Κρυφά καπέλα σε δάνεια και κάρτες

Με καπέλο που φθάνει ακόμη και το 30% πληρώνουν οι καταναλωτές τα προσωπικά
δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες. Ενώ οι τράπεζες διαφημίζουν τα ονομαστικά
επιτόκια προσωπικών δανείων και πιστωτικών καρτών, οι πραγματικές επιβαρύνσεις
των δανειοληπτών είναι πολύ υψηλότερη.

Εισφορές, έξοδα φακέλου, συνδρομές, έξοδα έκδοσης λογαριασμών και προμήθειες
ανεβάζουν κατακόρυφα το κόστος δανεισμού των καταναλωτών.

Για παράδειγμα, τράπεζα προσφέρει προσωπικό δάνειο ύψους 3.000 ευρώ σε μετρητά
με ετήσιο επιτόκιο 9,25%. Για τη λήψη του δανείου απαιτούνται έξοδα 80 ευρώ,
ενώ το επιτόκιο προσαυξάνεται και με εισφορά 0,6% του νόμου 128/75, η οποία
καταλήγει στα δημόσια ταμεία. Για αποπληρωμή σε 36 μηνιαίες δόσεις, η συνολική
ετήσια πραγματική επιβάρυνση του δανειολήπτη φθάνει το 12,35%.

Άλλο παράδειγμα: Πρόσφατα άρχισε από τράπεζα η διάθεση ειδικού προσωπικού
δανείου για την περίοδο των εορτών (εορτοδάνειο) με σταθερό επιτόκιο 8,95% για
το πρώτο έτος της αποπληρωμής. Με αυτό το επιτόκιο, την εισφορά του νόμου
128/75, έξοδα φακέλου 100 ευρώ και διάρκεια αποπληρωμής 48 μήνες, η συνολική
ετήσια πραγματική επιβάρυνση για τον πρώτο χρόνο φθάνει το 12,89%.

Μία πιστωτική κάρτα με ετήσιο επιτόκιο 15,5% το οποίο προσαυξάνεται με την
εισφορά 0,6%, ετήσια συνδρομή 23 ευρώ και μηνιαία έξοδα λογαριασμού 0,58 ευρώ
επιβαρύνει τον κάτοχό της – εφόσον την έχει χρεώσει με 3.000 ευρώ – με
πραγματικό επιτόκιο 16,6%.

Η σύγκριση του ονομαστικού επιτοκίου δεν εξασφαλίζει ότι ο δανειολήπτης θα
πάρει και το φθηνότερο δάνειο. Για παράδειγμα, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να
έχει χαμηλότερο επιτόκιο από ένα άλλο, αλλά να έχει πολύ μεγαλύτερα έξοδα
φακέλου. Σε αυτήν την περίπτωση, συμφέρει τον δανειολήπτη να πάρει το δάνειο
με το υψηλότερο επιτόκιο, αφού η συνολική ετήσια πραγματική επιβάρυνση είναι
χαμηλότερη λόγω των χαμηλότερων εξόδων φακέλου. Ειδικά στα προσωπικά δάνεια,
σύμφωνα με αρμόδια τραπεζικά στελέχη, οι υποψήφιοι δανειολήπτες δεν πρέπει να
εξαντλούν τις συγκρίσεις στο επιτόκιο, αλλά να προχωρούν στη σύγκριση των
εξόδων φακέλου. Παράλληλα, προκειμένου να βρουν ποιο δάνειο είναι φθηνότερο θα
πρέπει να συγκρίνουν, εκτός από τα έξοδα φακέλου, και τη μηνιαία δόση. Στις
πιστωτικές κάρτες οι χρεώσεις που αυξάνουν την πραγματική επιβάρυνση του
κατόχου είναι η ετήσια συνδρομή, η εισφορά του νόμου 128/75 και τα έξοδα
έκδοσης λογαριασμού.