυτόματη χρέωση του
τραπεζικού λογαριασμού σας

Όλες σχεδόν οι τράπεζες δίνουν τη δυνατότητα στους πελάτες τους, με μια πάγια
εντολή πληρωμών λογαριασμών, η οποία μπορεί να δοθεί ακόμη και τηλεφωνικά, να
εξοφλούν τις δόσεις των δανείων τους και των πιστωτικών καρτών τους με
αυτόματη χρέωση του τραπεζικού λογαριασμού τους, ο οποίος εξυπακούεται ότι θα
πρέπει να διαθέτει επαρκές υπόλοιπο κατά την ημέρα χρέωσής του. Με αυτόν τον
τρόπο μπορεί κανείς αφενός να γλιτώσει χρόνο και κόπο, αφού αποφεύγει κάθε
μήνα τις ουρές στα γκισέ, αφετέρου δεν κινδυνεύει να βγει υπερήμερη η δόση του
και να πληρώσει έτσι παραπάνω τόκους από ό,τι αρχικά έχει υπολογίσει.

2. Εξοφλήστε μεγαλύτερο ποσό από την ελάχιστη καταβολή που καθορίζεται από
τις τράπεζες για τις πιστωτικές κάρτες

Όσοι χρησιμοποιούν την πιστωτική κάρτα τους, διαπιστώνουν ότι σε κάθε μηνιαίο
αντίγραφο κίνησης λογαριασμού που τους στέλνει η τράπεζα αναγράφεται ένα
ελάχιστο ποσό που πρέπει να καταβληθεί. Κάποιος που αποπληρώνει ποσό
μεγαλύτερο από το ελάχιστο που αναγράφεται στη μηνιαία κίνηση λογαριασμού,
αφενός μειώνει σημαντικά την οφειλή του, αφετέρου γλιτώνει την καταβολή
επιπλέον τόκων στο μέλλον. Επίσης, έχει να πληρώσει για τους επόμενους μήνες
μικρότερη δόση.

3. Ακολουθήστε τον χρυσό κανόνα του 35%

Οι περισσότερες τράπεζες είναι πρόθυμες να σας «χαρίσουν» πιστωτικές κάρτες. H
προθυμία αυτή όμως των τραπεζών οφείλεται στο κέρδος που θα έχουν από τους
τόκους που εσείς θα πληρώνετε. Προτού χρεώσετε λοιπόν την πιστωτική σας κάρτα,
φροντίστε να έχετε προϋπολογίσει τα ποσά που θα καταβάλλετε κάθε μήνα για την
εξόφληση των οφειλών σας, τα οποία δεν θα πρέπει να ξεπερνούν το 35% των
συνολικών καθαρών μηνιαίων απολαβών σας.

Όπως υποστηρίζουν στελέχη τραπεζών, όποιος ακολούθησε αυτόν τον κανόνα σπάνια
βρέθηκε εκτεθειμένος απέναντι στις τράπεζες.

4. Πραγματοποιήστε έρευνα αγοράς μεταξύ πιστωτικών καρτών

H Συνολική Ετήσια Επιβάρυνση της κάρτας (ΣΕΠΠΕ) δείχνει στον καταναλωτή, υπό
την μορφή ποσοστού επί τοις εκατό, τη συνολική, σε ετήσια βάση, επιβάρυνση που
θα έχει ο δανειοδοτούμενος από το συγκεκριμένο δάνειο ή τη χρήση κάρτας, αφού
περιλαμβάνει όλα τα στοιχεία κόστους της πίστωσης και είναι εξ ορισμού
μεγαλύτερο από το ονομαστικό ετήσιο επιτόκιο. Συνεπώς, τον βοηθάει να επιλέξει
την πίστωση που θεωρεί πιο συμφέρουσα και να αποφεύγει την υπερχρέωση,
ενισχύοντας έτσι και τον ανταγωνισμό μεταξύ των τραπεζών με τελικό ωφελημένο
τον δανειολήπτη.

5. Ζητήστε πλήρη ενημέρωση από τις τράπεζες

Οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να πληροφορούν τους πελάτες τους με ενημερωτικό
υλικό και προφορικά για όλα τα χαρακτηριστικά των προϊόντων που προσφέρουν.
Πρέπει να διαθέτουν στους χώρους συναλλαγών ενημερωτικά φυλλάδια που αφορούν
τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που προσφέρουν και στα οποία να αναγράφονται
αναλυτικά τα χαρακτηριστικά τους [επιτόκια, λοιπά έξοδα, Συνολικό Ετήσιο
Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ), ύψος επιτοκίου υπερημερίας όταν
καθυστερεί η πληρωμή μιας δόσης και ο τρόπος υπολογισμού του, από πότε δηλαδή
αρχίζει να τρέχει η ποινή και πότε κεφαλαιοποιούνται οι τόκοι κ.τ.λ.].

Να απαντούν με κάθε λεπτομέρεια σε οποιαδήποτε ερώτηση των πελατών σχετικά με
τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που προσφέρουν.

Να περιλαμβάνουν στις συμβάσεις τους όλα τα απαραίτητα πληροφοριακά στοιχεία
και να δίνουν τα σχετικά έντυπα.

Να γνωστοποιούν άμεσα, με δημοσιοποίηση ή άλλον τρόπο, τις μεταβολές των όρων
των συμβάσεων, όταν αυτοί τροποποιούνται μονομερώς (π.χ. επιτόκια).

Να διαθέτουν ειδικές υπηρεσίες που να δέχονται και να εξετάζουν τα παράπονα
που οι πελάτες διατυπώνουν κ.τ.λ.6. Αποφύγετε την ταυτόχρονη έκδοση πολλών
πιστωτικών καρτών

Πολλοί είναι αυτοί που ενώ έχουν αποκτήσει μία πιστωτική κάρτα με ένα
πιστωτικό όριο π.χ. 3.000 ευρώ, πηγαίνουν σε άλλο πιστωτικό ίδρυμα και ζητούν
νέα πιστωτική κάρτα. Με αυτόν τον τρόπο αντί για 3.000 ευρώ μπορεί να βρεθούν
χρεωμένοι με 6.000 ευρώ (αν και η άλλη κάρτα έχει 3.000 ευρώ πιστωτικό
υπόλοιπο) στην περίπτωση που χρησιμοποιήσουν το σύνολο του πιστωτικού
υπολοίπου και των δύο καρτών. Το γεγονός αυτός εγκυμονεί κίνδυνο υπερχρέωσης
του δανειολήπτη, ο οποίος ενδέχεται κάποια στιγμή να αδυνατεί να εξοφλήσει τις
οφειλές του.

7. Αποφύγετε αναλήψεις μετρητών από την κάρτα για να εξοφλήσετε τη δόση
της

Οι αναλήψεις μετρητών έχουν το μεγαλύτερο κόστος, αφού ο τόκος στον λογαριασμό
της πιστωτικής κάρτας αρχίζει να «τρέχει» από την ημέρα της ανάληψης και όχι
από την ημέρα που θα περαστεί στον λογαριασμό η συναλλαγή, όπως συμβαίνει με
τις αγορές αγαθών με κάρτα, ενώ έχουν επιπλέον εφάπαξ κόστος (σταθερό και
ποσοστιαίο επί του ποσού που αναλαμβάνετε). Σ’ αυτή την περίπτωση, είναι
προτιμότερο να αναζητήσει κανείς ένα προσωπικό δάνειο και να εξοφλήσετε το
σύνολο της οφειλής προγραμματίζοντας αυστηρά για μία περίοδο τις αγορές με την
κάρτα του ή να προχωρήσει σε μεταφορά υπολοίπου σε άλλη πιστωτική κάρτα με ένα
χαμηλότερο επιτόκιο για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Τα επιτόκια των
προσωπικών δανείων που χορηγούν οι τράπεζες σε αρκετές περιπτώσεις είναι
αρκετά χαμηλότερα απ’ αυτά των πιστωτικών καρτών.

8. Αξιοποιήστε την άτοκη περίοδο «χάριτος»

Οι περισσότερες τράπεζες δίνουν τη δυνατότητα να εξοφλήσετε τις αγορές που
έχετε κάνει με την πιστωτική κάρτα σας χωρίς να χρειάζεται να καταβάλλετε
τόκους, αφού μπορεί κάποιος να κάνει χρήση της άτοκης-χαριστικής περιόδου η
οποία μπορεί να φθάσει και τις 55 ημέρες, μετά τις οποίες ο κάτοχος καλείται
να πληρώσει την οφειλή του για αγορές που έχει πραγματοποιήσει. Αυτό μπορεί να
συμβεί στην περίπτωση που κάποιος αγοράσει ένα προϊόν χρεώνοντας την πιστωτική
κάρτα του την ημέρα που του αποστέλλεται το μηνιαίο αντίγραφο λογαριασμού. H
συγκεκριμένη χρέωση θα περαστεί από την τράπεζα στον λογαριασμό του επόμενου
μήνα και ο πελάτης μπορεί να πληρώσει το ποσό της εν λόγω χρέωσης 20 ημέρες
μετά την αποστολή του λογαριασμού. Με αυτόν τον τρόπο μπορεί να
πραγματοποιήσει κανείς κάποια αγορά και να πληρώσει ύστερα από περίπου ενάμιση
μήνα χωρίς καμία επιβάρυνση.

9. Αγοράστε προϊόντα ή υπηρεσίες που προσφέρονται με άτοκες δόσεις και
εξοφλήστε κάθε φορά το σύνολο της οφειλής

Αξιοποιήστε τη δυνατότητα που προσφέρουν οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες
μέσω συνεργασιών με καταστήματα και επιδιώκετε να αγοράζετε καταναλωτικά αγαθά
που προσφέρονται, π.χ., σε 6 ή 12 άτοκες δόσεις. Έτσι, έχοντας κάνει σωστό
προϋπολογισμό, μπορείτε να κατανείμετε μια αγορά, για παράδειγμα, 2.000 ευρώ
σε 10 άτοκες δόσεις χωρίς κανένα πρόσθετο κόστος ανά μήνα, εξοφλώντας κάθε
φορά την οφειλή σας (δηλαδή 200 ευρώ τον μήνα).

10. Μην υπερβαίνετε το πιστωτικό όριο που έχει οριστεί για την πιστωτική
σας κάρτα

Όσοι κάτοχοι πιστωτικών καρτών έχουν τη συνήθεια να υπερβαίνουν το πιστωτικό
τους όριο, θα πρέπει να είναι προσεκτικοί και να εξοφλούν εγκαίρως το επιπλέον
ποσό, ώστε αφενός να μην επιβαρύνονται με επιπλέον τόκους και αφετέρου να μην
μπαίνουν σε περιπέτειες που μπορεί να τους οδηγήσουν στα δικαστήρια, και ακόμη
σε ορισμένες – σπάνιες βεβαίως – περιπτώσεις σε κατάσχεση περιουσιακών
στοιχείων τους.